傳統銀行攬儲：主推大額存單 送禮贈積分再現

臨近年底，銀行攬儲大戰正式拉開帷幕。

近日，《國際金融報》記者以儲戶身份走訪北京地區多家銀行網點時發現，部分銀行大額存單發行利率較基準利率上浮50%，銷售火爆。與此同時，為爭奪存款，部分銀行仍在悄然進行“存款送禮、送積分”活動。

年末大額存單崛起

記者走訪發現，今年商業銀行年末線下攬儲氛圍并不如往年濃厚，攬儲主力是大額存單和結構性存款，不過，主推產品類型和利率和往常并無明顯變化。

目前，央行確定的人民幣存款基準利率為：活期存款利率0.35%；定期存款中整存整取三個月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年為2.75%。

某國有銀行理財經理對記者稱，目前該行大額存單根據起購金額不同，設置不同利率。“現在大額存單3年期產品利率會比較合適，20萬元起利率為3.85%，相當于基準利率上浮40%；30萬元起為4%；50萬元起為4.13%；100萬元起為4.18%，相當于基準利率上浮52%”。

記者注意到，同檔位起購金額之下，股份制銀行大額存單發行利率上浮力度更大。以某股份制銀行的大額存單3年期產品為例，目前存20萬元以上的利率為4.13%，相當于基準利率上浮50%；50萬元以上的利率是4.18%。

另一家股份制銀行的理財經理告訴記者：“我行大額存單給出的利率在同業里應該是最高的。大額存單3年期存20萬元起利率就達到4.18%，這個利率比國債利率還高。”

“保本理財收益率最近降得比較厲害。”上述國有銀行理財經理稱，“近期買大額存單的客戶特別多，利率可以長期鎖定。”

融360最新數據顯示，11月份監測銀行的大額存單各期限平均利率為：1年期2.269%，2年期3.18%，3年期4.162%，較10月份略有上升。融360稱，大額存單在今年進一步放開了利率上限，承擔著利率市場化的重要角色。之前結構性存款由于沒有利率上限，得到一段時間的火熱發展。但強監管之下，“假結構性存款”的發展得到限制，大額存單有望承接20萬元以上的結構性存款的投資需求，成為推動利率雙軌制并軌的重要產品。

融360大數據研究院金融分析師楊慧敏對《國際金融報》記者稱，相比往年，今年吸收存款壓力有所緩解，主要原因在于股市和P2P等行情不佳，存款有所回流。且近期流動性比較寬松，市場資金較充足。不過，年末由于考核壓力，定期存款利率或略有升高。大額存單利率已有一部分銀行一浮到頂，上漲空間不大。

部分銀行存款送禮

記者在走訪中發現，為吸收存款，近期北京地區部分銀行網點推出存款送禮活動。

在某股份制銀行的大堂中心區域，集中擺放著成袋的大米和禮品包裝的毛巾等。當記者以儲戶身份咨詢優惠活動時，大堂經理告訴記者：“最近只有大額存單有活動，理財產品沒有活動。購買大額存單20萬元及以上送一袋5kg的大米，50萬元及以上送一桶5L的花生油。”

推出優惠活動的不止這一家股份制銀行，存款附贈禮品的方式也并非一家獨有。在另一家股份制銀行的網點，記者注意到，有辦理業務的客戶離開時拎走了一袋大米。在記者詢問下，該理財經理表示，這是該銀行的貴賓客戶，辦完業務會有好禮相送。

“存款金額不一樣，獲贈的禮品也不一樣。除了米、油外，還有保溫杯、拉桿箱、京東購物卡等。米、油是常年都送，但拉桿箱、京東購物卡僅限今年12月31日之前。”該理財經理稱。

通過多方了解，《國際金融報》記者了解到，不僅在北京地區，在一些三四線城市的股份制銀行、城商行，這種攬儲方式比比皆是。

某華東地區城商行理財經理在接受《國際金融報》采訪時表示，平時辦理存款業務會有小禮品送給客戶，臨近年末時的禮品配備會比平時高，活動力度也大。

“禮品主要還是洗化用品、抽紙、大米、油，再好一點的送蠶絲被、小家電等。定期存款的主要客群還是中老年人，送這些東西對他們比較有吸引力。”該理財經理坦言。

銀行為何明知故犯

值得注意的是，存款送禮能在一定程度上吸引存款，但是嚴格意義上來說，這種送禮行為是不被允許的。

根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。銀行不得以違規手段來吸收存款、發放貸款。

“每年年底至次年年初的時候，我們的攬儲壓力都特別大，會有各種任務，行內也會有對員工的激勵措施。”某城商行從業人士告訴《國際金融報》記者，“客戶不會主動來存款，都得靠我們去拉。”

該城商行人士稱，“大家也知道存款送禮不合規，也不會明著送，都是低調地口頭告知。之前有一陣子嚴查，都改成了積分兌換禮品，不能直接說存錢送東西，而是存多少錢就有多少積分，然后用積分兌換禮品。”

“禮品費用一般由銀行自身承擔。”不過，該人士還表示，員工有時也會自掏腰包送，因此是員工個人行為還是銀行鼓勵員工去送的并不好界定。

在屢禁不止的存款送禮背后，是整體增速下降的居民存款數據。

央行數據顯示，10月末人民幣存款余額176.48萬億元，同比增長8.1%，增速比上月末低0.4個百分點。10月份，人民幣存款增加3535億元，同比少增7026億元。其中，住戶存款減少3347億元，非金融企業存款減少6004億元。

記者走訪發現，存款送禮的情況主要集中發生在股份制銀行和城商行、農商行之間，國有銀行一般很少推出這樣的優惠活動。楊慧敏稱，銀行還是迫于存款壓力和指標考核。“不過有的只是銷售部門舉辦的活動，不屬于總行傳達的指令。所以這有可能是部分銀行管理不嚴或打擦邊球導致的”。