\"保險超市\"悄然興起 如何挑選稱心如意的產品和服務

▲ “保險超市”是指能夠提供眾多保險公司產品并標注真實透明的條款和價格信息，消費者根據個人需求自主選擇保險產品和服務的線上保險中介平臺。除了銷售各類保險產品、收取續期保費之外，“保險超市”還能提供理賠支付、保險咨詢、客戶回訪等一系列相關服務

▲ 互聯網保險業務在給消費者帶來便捷的同時，也出現了一些風險隱患。消費者在互聯網平臺購買保險時一定要仔細閱讀合同，了解保障責任、責任免除、保險利益及領取方式等重要內容

中國保監會日前披露的數據顯示，2017年前三季度，保險行業共實現原保險保費收入30457.32億元，同比增長21.01%；保險業資產總量16.58萬億元，較年初增長9.69%。其中，互聯網保險快速發展，前三季度實現原保險保費收入64.64億元，同比增長133.77%。

近兩年，保險業積極對接互聯網，無論是傳統險企還是保險中介機構，都在綜合推廣互聯網銷售渠道，以滿足消費者個性化、便捷性、場景化的保險需求。公開信息顯示，截至目前，今年已有148家保險中介機構、保險公司披露互聯網保險信息。其中，保險中介機構發布互聯網保險信息的數量達到99家，占比超過三分之二。不過，保險中介機構更多的是與保險公司合作，共同打造線上“保險超市”。那么，“保險超市”好用嗎？怎樣從中挑選稱心如意的產品和服務？

“保險超市”悄然興起

所謂“保險超市”，是指能夠提供眾多保險公司產品并標注真實透明的條款和價格信息，消費者根據個人需求自主選擇保險產品和服務的線上保險中介平臺。除了銷售各類保險產品、收取續期保費之外，“保險超市”還能提供理賠支付、保險咨詢、客戶回訪等一系列相關服務。

據了解，目前產品比較齊全的“保險超市”一般提供旅游險、意外險、健康險、車輛險和壽險等產品，其中以條款簡單易懂的旅游險、意外險為主，而且平臺也會根據客戶需求設計一些保險組合方案。對于消費者來說，“保險超市”能夠為大家提供更加便利、全面的保險保障，進一步提升了投保效率和行業服務質量。

業內人士認為，我國“保險超市”正在創新保險行業的經營模式，優化保險服務，調整產品機構，注重組合銷售。以新一站保險網為例，線上產品包括意外險、健康險、財產險、壽險、旅行險等各類險種。其中，僅健康險一類產品，就有來自多家保險公司開發的共計80多種產品，同時還能將不同公司或不同功能的產品進行組合，提供更多保障充分的組合型產品來滿足不同客戶不同層次的保險需求。

消費者可以從更多渠道買到保險產品，意味著過去險企銷售產品種類少、同質化程度高的情況正在逐步改變。“保險超市”的出現，不僅解決了以往消費者購買保險時信息不對稱的問題，而且線上保險中介平臺提供的量身定制保險方案等服務，以及便捷高效的投保環節，對消費者具有較強吸引力。

金融科技助力服務升級

舉個例子，你現在需要投保一款出境游保險，由于每個國家情況不同，保險需求也不盡相同。但是作為消費者并不能清晰地了解其中的差別，以往保險公司通常會給消費者推薦“大而全”的產品，而在實際場景中，去歐洲和去美國所面對的風險因子和風險概率并不相同。根據過往理賠的情況可以發現，一些地方因為治安問題對財產意外險的需求強烈；而一些國家極限運動項目較多，游客如果要去體驗高危項目，則需要加強人身安全保障。

此時，如果在線上“保險超市”里挑選出境險，系統便能夠基于客戶所到之地的大數據進行分析，篩選出較合適的產品供選擇；同時，平臺還可以幫助用戶規劃、設計、組合一個量身定制的保險方案，更好地控制風險。據了解，此前定制一款C2B的保險產品，人工操作可能要耗時兩周，而目前部分線上保險中介平臺完成C2B定制只需要30分鐘。

因為，隨著科技在金融應用領域的高歌猛進，包括區塊鏈、人工智能、大數據等在內的科技，正廣泛運用于保險產品創新、保險營銷和保險公司內部管理等方面，從而推進創建新平臺、升級新技術，為保險消費者提供更好的服務。

也有市場分析人士認為，無論是第三方平臺還是保險公司，其實都面臨巨大的成本壓力，都希望借助保險科技降低人力成本，最大限度地使用機器去代替諸如信息搬運、事務性的固定流程等工作，而這些需求必然也會通過保險科技逐漸形成一個系統化、智能化的成熟體系。

“互聯網保險第三方平臺會成為未來保險市場的主流。”慧擇保險經紀有限公司CEO馬存軍認為，第三方意味著更客觀、更中立、更專業，其作為產業服務者能有力推動保險產業和市場更好地發展。比如：對于理賠難這一保險行業“老大難”問題，如果消費者是在互聯網保險中介平臺上購買的保險，理賠時就會多一個“幫手”，客戶不用親自去保險公司的線下營業點辦理，平臺將會提供全包的理賠服務。

線上投保需謹慎

值得注意的是，互聯網保險業務在給保險消費者帶來便捷的同時，也出現了一些風險隱患。此前就有不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目，假借保險之名非法集資，或承諾高額回報引誘消費者出資；或冒用保險機構名義偽造保單，騙取消費者資金。

對此，中國保監會相關負責人提醒廣大消費者，在互聯網平臺購買保險產品時一定要主動點擊網頁上的保險條款鏈接，認真閱讀保險合同和投保須知，了解保障責任、責任免除、保險利益及領取方式等重要內容。不要望文生義，如果有疑問，及時咨詢保險公司客服。

與此同時，保險專家建議，消費者要合理評估自身需求，選擇符合自身保險保障實際需求的產品，要提高警惕，不盲目相信高收益宣傳，不隨意在可疑網站提供個人信息，自覺抵制誘惑，謹防上當受騙。在網上投保后，可通過撥打保險公司統一客服電話、登錄官方網站或前往保險公司柜面等方式核驗所購保單的真實性。此外，在享受保險服務過程中，如果合法權益受到侵害，可及時投訴；如果遭遇以保險為名實施的詐騙，可盡快通知開戶銀行和保險公司，并向公安機關報案，維護自身合法權益。（經濟日報記者 李晨陽）