新房強制保險，為購房者加道“保護鎖”

　據4月18日《新京報》報道，今后，在北京新購房的業主若發現房屋質量缺陷，有望向保險公司提出索賠申請。4月17日，北京市住建委、市地方金融監督管理局、中國銀行保險監督管理委員會北京監管局三個部門聯合制定的《北京市住宅工程質量潛在缺陷保險暫行管理辦法》公開征求意見。

　　商品房作為可交易的商品，有著區別于其他商品的特殊性。除了本身的價格較高外，其質量的好壞也關系到居住的舒適度，甚至生命安全。雖然房屋建設有著嚴格的程序把關，比如建筑過程中的質量監理，以及建成之后的綜合驗收，但實際操作過程中，由于合同意識和質量意識淡薄、設計施工不當、建材質量、施工偷工減料、工程層層轉包等原因，造成了一些工程質量事故，也出現了一些財產損失和人員傷亡的情況。因商品房質量問題所引發的矛盾和糾紛，也成為影響社會穩定的因素之一。

　　依據《城市房地產開發經營管理條例》的規定，房地產開發企業應當在商品房交付使用時承擔商品房保修責任，房屋在保修期內出現的質量缺陷，開發商應無條件維修并賠償相關損失，對房屋建筑的地基基礎工程、主體結構工程的缺陷，則有更長的責任期。問題在于，盡管有房屋維修基金或者物業保修金等作為保障，也有相應的房屋購銷合同作為維權依據，但現實中真正遇到問題時，往往會出現推卸責任、責任人消失和責任人無力賠償等情況，導致購房者陷入維權難的困境。

　　如果在房地產開發公司和購房者之間，引入質量保險機制，通過商業保險的介入實現第三方的風控保障，則有可能破解上述難題。將投保工程質量潛在缺陷保險列為土地出讓條件，這種做法有望發揮兜底保障功能，也不失為優化治理的一種創新。

　　事實上，建設工程質量潛在缺陷保險制度是國際通行做法。據了解，建設工程質量潛在缺陷保險起源于法國，目前全世界約有40多個國家已開展此項保險。而在我國，這項制度剛剛起步，僅在部分地方有所嘗試。如2012年起，上海探索將保險機制引入建設工程質量風險管理體系，試點推行了住宅建設工程質量潛在缺陷保險。試點期間，該試點險種為全市4個住宅項目4000余戶居民、55.4萬平方米住宅提供了13.9億元的風險保障。從效果上看，這一保險并沒有增加開發商負擔和購房成本，反而因引入了保險公司作為第三方風控機構，與監理制度一起形成了“質量雙保險”，極大提升了建筑質量水平，繼而實現了開發商、業主和保險公司多贏的局面。

　　新房強制保險等于為人們購買房產加了一道“保護鎖”，我們期待，在試點的基礎上，這一制度能盡快推廣，惠及更多利益群體。