以稅換貸 銀稅互動緣何“叫好難叫座”

⊙張艷芬 ○編輯 黃蕾

在破解民營企業和小微企業融資困境問題上，金融機構其實一直在行動，并且創新模式迭出。上證報從業內了解到，一種以“稅”換“貸”的銀稅合作模式，近年來在多個地區推出，其本質在于讓誠實守信企業，憑借良好的納稅數據，來換取銀行授信資金。

“沉睡”的企業信用資產不僅被喚醒、還可變現，這種創新機制一經推出便被業界廣泛看好。然而，盡管各地、各銀行都在實踐中因地制宜、因企制宜地探索出了一系列金融產品和合作機制，但市場活力尚未得到充分釋放。“叫好難叫座”的背后原因何在？

信用可“變現”

一提到小微企業融資難的根源，業界的共識是“信息不對稱”。而企業稅務信息能夠在一定程度上反映企業的還款能力，證明小微企業的信用程度，從而讓銀行“以稅定信”。

正是在這樣的共識下，“銀稅互動”模式應運而生：“稅e融”、“云稅貸”、“稅微貸”、“稅易貸”、“稅融通”——一時間，各銀行相繼推出各類銀稅合作小微貸款產品。這些產品的本質在于，讓誠實守信的企業，憑借良好的納稅數據，來換取銀行的授信資金。

11月13日，江蘇省稅務局官網信息顯示，截至今年三季度末，江蘇稅務局已與江蘇銀行、南京銀行等35家商業銀行簽訂了“銀稅互動”協議，先后推出“稅e融”、“鑫稅融”、“稅金貸”等20多個金融服務產品。

上證報從業內了解到，江蘇銀行業率先在“銀稅互動”上做出了樣本。自2015年以來，江蘇地區參與“銀稅互動”的銀行，已累計向納稅人發放信用貸款近1100億元，惠及小微企業20余萬戶次。

浙江、上海，也是響應“銀稅互動”政策較積極地區。據了解，浙江省稅務局已與浙江省農信聯社、建行等24家銀行業金融機構簽訂合作協議。截至9月末，上海市稅務局的“銀稅互動”平臺已涵蓋60家在滬銀行。

活力尚未釋放

“銀稅互動”創新模式甫一推出，便備受業內看好。但從業內人士的反饋來看，似乎“叫好難叫座”，目前這一模式未能在全國得以鋪開。

“背后的難點在于，各省市稅務局的數據格式、統計口徑不盡相同，金融機構的采集難度和成本較高。”業內人士舉例說，比如，由于缺乏解讀稅務數據的專業人士，一些銀行在采用稅務部門的共享納稅數據時仍然有所顧慮。 為此，一些第三方信息公司加入了進來，協助銀行通過稅務局的專線接口調取相應數據，為銀行提供小微企業的征信報告。

不過，仍有市場人士反映，僅來自納稅這一項數據，從銀行貸到資金較為有限，難以讓企業真正“解渴”。據了解，目前“銀稅互動”類的信貸產品，多是解決小微企業“短小頻急”的信貸需求，授信額度也多在幾十萬到200萬之間。

在業內人士看來，真正要喚醒企業“沉睡”的信用資產，僅靠納稅這一項信息，恐獨木難支。站在銀行的角度來說，評判小微企業的信用風險狀況，需要多部門和銀行的共同推動，也需要金融科技賦能。

“主要是稅務和銀行這方面的意識和投入力度要加強。”浙江泰隆銀行副行長金學良表示，日漸成熟的金融科技技術，將打破原本傳統模式下的高成本投入難題，“人行征信+政府部門數據+第三方數據”的線上與線下聯動模式，將成為完善小微企業征信體系的可突破路徑。