數(shù)險企放寬核保條件“迎新年”

一般情況下，核保結(jié)論分為三種：對于標準體（身體健康，完全符合保險條款內(nèi)的健康告知）按照標準體收取保費且承保；對于次標體（身體有部分異常）會進行加費、特別約定或降低保額進行承保；對于健康風(fēng)險較大的則會延期或直接拒保。

2019年的保險公司開門紅，有了點不一樣的氣息。

往年的開門紅主要是理財型產(chǎn)品，比如年金保險、萬能型、分紅型等，通常占保險公司全年保費的30%-40%，甚至更高。今年，卻有不少保險公司力推保障型產(chǎn)品，并適當放寬健康險的核保條件，助力開門紅。

放寬核保條件

《國際金融報》記者通過多方渠道收集的信息顯示：開門紅期間，華夏人壽、長城人壽、天安人壽、同方全球、中意人壽、中英人壽等多家保險公司，已經(jīng)陸續(xù)出臺了2019年開門紅核保優(yōu)惠方案，助力開門紅。

12月11日，天安人壽聯(lián)合天和中介發(fā)布開門紅助力舉措，表示將多項可控的常見疾病核保標準進行調(diào)整，指出超重、輕度血脂高、支氣管擴張、甲狀腺炎等22種情況投保長期險不再加費或責任除外，可以標體承保。華夏人壽也在11月下旬推出了核保優(yōu)惠政策，表示：輕度超重、輕微血壓高、輕度血脂高、乙肝小三陽（無肝功能異常）等9種常見健康異常情況不再額外健康加費，以及五類六類職業(yè)的客戶都不再額外職業(yè)加費。

其他保險公司的核保優(yōu)惠政策也大體類似，核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

提到推出此項核保優(yōu)惠政策的原因，華夏人壽相關(guān)負責人對《國際金融報》記者表示，公司根據(jù)近幾年的數(shù)據(jù)分析得知，客戶對核保次標體加費政策的接受度較低，出險率也沒有明顯的異常，關(guān)鍵可以對客戶讓利，為更多輕度健康風(fēng)險的人群提供保險保障。該負責人還透露，此次推出的核保優(yōu)惠政策將長期執(zhí)行，不僅限于開門紅期間。

消費者受益

按照核保的定義，保險公司會對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件。而保險公司在開門紅期間力推重疾險、壽險等健康險，并紛紛主動降低核保標準，這意味著只要投保人如實告知，很多以往會除外或者加費的情況，都能以標準體承保。

《國際金融報》記者隨機采訪了多個已經(jīng)購買了保險的用戶，他們一致表示，核保優(yōu)惠政策對于真正有保險需求，而身體又有些小疾病的人來說，就像是“天上掉餡餅”。不少用戶還指出，要是所有的保險公司都能實行這樣的核保優(yōu)惠政策就更好了。

明亞保險經(jīng)紀資深銷售總監(jiān)劉亞非在接受《國際金融報》記者采訪時指出，該優(yōu)惠政策的推出，不管是對保險銷售人員還是消費者來說，都是很有利的。一方面，核保寬松意味著銷售變得容易，對保險銷售人員顯然是有利的；另一方面，對消費者來說更是利好，本來可能加費，甚至不能投保的，現(xiàn)在因為放寬了核保尺度，可以不再額外加費，是最大的受益者。

對此，也有多名業(yè)內(nèi)人士對《國際金融報》記者表示，開門紅期間，各家保險公司會推出很多新產(chǎn)品、新政策，對保險消費者是很大的利好，但是也需要提醒大家，不要被銷售業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)和蒙蔽，一切從自身需求出發(fā)。

業(yè)績or風(fēng)險

過去數(shù)年，幾乎每家壽險公司都高度重視開門紅業(yè)績。正所謂“開門紅，全年紅”，意思是開門紅的保費收入規(guī)模做上去了，全年的保費規(guī)模也就同步上去了。

記者統(tǒng)計銀保監(jiān)會公布的歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，從2013年到2017年，壽險公司1月份原保險保費收入占全年原保險保費收入的比例分別為12.8%、20.4%、20%、25%以及28.9%。很明顯，2014年1月份的原保險保費收入占比相比上一年度提升幅度較大，突破20%，并在2016年和2017年持續(xù)攀升，到2017年達到峰值，1月份原保險保費占比已經(jīng)將近全年的三分之一。

值得注意的是，2018年開始，1月份原保費收入占比開始出現(xiàn)下降，占前三季度之比為25.6%，比去年下降了3.3個百分點。

劉亞非對《國際金融報》記者分析，2018年以前的開門紅重點都在年金險等理財型產(chǎn)品，隨著銀保監(jiān)會的134號文件出臺，年金險的設(shè)計受到了多方面的嚴格限制，導(dǎo)致保費規(guī)模下滑。他表示，正因如此，很多壽險公司雖然也推出了2019年金保險，但不會再把保費增長的希望完全放在年金險上，對于重疾險等長期保障型產(chǎn)品也寄予了很大希望。

在此基礎(chǔ)之上，再放寬重疾險和壽險的核保標準，各壽險公司都期望在健康險的保費規(guī)模上也可以再進一步，并結(jié)合年金險來實現(xiàn)保費規(guī)模的突破。上述華夏人壽負責人坦言，這項核保政策給予了客戶較好的消費體驗，對業(yè)務(wù)的促進肯定是正向的，但能否帶來保費突破和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，還有待觀察。對于2019年1月份保費收入的增長趨勢，多名業(yè)內(nèi)人士表示，由于理財險規(guī)模收縮，明年1月份保費規(guī)模還會持續(xù)維持在較低水平。

不過，放寬核保標準也是把雙刃劍。它在給保險公司帶來保費收入的同時，也在不同程度上加大了其風(fēng)險管理。多名保險銷售從業(yè)人員和消費者紛紛對記者表示出擔憂：“希望真到理賠的時候不會扯皮。”

對此，劉亞非補充表示，放寬核保尺度從長期看對保險公司是不利的，但他相信這種階段性的放寬核保標準，其經(jīng)營風(fēng)險并不大，也在保險公司的承受范圍內(nèi)。同時，希望保險公司能從自身經(jīng)營、保險銷售從業(yè)人員以及消費者三方面考量，實現(xiàn)整個行業(yè)的良性發(fā)展。

逐漸回歸理性

隨著人們風(fēng)險保障意識的提高，以重疾險為代表的保障型產(chǎn)品開始變成開門紅主推的產(chǎn)品類型之一。這也從另一方面體現(xiàn)了保險正在回歸保障。理財型產(chǎn)品減少，保障型產(chǎn)品增加，具有中國特色的開門紅或?qū)⒅饾u常規(guī)化，回歸理性。

今年多家保險公司放寬健康險核保標準，并將健康險作為開門紅期間的主推產(chǎn)品之一，足以說明其把健康險的保費增長放在了很重要的位置。新華保險就是最典型的代表。相比上述保險公司在開門紅期間推出健康險的核保優(yōu)惠政策，新華保險的策略則顯得更加激進與篤定。

12月6日，新華保險副總裁李源在公司開放日活動中指出，針對開門紅業(yè)務(wù)，新華保險將以健康險為主導(dǎo)，附加險為重要增長點，年金險為補充的戰(zhàn)略推進，同時推出“1+N”產(chǎn)品組合模式，推出心腦血管疾病附加險，以期填補市場空白。

事實上，大力發(fā)展長期保障型業(yè)務(wù)，也符合保險行業(yè)長期發(fā)展趨勢，以及當下監(jiān)管的要求。2018年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為。2018年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于切實加強和改進保險服務(wù)的通知》，要求保險機構(gòu)改進保險理賠服務(wù)，嚴格規(guī)范保險銷售行為，不得夸大產(chǎn)品功能，不得虛假承諾，不得誘導(dǎo)誤導(dǎo)消費者。

監(jiān)管政策的不斷推出與落實，足以表明銀保監(jiān)會整治人身險市場亂象的決心。