擔(dān)心“存款變保險(xiǎn)”？銀行代銷金融產(chǎn)品有了新規(guī)定

在我國(guó)，銀行是與廣大百姓接觸最多的一類金融機(jī)構(gòu)。除了自營(yíng)的存貸款等業(yè)務(wù)，代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也是銀行的重要業(yè)務(wù)之一。近年來(lái)，銀行代銷業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行這個(gè)“金融超市”的貨架日益豐富，目前代銷的金融產(chǎn)品主要包括理財(cái)、保險(xiǎn)、公募基金、信托計(jì)劃等。

代銷業(yè)務(wù)在滿足人民群眾多樣化財(cái)富管理需求的同時(shí)，也存在部分機(jī)構(gòu)銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳等侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形，“存款變保險(xiǎn)”等亂象時(shí)有發(fā)生。金融監(jiān)管總局日前出臺(tái)《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，明確監(jiān)管規(guī)則，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)進(jìn)一步升級(jí)。

具體來(lái)看，新規(guī)有這些新看點(diǎn)：

一是嚴(yán)格篩選代銷產(chǎn)品和合作機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的核心，消費(fèi)者往往默認(rèn)銀行有國(guó)家信用，對(duì)銀行有著天然的信賴，選擇銀行渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品，也源自對(duì)銀行專業(yè)把關(guān)能力的信任。

規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，把好“準(zhǔn)入”這個(gè)“首道關(guān)口”非常重要。

代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入方面，根據(jù)辦法，商業(yè)銀行只能接受持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)委托，代銷其依法發(fā)行的金融產(chǎn)品。

辦法要求商業(yè)銀行對(duì)代銷產(chǎn)品開(kāi)展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對(duì)產(chǎn)品信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核實(shí)，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨(dú)立、客觀的準(zhǔn)入意見(jiàn)。

合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，辦法要求，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，確定合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件和程序。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常管理，定期對(duì)其進(jìn)行審查評(píng)估。同時(shí)明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或者其他不符合持續(xù)合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實(shí)施退出。

這些對(duì)合作機(jī)構(gòu)、代銷產(chǎn)品的嚴(yán)格準(zhǔn)入要求，有助于從源頭上防范侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為發(fā)生。

二是劃紅線明確11類禁止行為。

從以往實(shí)踐看，工作人員推介銷售代銷產(chǎn)品時(shí)的不規(guī)范行為，是金融消費(fèi)者反映較多的地方，也是此次監(jiān)管辦法關(guān)注的重點(diǎn)。

辦法明確了銀行代銷業(yè)務(wù)的11類禁止性行為，包括不得將代銷產(chǎn)品以自營(yíng)產(chǎn)品的名義進(jìn)行銷售，不得采取虛假、夸大、片面宣傳，不得實(shí)行捆綁銷售，不得違規(guī)代替客戶簽署相關(guān)文件，不得誘導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品等。

過(guò)去，部分商業(yè)銀行依賴代銷高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品以提高短期盈利，但這往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的上升。辦法明確要求商業(yè)銀行在代銷業(yè)務(wù)中“加強(qiáng)適當(dāng)性管理”，即要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況等特點(diǎn)向其推薦合適的金融產(chǎn)品。

此外，辦法要求對(duì)老年人等特殊群體，制定更審慎的銷售流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

專家表示，這些舉措直擊行業(yè)痛點(diǎn)，從制度層面保護(hù)了普通投資者，尤其是金融知識(shí)儲(chǔ)備相對(duì)不足的群體。

三是代銷產(chǎn)品不能“一賣了之”。

重售前營(yíng)銷，輕售后服務(wù)，是不少金融消費(fèi)者在投資過(guò)程中的痛點(diǎn)。尤其是代銷產(chǎn)品，更容易產(chǎn)生代銷機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)相互推諉的問(wèn)題。

辦法對(duì)售后管理提出了更為嚴(yán)格細(xì)致的要求。辦法要求，代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)變動(dòng)情況、信息披露等重要信息，督促合作機(jī)構(gòu)盡責(zé)履職，按照合同約定履行主動(dòng)管理責(zé)任。

此外，辦法要求，商業(yè)銀行會(huì)同合作機(jī)構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機(jī)制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式。僅涉及商業(yè)銀行自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及合作機(jī)構(gòu)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶聯(lián)系合作機(jī)構(gòu)，并督促合作機(jī)構(gòu)依法妥善處理。

業(yè)內(nèi)人士表示，辦法對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程規(guī)范，有利于促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展，有利于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)在國(guó)家大力提振消費(fèi)的背景下，規(guī)范代銷業(yè)務(wù)有利于營(yíng)造更良好的金融消費(fèi)環(huán)境，讓人民群眾在金融領(lǐng)域能夠安心消費(fèi)、放心消費(fèi)。

（記者 李延霞、張千千）