保險科技發展提速 保險業面臨生態變革

 近一年來保險科技成了新的風口。日前，在由中國保險行業協會和復星集團聯合主辦的“2017全球保險科技創新峰會”上，多位業界人士認為，保險科技正在打破傳統保險業生態。發展保險科技已成為保險業數字化轉型的重要途徑，同時也在戰略規劃、企業文化、資源匹配以及組織形式等方面對保險業提出了新要求。

“過去一年，保險科技快速發展，推動了保險風險保障功能提升。中國以數字化轉型為主要支撐的保險科技快速發展，逐漸成為推動實體經濟產業升級、提升國際競爭力的重要途徑。”中國平安集團總經理、中國保險行業協會互聯網分會會長任匯川表示。

螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服集團保險事業群總裁尹銘介紹，剛剛過去的雙十一，公司一天保險出單8.6億筆，投保峰值達到每秒23萬元，而去年只有10萬筆。

“科技的產生不在于要多收保費，而在于更好地讓用戶體驗提高。退貨運險為什么發展到今天？不是因為賠付率低，而是所有理賠形成了閉環，全部在網上進行。”尹銘認為，只有形成數據閉環、科技閉環，用戶在閉環里投保、理賠，這款產品才有生命力。

值得注意的是，盡管保險科技對于保險業未來的發展意義重大，但由于保險科技的發展仍處于初級階段，這也就意味著保險科技本身以及保險公司運用保險科技都將伴隨著風險和不確定性，這也對保險業自身的風險管控能力提出了更高要求。

中保協會長朱進元認為，保險科技為中國保險業轉型發展注入了強大動能，保險科技的大發展大繁榮可以預期，但同時也需要考慮幾個問題，包括成本收益問題、競爭合作問題、路徑選擇問題、戰略調整問題、監管跟進問題和風險防范問題。

上海保險交易所董事長曾于瑾指出，首先，保險科技在推動保險業改造流程、降低成本、提升服務的同時，也會帶來新的挑戰。比如云平臺在保險業應用，容易引發隱私數據泄露風險，又比如自動駕駛物聯技術，將從根本上給車險市場帶來沖擊，保險標的物自身善變可能引至全新的挑戰。與此同時，保險作業流程將在人工智能或大數據的支持下實現自動化，從而對保險從業人員結構產生重要影響，保險業經營管理方式也將面臨挑戰。

其次，近年來全球保險科技的熱度不斷上升，但如果過度吸收短期資本，就容易導致經營行為短期化，并非所有的資本都是適當的。保險科技的投資最終應該落腳在提升金融效率、改善風控水平，而不僅僅是追求新的商業模式。

第三，保險科技打破了監管管轄的區域限制，跨市場行業發展迅猛，綜合經營趨勢明顯，這對現行分業監管體制，帶來了重大挑戰。與此同時，監管部門受制于管理體制，資源投入因素，監管科技創新和升級相對滯后。對此，應當加強行業公共基礎設施建設，建立健全對于保險科技整體風險和個別風險領域的預警和檢測體系，積極探索監管沙盒實踐，推動監管由被動適應、事件驅動轉向主動引領、有效調節。