車主買車險注意：全保不等于全賠

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廣州日報訊（全媒體記者 周偉力）為愛車購買車險，是門技術活。險種多，渠道多，條款多，優(yōu)惠內(nèi)容更是五花八門，知道多一點車險購買相關知識，可以避開許多誤區(qū)。

全險也有免賠范圍

許多人想當然認為，購買全保，不管車輛出現(xiàn)任何事情，都可以賠償。一直以來，全保沒有明確的概念，不同人不同保險公司有不同的看法。交強險、車損險、三者險組合起來可以是“全保”，再加上盜搶險、車上人員責任險也可以是“全保”。不過，這兩種類別全保明顯有“漏洞”，不能夠應對車輛使用過程中的各種意外。

通常的全保，應包括交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、劃痕險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險，以及各險種的不計免賠。但即便如此，還是有保險不能賠付的，比如車輛涉水導致發(fā)動機死火、酒駕、準駕車型不符合等。

部分老司機只買交強險，不愿意購買商業(yè)險。有無商業(yè)險，開車的心情都不一樣：擔心出事之后自己掏腰包賠償，開車容易緊張。

確實對駕駛技術有信心，可以購買最“齋”的全保，即，交強險加三者險再加不計免賠。

保險的優(yōu)惠幅度與出險頻率掛鉤。連續(xù)多年不出險的客戶，會被保險公司認為是最優(yōu)質(zhì)的客戶。保險還未到期，客戶便會經(jīng)常接到續(xù)保的電話，不僅給出最低的折扣，還贈送油卡、洗車券和超市卡。

購買保險可以有多渠道

為搶占市場，保險公司設有多種銷售渠道，比如，電商渠道、電銷渠道、代理人渠道、維修廠渠道、4S店渠道等，每個渠道的優(yōu)惠政策都是不一樣的。諸多渠道當中，4S店價格從來不是最優(yōu)惠的，甚至是最貴的。

全媒體記者在廣州一家4S店車險部遇到上牌買保險的唐先生，唐先生對4S店開出的保單價格頗感意外，比他從電話咨詢得到的價格高出兩成左右。更讓唐先生難以接受的是，銷售人員告知，如不在4S店購買車險，將不能享受原本已經(jīng)談妥的新車優(yōu)惠幅度。

買車和買保險是兩回事，在購買車險上，用戶是自由的。不在4S店買車險，車輛需要出險維修，4S店也不會拒絕。遇到4S店因為不是在他們那里購買保險，而“拒售”和“拒修”，用戶可以選擇投訴或者通過法律的手段來保護自己的權益。

品牌和服務優(yōu)劣更重要

為搶奪客戶，各大保險公司都在拼優(yōu)惠，甚至是直接返現(xiàn)。這導致部分車主只看重優(yōu)惠金額，而忽略保險公司的品牌和服務。

事實上，保險公司的品牌和服務更為重要。小型保險公司體系不健全，查勘定損人力跟不上，只能委托公估公司，理賠的及時性和專業(yè)性有所欠缺。另外，小型保險公司發(fā)生“賴皮”的情形，要比大型保險公司要多。盡管被保險人許多主張是合理和合法，但考慮到訴訟的成本、效率和解決爭端周期，都愿意選擇交涉，而這給小型保險公司鉆空子留有機會。

不過，保險合同只是合同的一種，根據(jù)合同自由原則，只要當事人雙方自愿訂立的，對當事人均具有法律約束力，當事人必須嚴格遵守，并且應該按照合同的約定，全面、適當?shù)芈男凶约旱牧x務，因為依法成立的合同是應當受法律保護的，保險公司更不能例外。一旦遇到交涉不成，可以向有管轄權的人民法院提起訴訟，以獲得司法的公平解決。