銀行苦練“內功”助力民企 發力風險分擔和激勵機制

為支持民營企業、小微企業，銀行正在苦練“內功”，以求在發展業務和風險管理之間取得平衡。業內人士表示，設立風險分擔機制和完善激勵機制是關鍵。同時，專家表示，民企發展需內外力共同作用，企業本身也應做好轉型。

設立風險分擔機制

業內人士介紹，要做好小微貸、民企貸，銀行需提升風險管理能力，設立風險分擔機制可起到關鍵作用。

某中型銀行總行小貸中心負責人對中國證券報記者表示，對于銀行來說，小微企業貸款、民企貸款要平衡好擴張貸款規模和風險管理的關系，小微企業貸款尤其如此。希望小微企業貸款的業務員能有充分的自主權，同時又不盲目拉貸款沖規模。

鑒于上述情況，他認為，銀行針對小微貸款業務要做好風險分擔：分清什么是業務員的責任，什么是銀行層面的責任。業務員有自主權，才能積極主動拓展業務。小微企業貸款本身是高風險貸款，如果風險都轉嫁給業務員，業務員積極性會受打擊。如果業務員完全不承擔風險，則容易盲目拉貸款。

他介紹，一方面要保護銀行業務員拓展客戶的積極性，另一方面也促使銀行從流程管理上做好風控。在流程管理諸多方面中，設立完善的項目準入標準非常重要。

優化銀行激勵機制

業內人士表示，除了風險分擔機制，合理的激勵機制也有助于銀行平衡規模擴張和風險管理。針對小微貸，一家中型銀行北京某支行的業務員介紹，其在拓展貸款業務時，最關注貸款的單筆金額和客戶能否為他帶來其他的貸款或存款業務。很多小微企業單筆金額低，客戶也無法向其推薦更多的貸款需求，加之他所在銀行注重短期考核，每兩個月考核一次業務員的業績指標。在這種注重規模、注重短期考核的評價機制下，業務員做小微貸款意愿較低。

上述小貸中心負責人建議，銀行每年可拿出一部分利潤來支持小微貸業務人員，激發其積極性。一部分激勵不與業務員業績直接掛鉤的激勵，可在一定程度上避免業務員為追逐業績而摒棄小微貸。

該負責人介紹，國內深耕小微貸、民企貸業務的以中小型銀行為主。相較于大銀行，這些銀行的資金成本較高；相較于其他類貸款，小微貸、民企貸的管理成本更高，風險成本也更高。銀行要做好此項任務，必須發展特色經營。北京一家小型銀行小微貸負責人介紹，其所在銀行推出商業承兌匯票融資工具，深受小微企業歡迎，原因在于提供的貼現率低。同時，在過往的經營中建立了比較完善的白名單、黑名單，發生“飛票”的概率也非常低。

內外合力支持民企發展

中國證券報記者獲悉，近期部分民企已從支持小微、民營企業的政策中獲實質利好。業內人士表示，民企發展需內力和外力共同作用，在金融機構支持的同時，企業本身也應做好轉型。

深圳某供應鏈上市公司內部人士表示：“近期銀行減免了公司部分業務的銀行保證金，公司與非銀機構合作通過發債融資也獲積極進展，公司還與大行簽訂了債轉股協議，與關聯方聯合發起設立產業基金。”除此之外，通過大股東旗下公司提供的3A增信，公司在債券市場融資降低了成本。該人士表示，緩解民企融資難的政策實實在在為他們帶來了利好。

在目前各地推出的紓困資產管理計劃，紓困基金側重于救助龍頭民企，因為龍頭企業資質好，還款能力更強。南方某紓困基金的負責人表示：“在選擇投資項目的時候，我們傾向于本地龍頭企業。”

北京大學光華管理學院院長劉俏表示，支持民營企業和小微企業需要充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，企業本身要積極轉型，最終還是要靠內力謀生存、謀發展。（記者 吳娟娟 許曉）