央行“出招” “上午離婚下午買房”將成過去

征信維度更加多元化

“從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現(xiàn)較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進行相應修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。

何南野表示，個人征信數(shù)據(jù)更新和建設是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報告，肯定是經(jīng)過諸多考慮之后，慎重作出的決定。

一方面，過去幾年，國家信息系統(tǒng)基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個人重要信息歸集成為可能；另一方面，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。同時，新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準地反映個人信用情況，如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業(yè)當前重要任務。

那么，新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里？何南野透露，可以概括為三大變化，即更細化、更全面、更精準。

首先是更細化。新版?zhèn)€人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

與日常生活息息相關

可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負面記錄，可能會影響信貸獲批。

還有市場人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過去。在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。

“現(xiàn)在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現(xiàn)在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸，就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場人士說。

“如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺得挺好，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。

何南野同樣認為，新版征信報告對個人會產生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。“只有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設。”何南野說。

加快個人信息保護立法

毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息，因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔心。如何保護好個人信息，各方應做好哪些工作？

“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護方面應會考慮得較為周全。”董希淼說，“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如，歐盟對個人信息、隱私的保護，有非常全面且比較嚴格的要求和規(guī)定，一旦違背了將會受到嚴厲的處罰。所以，在個人信息安全、隱私保護等方面，我國要加快立法，實施更好的保護舉措。”

董希淼建議，完善信息保護立法，構建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據(jù)；在規(guī)章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領域制定個人信息保護的行政法規(guī)、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面，引導重點行業(yè)、領軍企業(yè)在國家法律框架內建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。

何南野也提出了三方面的建議：

從國家的角度，加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應盡快建立國家層面上的個人信息保護法，對信息泄露和買賣行為進行明確界定，明確罪名、量刑起點、相應的處罰等。

從企業(yè)的角度，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。

同時，在日常商業(yè)行為中，應盡量減少對個人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產生。

從個體的角度，應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息，如在網(wǎng)絡注冊、實名驗證時謹慎填寫個人信息，身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點；應常規(guī)化查詢個人信用報告，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。