“百萬醫療險”持續走紅任重道遠

新華社發

“一頓飯錢，換一份百萬醫療保險”。這是時下很多普通百姓購買“百萬醫療險”的心態。這種保險承諾，消費者一年最少只需投保幾百元，即可獲得一百萬元甚至數百萬元的醫療險保額。

自從2016年5月中國平安推出“平安e生保”以來，目前已有近10家保險公司推出類似的“百萬醫療險”產品。近來，騰訊微信“微醫保·醫療險”、阿里支付寶“好醫保”等具有互聯網基因的“百萬醫療險”產品也加入比拼。

專家表示，具備鮮明普惠特征的“百萬醫療險”直擊普通百姓“看病貴”痛點，但只有真正解決人們普遍關注的續保保障、產品停售、出險后影響來年投保費用等問題，此類保險才能走得更遠。

三大亮點

公眾對健康狀況日益重視，國家統計局數據顯示，2017年上半年，中國居民人均醫療保健支出718元，同比增長11.9%，占人均消費支出比重為8.1%。越來越多人愿意在醫療保險制度之外在購置一些商業性保險公司推出的醫療保險。

正是在這種背景下，各大保險公司紛紛入局，試圖通過高性價比的“百萬醫療險”打開保障型醫療險產品市場。總的來看，這些“百萬醫療險”有以下幾個特點：

首先，保費較普通醫療險更低。一般來說，普通醫療險每年保費為數千元，而多數“百萬醫療險”產品每年保費為幾百元。有媒體報道，如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為1年的百萬醫療險產品需300元左右，較貴的為600元。

其次，保障范圍更廣。對于很多社保無法報銷的藥品或者項目，如患者住院期間發生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等，多數“百萬醫療險”承諾賠付。

再次，各個產品各有亮點。有的引入二次診療服務；為初次確診罹患癌癥客戶提供治療和護理方案，有的為惡性腫瘤患者零免賠……業內專家認為，目前“百萬醫療險”產品的普惠特點鮮明，未來會在服務方面拉開差距。

固有缺陷

不過，“百萬醫療險”雖然性價比高，但也存在一定缺陷。

消費者反映最突出的是續保問題，這也是醫療險的核心問題。根據2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》，在前一保險期屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款的合同約定繼續承保。目前多數“百萬醫療險”都屬于保險期在1年及1年以下且不含有保證續保條款的健康保險，這意味著這些保險是不能保證續保的。

而對于很多醫療費用高昂的大病，治療時間往往超過1年。但目前很多承諾“無條件續保”的產品，其實對續保設有隱形條件。例如，被保險人某一年發生大病后，次年續保時保險公司通常會大幅提高費率，或者在保險期屆滿后拒絕接受續保。

另外，根據保監會2017年11月中旬發布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，短期健康保險費率浮動范圍不超過基準費率的30%。業內人士表示，一旦30%的費率浮動上限確定，那目前這類產品的續保成本將大幅提高，目前部分產品承諾的“無條件續保”“承諾續保終身”等恐難維系。

還有一些問題也是消費者需要注意的。例如，多數互聯網醫療險通過所謂“寬進嚴出”控制風險，消費者在參保時對很多細節條款并未了解清楚，不僅造成后續理賠過程繁瑣，而且容易出現拒絕理賠情況。

業內人士建議，“百萬醫療險”可作為目前社保和重疾險的補充，是一種短期健康保障險，消費者需要保障長期健康時，可選擇重大疾病保險等長期險。