助力轉型和風控 上市銀行加速發力金融科技

從年報中不難發現，多家上市銀行持續加大對金融科技的布局力度，借助科技手段，降低運營成本，提升風險防范能力。同時，將金融科技作為眼下和未來發展的核心戰略，全方位應對挑戰。

近日，剛剛成為國有大行的郵儲銀行在其官網發布了兩則關于金融科技人才的招聘啟事。對金融科技人才的全方位需求也從側面反映了郵儲銀行發展金融科技的迫切愿望。

多家上市銀行年報顯示，過去一年中，金融科技已成為銀行業務轉型升級助推器和未來發展的著力點。

提升效率 助力脫貧

平安銀行年報顯示，2018年平安銀行信息科技資本性支出25.75億元，同比增長82%；年末全行科技人力擴充到近6000人，較上年末增長超過44%。加大金融科技投入顯著提升了效率。平安銀行有關負責人介紹，平安銀行采用機器人流程自動化技術實現業務自動化處理，極大提升了銀行傳統手工操作流程效率和質量，目前已在對公開戶核查等多個業務場景應用，處理效率較人工提升60%以上。

光大銀行年報顯示，其中間業務發展勢頭良好，2018年實現手續費及傭金凈收入368.94億元，同比增加61.20億元，增長19.89%。據光大銀行有關負責人介紹，電子銀行業務堅持“移動優先、智能服務、開放金融”策略，重點發力云繳費、云支付、網絡貸款、手機銀行、直銷銀行等業務；貿易金融業務圍繞供應鏈金融打造“陽光供應鏈”系列產品，大力發展在線供應鏈和跨境電商支付業務等。這些重點業務都離不開金融科技的助力。

從多家銀行年報來看，金融科技在為銀行帶來增量業務的同時，在助推脫貧攻堅上也發揮了積極作用。

比如，建設銀行和農業銀行在年報中專門提到了金融科技助力精準扶貧方面的情況。建行創新推出的“區塊鏈金融精準扶貧平臺”“金融扶貧撮合平臺”，依托“善融商務”平臺，開展消費電商扶貧。截至2018年年末，“善融商務”平臺累計入駐扶貧商戶3878戶，2018年實現扶貧交易額100.07億元。農行利用金融科技推出“惠農e通”平臺，截至2018年年末，該平臺貸款余額超過1000億元，覆蓋716萬農戶，上線商戶超過267萬戶。

升級風控 降低成本

在過去的一年中，銀行業在打好防范和化解金融風險攻堅戰中無疑扮演了主力軍作用。銀行業年報顯示，多家銀行在利用金融科技推動智能風控升級方面都有所探索，并取得了積極成效。

光大銀行發揮大數據及人工智能技術優勢，綜合各類平臺上的數據，實現了電商、社交、出行、教育、醫療等多類消費場景金融化和互聯網化，先后在欺詐檢測、風險評估、用戶畫像、預警催收等多個風控環節實行智能風控產品創新，并成功實現了成果轉化。農業銀行通過充分運用大數據、云計算、人工智能等新型手段和技術模型控制風險，有效提升了風險防范能力。

金融科技對銀行風險管理的重要價值正日益顯現。全球管理咨詢公司麥肯錫此前發布的一份研究報告認為，中國銀行業以往的金融模式主要是規模驅動，如今步入關鍵變革期，風險管理能力將成為新的競爭力。該報告提出了兩個建議。一是銀行要主動適應宏觀經濟環境，打造專業化、精細化的全面風險管理體系，綜合運用數字化、智能化系統和工具，有效控制風險、化解不良；二是要快速建立與新業務匹配的風險管理能力，如針對小微、零售消費金融和信用卡等高收益信貸業務的專業化客戶識別與評級能力。據麥肯錫測算，數字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規損失，幫助銀行節省20%至30%的風險運營成本。

此外，目前各家銀行大力發展的消費金融等業務，更需要金融科技的支持。以人工智能為例，目前商業銀行已將其應用在反欺詐、挖掘潛在客戶、風險事件預警等多個場景中，同時為貸前決策評估、貸后風控提供有關的數據以降低金融風險。

聚合優勢 迎接挑戰

從年報中不難發現，有多家銀行已將金融科技作為眼下和未來發展的核心戰略。2018年4月份，建行宣布成立金融科技子公司，民生銀行緊隨其后，在2018年5月份成立民生科技有限公司。加上此前已成立金融科技子公司的興業銀行、招商銀行和光大銀行，目前擁有金融科技子公司的銀行已達5家。

有實力的銀行紛紛在金融科技方面發力不僅是因為行業內部的競爭壓力，更多還有來自外部的壓力。中信建投銀行業分析師楊榮舉例說，目前，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網金融企業正在積極探索新的商業模式，試圖通過金融科技輸出增加收入來源。由于其龐大的活躍用戶數和豐富的應用場景優勢，互聯網系金融科技企業的發展呈燎原之勢。

建設銀行首席財務官許一鳴在年報業績發布會上表示，銀行業現在發展除了機遇還面臨三大挑戰，其中之一是金融科技帶來的非對稱性競爭。許一鳴說，現在第三方金融科技公司主要業務領域還是消費、支付等，但是已經開始在做公司結算支付等業務，這對銀行是一個非常大的挑戰。

在業內人士看來，目前銀行系金融科技子公司在組織靈敏度、場景深入度及底層技術開發度等方面與互聯網系金融公司存在一定差距，因而許多銀行選擇與外部科技公司合作，期望能迅速提升自身相關能力，從而在未來的競爭中立于不敗之地。毫無疑問，未來在金融科技上的競爭將會日益激烈，“戰火”也不僅局限在銀行業內部，而是在有實力的金融機構和互聯網巨頭之間。