首付分期與首付貸實為“一丘之貉”

新京報漫畫/趙斌

樓市追蹤

銀行機構可考慮適當降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場。

11月27日，新京報報道，隨著樓市調控政策的加緊和新政的實施，以燕郊為首的環京地區“炒房熱”出現降溫，為了吸引購房者，地產商、中介機構違規推出“首付貸”、“首付分期”等購房措施來降低首付；一些中介公司甚至將首付貸的宣傳單公然張貼在門口。

所謂首付分期，指的是訂房時先交一部分錢，剩余的首付，由開發商暫時墊付，而客戶則通過分期的方式在一定時間內償還貸款，實際上也是借錢來做首付。這其實是逃避監管打擊而變換馬甲的首付貸。所以，首付分期不過是一款變種的“首付貸”，它與首付貸實為一丘之貉。

按照監管部門有關政策規定，兩者都應在嚴禁和打擊之列：早在2016年住建部等部門發布了《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》，強調中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務；2017年住建部、央行、銀監會聯合印發《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。

盡管如此，目前仍有不少人對首付分期持有不同觀點，認為首付分期可解決部分資金暫時有困難的人的購房需求，具有成人之美的功效，而事實上，這樣的功能只不過是一些替房產開發商和房產中介機構吆喝的輿論機構的說辭而已。

事實上，首付分期帶給少部分人的這點利好猶如飲鴆止渴，弊端遠大于利好。

從目前看，首付分期危害嚴重：一則，首付分期面對的大都是沒有購房能力的低收入人群，會加劇他們的信用透支，增加了購房者買房杠桿和還款壓力。更為嚴重的是，一旦房價出現波動，容易導致購房者出現斷供，會導致高額違約金，有可能造成購房者錢和房子都“雞飛蛋打”。二則有可能加大首付分期購房族融資成本，使其原本脆弱的財務收支現狀變得更加糟糕不堪。如一些首付分期購房族除了房地產開發商提供的無息墊款之外，一般最低利率可能在年息8%左右，遠超銀行房貸利率。三是有可能引發各類矛盾或經濟案件，加大社會不穩定因素。在房價下跌時，會產生與開發商之間的矛盾，不少樓盤因為房價下降，引發房主上門鬧事；少數購房者誤入高利貸借款，無法及時還款時，就可能隨時面臨暴力催收。

此外，還會在很大程度上誘發房產開發商與銀行雙方的違法違規操作行為，導致銀行房貸失控和樓市進一步泡沫。因為購房族首付分期大都是違法的，而開發商的墊資行為和銀行的放貸行為，在很大程度上也都是違規的。最為嚴重的后果是會加劇開發商盲目擴張規模，消弭了政府樓市調控功效，使房地產調控陷入更加復雜的困局；而銀行借款之后極有可能造成房貸斷供等危險，一旦房價下跌，可能會出現大面積按揭房貸違約，使銀行出現大量房貸壞賬。

面對這種現象，當務之急應采取疏堵相結合的方式應對，除相關監管部門加大嚴厲查處、采取過硬的打擊措施之外，應輔以預防手段：銀行機構可考慮適當降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場；同時，政府加大對樓市價格的監控力度，堅決抑制房價非理性上漲而加劇購房者的經濟壓力和負擔；此外，政府應對低收入人群加大宣傳引導力度，并增加安置房、廉租房、共有產權房的供給力度，讓大部分低收入群體放棄購房而進入政府提供的保障住房領域，才能真正讓首付貸、首付分期及一切變換馬甲的“首付貸”失去生存的社會土壤。

□莫開偉（財經評論人）