專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)常態(tài)化對(duì)養(yǎng)老保障有何影響？

近日，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長期鎖定，專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長期積累“養(yǎng)老錢”提供了新的選擇。

2021年6月，原銀保監(jiān)會(huì)在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年3月，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，并允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與。據(jù)國家金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自試點(diǎn)啟動(dòng)以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)，社會(huì)反映良好。截至今年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是與養(yǎng)老第三支柱相關(guān)的一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，我國在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域頻頻發(fā)力，個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品相繼落地，相關(guān)的配套政策、金融規(guī)則等不斷健全、規(guī)范。

與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)在于投保簡便、交費(fèi)靈活。一方面，其保費(fèi)起繳金額要求較低，投保的年齡限制較少；另一方面，其交費(fèi)方式更靈活，投保人可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)等多種保費(fèi)交納方式，還可以根據(jù)自身情況定期不定期追加保費(fèi)。

這些產(chǎn)品優(yōu)勢使得專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠面向更廣泛的群體，提供更多樣化養(yǎng)老保障選擇。在此前試點(diǎn)工作的推進(jìn)過程中，各地以及相關(guān)部門積極鼓勵(lì)創(chuàng)新銷售與服務(wù)模式，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾，特別是滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

天津市首單專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保客戶正是一名來津從事家政行業(yè)的務(wù)工人員，而且已超過社保補(bǔ)繳年齡，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為其解決了養(yǎng)老問題。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至今年9月末，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。

近年來，我國已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。但當(dāng)前，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一柱獨(dú)大”的問題仍十分突出，第三支柱成為構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)關(guān)鍵突破口。

與一、二支柱不同，養(yǎng)老第三支柱的最大特點(diǎn)在于個(gè)人自愿。如何搭建起豐富完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品庫，滿足多樣化養(yǎng)老保障需求，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力，對(duì)于發(fā)展養(yǎng)老第三支柱至關(guān)重要。

此次商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，將有更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入該領(lǐng)域，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給將進(jìn)一步豐富，覆蓋更多有需求的人群。另一方面，更多參與主體、更廣的覆蓋面，將有助于推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，為包括保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)，從而更好推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。

（北夢原）