換個讀法 保險合同沒那么難懂

　　買保險的人，有幾位敢說自己認真閱讀過保險合同？多數人都是在合同上大筆一揮簽下名字，然后就將其束之高閣，對其間的保險利益一般也只有一個模糊的概念。比如，重大疾病保險，不少人認為只要投了這種保險，生什么樣的大病保險公司都能賠。結果當理賠與想當然之間相距甚遠時，才急慌慌去翻看合同，發現自己“想多了”。

　　因此，拿到保險合同必須認真閱讀。閱讀保險合同是再一次確認自己的保險利益并對自己的投資負責的做法。讀完后，還需要反復回答兩個問題：這份保險真的是自己想要的嗎？合同中的保障內容與代理人承諾的是否有出入？

　　說起來容易，做起來難。保險合同非常專業，特別是一些長期的組合保險合同，厚重的裝訂本基本是標配。這對絕大多數個人投保人來說有難度，一是讀不懂，二是沒耐心。

　　那么，如何才能既確切知道保險利益，又不被厚厚的保險合同折磨？一個較為簡單的方式，就是從合同中的各種時間規定和保險公司不提供的利益清單開始。

　　一是拿到合同要看猶豫期。投保人普遍有一種心理，即合同都簽了，該了解的都了解了，讀合同還有什么用？殊不知，保險合同與其他的商業合同最大的不同在于，除了單獨辦理的團體險種、一年期意外險、極短期意外險沒有猶豫期外，其他類型的保險合同都有至少10天的猶豫期。

　　也就是說，保險公司留給了投保人對合同簽訂內容能否接受的考慮時間，投保人可以利用這個時間段審視自己的保障需求。如果覺得保險對自己不合適，此時退保可以拿回全部保費，猶豫期過后再退保，就只能拿回保單的現金價值，那肯定要發生損失。

　　二是要看等待期。這是一種針對健康險的理賠空窗期，即保險公司對合同生效的一定時間內發生的保險事故不予理賠。這主要是防范道德風險，防止投保人故意針對某種確定的風險投保。比如剛獲知患上某種疾病，立即投保大病保險等行為。等待期一般是從合同生效日或復效日算起，只適用于第一個保險年度。對于可續保單來說，續保年度一般不再有等待期。一般情況下，重大疾病保險等待期為90天至180天，醫療險的等待期為30天。

　　三是看清保險除外責任，即免責條款，即保險公司將在什么情況下拒絕理賠或只承擔少量賠償責任。這非常重要，了解并掌握其中的內容，可以清晰地知道保險公司給你開出了什么樣的負面清單。

　　保險公司的除外責任主要包括法定和約定的兩種責任免除條件。比如，企業財產基本險中，保險人對地震造成的保險財產損失不承擔賠償責任；在財產險中金銀、珠寶等標的需要特約承保。另外，投保人或被保險人未履行合同規定義務的，如故意傷害、故意犯罪、違法行為、酒后駕駛、遺傳病、先天性畸形等情況導致的保險事故均屬于責任免除。

　　四是了解保險責任，特別是重大疾病保險，一定要讀懂合同中理賠和不理賠的疾病種類，比如不少重大疾病保險都會將原位癌排除在外。

　　清楚了保險責任就清楚了這份保險簽訂后，你應該享受何種保險利益，保險公司將提供什么樣的保險保障，保險公司明確承擔的責任是什么。當不同等級的風險發生時，投保人或保險受益人應該得到的賠償是什么樣的，保險金額應該是多少等等，這關系到投保人或保險受益人的基本利益。（江 帆）