信用卡申請遭拒的N個理由 花唄、白條“誤傷”信用

 為什么有的人手拿五六張信用卡，依然能從其他銀行申請到新的卡片，而有的人只有一兩張信用卡，卻屢屢遭拒？近日，有讀者反映，他在申請銀行信用卡時遭拒，猜測或與此前密集辦理了花唄、微粒貸、京東白條等消費金融產品有關。業內人士介紹，除了此前有逾期記錄這類常見的理由，還有很多細節是人們平時容易忽略但金融機構非常看重的。本期將為您揭示信用卡申請遭拒的N個理由。

花唄、白條“誤傷”信用

業內有一種說法，每個人最多只能申請8張信用卡，第9張就無法成功獲批了，這種說法并經不起推敲。據了解，有人累計申請的信用卡已經接近200張，雖然不少都注銷了，但手中留存的還在10張以上。

不過，有的人卻在僅有一兩張信用卡的情況下，申請新卡遭到銀行拒絕。近日，一名熱心讀者告訴北京商報記者，他在申請一家股份制銀行信用卡時被拒，但他工作一直穩定，兩張他行信用卡也從來沒有過逾期記錄，即使出差也會提前還款。但該網友也透露，他為了網上購物方便，近期先后開通了螞蟻花唄和京東白條。

我愛卡主編董崢表示，類似螞蟻花唄、京東白條這類消費金融產品，只要上報這筆授信，就和銀行信用卡一樣，在一段時期內密集申請或者申請過多，都可能會被銀行視為有多頭借貸的風險。“比如一個人手里信用卡和消費金融產品加起來有40萬元的總額度，他平時用超不過5萬元，但銀行從征信系統看不到日常消費，只能看到你已經有了40萬元額度，銀行會擔心再增加額度會超過持卡人的還款能力范圍。”這也間接解釋了為什么業內會有“第9張卡不會獲批”的說法。

個人征信查詢頻繁

如果一個人在一段時間內密集查詢個人征信，也可能令銀行產生“此人非常缺錢”的感覺，從而有所警惕。

如此的個人征信查詢記錄是怎么產生的？一種情況是申請信用卡等小額信貸工具過于頻繁。有一位網友表示，在某段時間趁著空閑多，她曾一口氣申請了十幾張銀行信用卡，覺得也沒什么成本，只是填幾張申請表，但過了一段時間，她去辦一筆很重要的貸款時被秒拒。

經了解，她個人信用報告在一個月內有12次被查詢記錄，分別來自各家信用卡發卡行。業內人士表示，信用報告被多次查詢，會被銀行認為申請人迫切需要資金，潛在違約風險很高。

另據一位銀行業人士介紹，還有一種情況是部分持卡人信用卡給別人用著，或者是被頂名貸款，由于每個月的還款日是固定的，資金不是自己使用，對條約了解也不夠深入，總是擔心逾期，于是會頻繁地在臨近還款日時查詢。

該人士表示，現在央行規定銀行柜臺每年可免費查詢兩次個人征信記錄，第三次開始每次收25元。互聯網也可查詢，無費用，但相對麻煩且有延遲。二者都會留下記錄。在商業銀行柜臺查詢的記錄都以明細形式列在報告中，時間、主體、操作人都有，互聯網查詢則在報告末標注本年查詢多少次。

聯系方式非本人實名

銀行審批信用卡的過程中，在查詢過往是否有逾期記錄、個人工作與收入水平等基本要素后，還有一個環節非常重要，就是電話向申請人本人核對信息。不過，這個環節也會出現不少問題。

近期一位市民反映，他在申請某股份制銀行信用卡的時候，在線填寫個人信息后，因為手機號不是實名制直接被拒。記者了解到，雖然近年新辦的手機號都已實名制，但早前幾年的一批老號仍然沒有完全實名制，家人間交換使用號碼的情況也不在少數。

此外，業內人士介紹，在核驗信息環節，還曾出現過聯系人不知情或不愿做聯系人、申請人異地戶籍親屬聯系不上、核批卡種與額度未達申請人要求繼而申請人拒絕接受、申請人工作地及居住地非該行網點城市、申請人不符合集體辦卡等情況，這些都可能成為銀行拒絕批卡的原因。

北京商報記者 程維妙

■ 解讀

銀行監控趨嚴

多家銀行信用卡中心客服人員都對北京商報記者表示，銀行是否核批一張信用卡，主要會綜合申請人的征信狀況、還款能力、個人資產等，同時也會根據該行當年發卡量、授信剩余額度、應償信貸余額、信用卡不良率等方面考慮。

近年來銀行卡信貸規模持續增長的同時，不良率也在攀升。根據央行發布的數據顯示，截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應償信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%；銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率44.45%；信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應償信貸余額的1.4%，占比較上年末上升0.17個百分點。

由于信用卡資金流向掌控難度較大，有監管層人士今年也再次提出，銀行要進一步嚴查貸款目的和用途，尤其是對于今年嚴控的涉房類交易，要警惕借款人可能會通過使用多張信用卡套現支付房貸首付。10月中旬，有股份制銀行發布公告稱，將對該行信用卡涉房類交易進行風險管控，在境內房地產類商戶進行交易時，單月人民幣交易金額不可超過3萬元，全年累計不可超過10萬元，且境外不可進行房地產類交易。業內人士認為，隨著監管政策的升級，信用卡進行房地產類交易的管控還將越來越嚴格。