2018保險業(yè)：三大難題懸而未決

 雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越。

2018年，中國保險業(yè)前路艱辛，三道難題擺在面前：

“開門紅”難有作為，全年保費目標如何完成？“大監(jiān)管”有增無減，合規(guī)成本如何控制？BATJ強勢“攪局”，金融科技有何作為？

“開門紅”集體啞火

“開門紅，全年紅”，這是保險業(yè)的一條“金科玉律”。2018年，這條“鐵律”可能要被打破了。

年底保險圈內(nèi)聚會上，大佬們見面寒暄的第一句話是：“你們今年‘開門紅’賣得怎么樣？”一部分人面露難色，一部分頻頻搖頭，還有些干脆用一句“不談了”草草了事。

2018年，“開門紅”為什么集體啞火？

一家大型壽險公司負責人在接受《國際金融報》記者采訪時透露，“一方面，受134號文（《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》）和136號文（《關(guān)于進一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》）影響，今年各家公司‘開門紅’啟動時間比較晚。另一方面，今年‘開門紅’產(chǎn)品回歸保障，規(guī)模上不去在情理之中。”

這兩個文件究竟對“開門紅”有什么影響？

對此，一位資深保險業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者：“134號文主要針對產(chǎn)品設(shè)計，136號文則針對產(chǎn)品銷售。相比之下，前者的影響更大。在134號文提出的2017年10月1日‘大限’之日，很多保險公司都被迫更新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是計劃作為‘開門紅’的產(chǎn)品。但是，10月1日真正拿到批文的產(chǎn)品沒幾個。”

134號文核心內(nèi)容包括：兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%；萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。

“我們的‘開門紅’產(chǎn)品剛剛批下來。”2017年12月28日，一家合資壽險公司有關(guān)負責人向《國際金融報》記者透露，“往年10月至11月是啟動‘開門紅’的重要節(jié)點，今年，整個行業(yè)的‘開門紅’時間都有所推遲。這跟保監(jiān)會產(chǎn)品審批趨嚴有關(guān)。”

一家大型壽險公司上海分公司總經(jīng)理告訴《國際金融報》記者：“我們直到去年12月才收到總公司對‘開門紅’的安排以及目標任務(wù)。坦率地說，市場都比較謹慎，大家都看不清楚今年‘開門紅’的趨勢，也沒有把握。”

那么，最早一批啟動“開門紅”的公司，業(yè)績表現(xiàn)如何？

一家上市保險公司上海分公司有關(guān)負責人在接受《國際金融報》記者采訪時說：“今年‘開門紅’的規(guī)模肯定跌了不少。事實上，從第一個時間節(jié)點來看，我們今年的表現(xiàn)比往年差了很多。畢竟，主打的保障型產(chǎn)品無法打動普通消費者，他們更偏愛投資型產(chǎn)品。更何況，年底理財市場火熱，銀行拉存款、基金銷售都給‘開門紅’制造了不小的壓力。”

這樣的局面，保險公司早有思想準備。但是，對于往年“開門紅”保費收入占比高，有些激進的小公司，“開門紅”保費收入是全年保費收入的70%至80%，如何實現(xiàn)今年全年的保費目標成為待解的一道難題。

對此，上述上市保險公司上海分公司有關(guān)負責人告訴《國際金融報》記者：“這樣的局面一去不返。我們公司內(nèi)部正在逐步淡化‘開門紅’概念，鼓勵團隊穩(wěn)扎穩(wěn)打，保費增速保持平穩(wěn)，而不是搞‘突擊’。”

事實上，“開門紅”雖然在很長一段時間內(nèi)幫助保險公司在保費規(guī)模上有大飛躍，但也滋生了不少行業(yè)“潛規(guī)則”。

比如，惜售保單，又叫“藏保單”。保險代理人往往喜歡將年底的部分保單預(yù)留到第二年年初，一方面是為了討個好彩頭，在銷售業(yè)績上能有個“開門紅”；另一方面也是出于個人利益的考慮。

一位業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者透露，一般保險公司都會設(shè)定嚴格的考核管理制度。對于普通銷售人員而言，完成任務(wù)才能實現(xiàn)自身利益最大化，這種利益包括傭金以及其他獎勵。不過，當銷售人員已經(jīng)完成了年度考核任務(wù)，其基本利益就已獲得滿足。那么，這時再與投保人簽訂保單，只會給自己第二年銷售增加壓力。如果將保單“藏”到第二年年初，該銷售人員不僅能獲得保單傭金，還能得到公司給予的特別獎勵。

“事實上，各家保險公司都對‘開門紅’的保單給出了更高的傭金和特別獎勵。”上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“因此，代理人在往年的開門紅期間主攻萬能險等投資型、中短存續(xù)期產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的保費金額往往比較大。”

清退違規(guī)股東

“這樣的態(tài)勢可能還會繼續(xù)，2018年監(jiān)管只會越來越嚴。”多位保險公司高管在接受《國際金融報》記者采訪時均表示。

違規(guī)股權(quán)是保監(jiān)會重點打擊對象。多位保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)在多個場合表示：保險不能成為個別股東的“提款機”。

2017年12月26日，保監(jiān)會網(wǎng)站披露了一則消息：對前海方舟資產(chǎn)管理有限公司等5家股權(quán)投資基金管理機構(gòu)違反保險資金運用監(jiān)管規(guī)定的情況進行了通報。

2017年以來，保監(jiān)會開展了保險資金運用風(fēng)險排查專項整治工作。在有關(guān)保險資金投資股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)風(fēng)險排查中，經(jīng)非現(xiàn)場監(jiān)管和質(zhì)詢發(fā)現(xiàn)，前海方舟資產(chǎn)管理有限公司、人保遠望資產(chǎn)管理公司、上海鼎迎投資管理中心、東方國新創(chuàng)業(yè)投資管理（新疆）有限公司、信達風(fēng)投資管理有限公司等股權(quán)基金投資機構(gòu)對涉及保險資金運用的合規(guī)意識不強，內(nèi)部管理存在問題，未依據(jù)規(guī)定按時向保監(jiān)會報送年度報告。保監(jiān)會對此進行公開通報，并要求有關(guān)保險機構(gòu)切實加強投后管理，定期了解投資情況和相關(guān)機構(gòu)合規(guī)運作情況，督促股權(quán)基金投資機構(gòu)嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定。

下一步，保監(jiān)會將根據(jù)全國金融工作會議要求，切實強化功能監(jiān)管，加強對涉及保險資金投資的股權(quán)基金投資機構(gòu)及中介機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管；進一步完善保險資金投資股權(quán)基金的事后報告監(jiān)管機制，督促保險機構(gòu)強化對股權(quán)基金投資的持續(xù)跟蹤、評估和報告；探索建立黑名單制度，禁止保險機構(gòu)與存在合規(guī)問題的相關(guān)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)。

就在通報5家股權(quán)投資基金管理機構(gòu)的10天前，保監(jiān)會發(fā)布了撤銷行政許可決定書，責令昆侖健康多家股東清退違規(guī)所得股權(quán)，并且在3個月內(nèi)引進合規(guī)股東，相關(guān)投資人和中介機構(gòu)被列入市場準入黑名單。

2017年2月17日和3月1日，保監(jiān)會先后向昆侖健康下發(fā)2封問詢函，針對2016年12月變更的4家股東，是否與佳兆業(yè)郭英成家族有關(guān)進行詢問；保監(jiān)會還要求，說明公司股東宏昌宇、正萊達實業(yè)、正遠大科技、泰騰材料貿(mào)易近三年的主營業(yè)務(wù)情況、財務(wù)狀況以及入股昆侖健康險的詳細資金來源，提供上述4家公司每一級股東的基本情況。

保監(jiān)會稱，經(jīng)查認定昆侖健康7家股東在投資昆侖健康的過程中，存在虛假材料、股東之間關(guān)系不實等問題，認定昆侖健康在股權(quán)結(jié)構(gòu)問題上撒謊。

科技賦能金融

2018年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）在保險業(yè)布局日漸清晰。這些自帶流量、追求創(chuàng)新、堅持用科技賦能金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，會成為保險業(yè)的攪局者嗎？

2017年11月2日，騰訊旗下保險平臺——微保WeSure正式上線，推出一款健康險產(chǎn)品，成功刷屏朋友圈。12月21日，微保車險進入公測，提供車險續(xù)保服務(wù)。

此前，百度金融向《國際金融報》記者證實，已經(jīng)收購黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀有限責任公司。

據(jù)《國際金融報》記者不完全梳理，螞蟻金服也在2015年底成立了保險事業(yè)部。之后還控股國泰產(chǎn)險，持股比例達到51%，同時發(fā)起成立信美相互人壽保險社。2016年4月，阿里巴巴集團與中國太平、太平人壽等企業(yè)，一起成立阿里健康保險公司，從事互聯(lián)網(wǎng)健康保險相關(guān)業(yè)務(wù)。

微民是騰訊拿下的首張保險代理牌照，至此，騰訊的手上已經(jīng)集齊了財險、壽險、保險代理三大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。此前它已經(jīng)入股了互聯(lián)網(wǎng)財險眾安保險、互聯(lián)網(wǎng)壽險和泰人壽和香港英杰華人壽。

另外，百度擬分別與安聯(lián)保險、高瓴資本，以及太平洋保險等發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)財險公司。京東擬通過申請牌照或者投資購買的方式進入保險業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭集中入場，讓不少保險業(yè)內(nèi)人士備感壓力。

“BATJ入局將給傳統(tǒng)中介市場帶來擠出效應(yīng)，保險網(wǎng)銷平臺或迎來重新洗牌。”一位資深中介公司從業(yè)人員在接受《國際金融報》記者采訪時說，“從另一個角度看，說明中介市場的潛力巨大，才能引來資本的關(guān)注和覬覦。”

不過，也有保險業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“BATJ進入保險業(yè)主要還是為了獲取數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)清洗和分析，為下一步發(fā)展做準備。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，科技賦能金融被認為是下一個風(fēng)口。但實際上，互聯(lián)網(wǎng)保險與其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，創(chuàng)新能力明顯不足，并沒有出現(xiàn)改變行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。更多的時候，互聯(lián)網(wǎng)保險只是將線下轉(zhuǎn)移到了線上。”

2018年，究竟有哪些科技能夠賦能金融，尤其是保險？

根據(jù)奧維咨詢和眾安保險聯(lián)合發(fā)布的《科技彰顯價值，保險未來已來》行業(yè)報告：保險公司正利用尖端科技完善并升級現(xiàn)有保險產(chǎn)品、開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品并重塑行業(yè)格局。其中的關(guān)鍵技術(shù)包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）和區(qū)塊鏈。其中，云計算、車聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)開始對保險業(yè)產(chǎn)生重大影響，而未來大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈的進一步應(yīng)用會給行業(yè)帶來更大的沖擊。