年末銀行攬儲硝煙起 存款送禮再現江湖

臨近年末，存款送禮活動再現江湖。 見習記者 鄭冰玉攝

不少銀行推出較基準利率上浮40%的大額存單。 見習記者 鄭冰玉攝

“資產提升2萬元，2元買油1.8L；資產提升5萬元，3元買大米5kg……”當琳瑯滿目的優惠贈品再次被擺上桌面，又一年的“終極攬儲大戲”也逐漸拉開帷幕。

近日，《國際金融報》記者以儲戶的身份走訪滬上多家銀行時發現，為吸引存款，各家銀行均選擇不同程度地上浮存款利率、大額存單利率。與此同時，去年已少有出現的存款送禮現象再現江湖。

年末固定大戲開演

每逢季末、年中、年末等時間點，資金面、流動性緊張已成慣例。但是，受金融去杠桿、打擊同業套利、互聯網金融沖擊等因素影響，今年商業銀行“錢緊”從年初持續到了年末，因而今年年末的銀行攬儲情況也備受關注。

記者在走訪過程中發現，和往年一樣，面臨迫近的年終“大考”，為吸引存款，各家銀行均選擇不同程度地上浮存款利率和大額存單利率。

在記者咨詢存款利率時，廣發銀行某滬上支行客戶經理向記者介紹，“我們現在一年期的存款利率為2.25%，而3年期大額存單的年利率最高達3.905%。以年利率3.905%的這款大額存單為例，存單起存點為20萬元，也就是說存20萬元，每月可拿到利息收益650元。” 

2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大額存單年利率分別是什么概念？

我們可以拿央行執行的基準利率來做比對。根據央行披露的信息，目前，央行執行基準利率（指“年利率”）為：活期利率0.35%，三個月期利率1.1%，六個月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。換言之，上述2.25%的一年期利率就相當于在央行執行的基準利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相當于在央行執行的基準利率上上浮了42%。

無獨有偶，中行、建行、交行、南京銀行等大小銀行也都推出了較基準利率上浮40%左右的3年期大額存單。

除了普通存款和大額存單，在記者走訪過程中，招行某客戶經理還向記者推薦了三年期利率高達4.2%的“結構性存款”。

據了解，“結構性存款”又稱收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。該產品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，并有能力承擔一定風險的客戶。不過，有業內人士直言，“結構性存款”雖然也被稱為“存款”，但這種“存款”更接近理財產品，而且部分“結構性存款”連最低的保底收益都沒有。

存款送禮重出江湖

值得注意的是，在走訪過程中，記者還發現，去年已少有出現的“存款送禮”現象也開始重出江湖。

“現在存1萬元就能獲得小禮品。”在咨詢存款利率時，上海某建行支行的客戶經理告訴記者，目前其所在的銀行有存款贈禮活動，現在存一萬元就能獲得小禮品，而資產提升2萬元，僅加2元就可買油1.8L；資產提升5萬元，再添3元就可買大米5kg……

毫無疑問，存款送禮能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告訴記者，嚴格意義來說，這種送禮行為是不被允許的。

據了解，根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。銀行不得以違規手段來吸收存款、發放貸款。

“雖然這種送禮行為不被允許，但在實際操作中，這種情況卻是不能避免的。特別是銀行員工的送禮行為，監管層也不好界定這是員工個人行為還是銀行鼓勵員工去做的行為。”上述城商行高管在接受《國際金融報》記者采訪時坦言。

另有分析人士指出，我國對于銀行隱性利率的監管，更多地體現在利息以外的返現方面。也就是說，如果存一萬塊錢，除了利息之外你再給錢的話，那肯定是違規行為。但是，如果是送禮品，就很難界定了，也沒有專門的規定說不能贈送。

壓力較“三六九”小

存款利率上浮、大額存單利率上浮、存款送禮……2017年的“年終攬儲大戰”已吹響沖鋒號。

不過，多位業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時均表示，相對于今年的“三六九”（3月末、6月末、9月末），甚至是相對于往年年末，今年年底的攬儲壓力反而相對較小。

某股份制銀行私行人士透露，今年商業銀行“錢緊”從年初持續到了年末，其所在的銀行對“日均”、“月均”指標較為看重，前三個季度攬儲壓力一直較大。但是，由于今年年底要為明年的“開門紅”做準備，不能將年底存款基數做得太大。因此，該行年底的攬儲壓力反而沒今年前三個季末大。

上述城商行高管則從個人體會出發，對記者表示：“今年年末的攬儲壓力甚至沒有往年大。”

在年末沖時點疊加金融去杠桿、打擊同業套利、再加上對銀行理財的表外風險的嚴監管的情況下，為何該城商行人士還能有此感慨？

對此，上述城商行人士解釋稱，每逢季末、年中、年末等時間點，資金面、流動性緊張已成慣例，但因為不少銀行都將存款考核放到了全年，將技術工作做在前面，所以年底沖時點的現象已經減弱很多。

這種情況也被一些資金掮客證實。某一資金掮客于近日告知記者，由于銀行考核的改變，短期資金也遠沒有以前吃香。“以今年年末為例，今年年末五天，貼息僅為千分之4.5，較往年便宜了不少”。