銀保監會建立人身險產品通報制度

10日，銀保監會通報日前人身險產品專項核查清理和近期監管備案中發現的典型問題，24家保險公司被點名批評。銀保監會表示，建立人身保險產品通報制度，定期通報人身保險產品監管工作中發現的行業共性和個性問題。下一步，將按照法律法規和相關監管規定要求，繼續對各公司報備產品進行嚴格核查，定期通報監管工作中發現的問題。

銀保監會稱，該項通報源于2018年5月銀保監會啟動的壽險行業的產品專項核查清理工作。在產品專項核查清理中其主要存三大問題：首先，個別公司存在自查整改不到位的情況。一是部分公司如招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時報送自查整改報告，或整改進度安排不當；二是部分公司整改工作打折扣。如安邦人壽、安邦養老、和諧健康等對自查發現的問題產品整改不及時；三是部分公司自查后仍存在疏漏。如，天安人壽某年金保險產品生存保險金給付不符合監管要求，存在長險短做風險；平安健康和信美相互的特定醫療保險產品存在保額虛高、缺乏定價基礎等問題；友邦保險多款長期健康保險產品報備的費率浮動管理辦法，違反關于長期健康保險不得進行費率浮動的監管規定。其次，產品開發設計和銷售宣傳“兩張皮”。一是在產品銷售環節夸大產品責任和功能。如，華夏人壽某醫療保險產品，公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫保政策的表述，影響惡劣。二是在產品停售環節缺乏必要的產品停售全流程管控。如，吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產品，被媒體報道仍有相關產品宣傳介紹，顯示為可購買狀態，公司對產品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。第三，條款設計表述不利于消費者理解。一是條款中對消費者利益可能受損的表述過于分散，不利于消費者充分了解知悉。二是條款中存在較多法律法規的原文引用，文字冗長，消費者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決。

就監管備案方面，存在的問題主要集中于產品開發報備、條款設計、費率厘定、精算假設等環節。銀保監會還發現，部分保險公司產品條款表述不規范，有公司將受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發放機構，還有公司條款表述前后不一，理賠材料要求不合理等。此外，費率厘定、精算假設不合規、不科學。前海人壽某分紅兩全保險產品，利潤測試的投資收益率假設為7%，存在較大利率風險隱患；泰康人壽某終身壽險產品前5年退保率假設超過60%，存在“長險短做”風險。

下一步，銀保監會將對產品管理主體責任履行不到位，產品開發設計偏離保險本源，報備產品違反有關監管規定，以及仍涉及負面清單或問題通報中列明的不合理、不規范情形的，依法采取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。（記者 程竹）