財·發現：移動支付為何在中國如此火爆？

馬云曾說：“如果美國是在車輪上的國家，那么今日的中國就是在互聯網上、移動端上的國家。”

有一組數據可以說明目前我國移動支付行業的發展狀態：

2016年，中國移動支付交易規模實現8萬5千億美元，高達美國同期的70倍以上。

2015年，中國P2P平臺市場規模約為669億美元，達到美國四倍。

2014年，中國網絡零售滲透率達到9.9%，首次超過美國。

2013年，阿里零售平臺交易額達到2480億美元，已經超越了eBay與亞馬遜的總和。

那么，究竟是什么原因造就了中國的移動支付飛速發展呢？

中國的網民數量全球第一

中國的互聯網市場，電子商務和互聯網金融板塊尤為發達。

截至2016年，中國的網民總數已達7.1億，約相當于印度和美國的網民總量，占全球網民總數的1/5。中國的互聯網消費規模高達9670億美元，僅略低于美國。從增長來看，“中國速度”驚艷了世界。中國網民總量過去15年里年復合增長率高達25%，互聯網消費過去5年里復合增長率高達32%。

根據波士頓咨詢公司的模型估算，中國的電子商務和互聯網金融板塊占比較大。這兩個板塊的絕對規模和相對占比都超越了美國。中國的電子商務占市場總體44%（美國：27%）。中國的互聯網金融板塊收入占市場總體12%（美國：6%）。

中國的網民特點：更年輕、更草根、更移動

從用戶結構來看，中國互聯網用戶相比美國更年輕、更草根、更移動。從應用偏好來看，中國用戶更“喜新厭舊”。從消費行為來看，中國用戶網購更頻繁，數字內容付費意愿亦快速提升，并日趨多元。

以2016年數據為例，中國互聯網用戶平均年齡為28歲，美國平均年齡為42歲，相差14歲。除中國總體人口結構更年輕以外，中國高年齡段網民滲透率顯著低于美國，也是導致中國網民更年輕的原因。據了解，中國60歲及以上年齡段中網民滲透率僅為12%，美國65歲及以上年齡段網民滲透率高達66%。

從受教育程度看，以2016年數據為例，中國高中以下網民占比高達51%，美國僅9%；中國大專及以上網民占比僅21%，美國則高達64%。從城鄉分布看，中國農村網民占比為25%，而美國為17%。

在接入互聯網各終端中，以2016年數據為例，中國均落后于美國，唯獨移動端的滲透率高出美國12%（中國：90%，美國：78%）。此外，中國有將近1/4的手機原生網民，而美國這一比例僅為11.3%。

中國網民網購頻次遠高于美國

中國網民PC端和移動端的網購頻次都遠高于美國。每周PC端網購1次及以上的占比為64%（美國：34%），移動端網購占比則更高，達70%（美國：43%）。

過去，游戲幾乎是中國互聯網用戶唯一愿意付費的數字內容，這一占比至今依然很高，在2016年達到76%，但相較于2011年的86%，已經下降了10%。如今，其他數字內容的付費用戶比例正快速提升，尤其直播&秀場和視頻增長迅速，付費金額占比分別達到10%和5%。

中國的信用卡普及率低

中國線下非現金支付行業發展較晚，在移動支付興起前，中國線下交易以現金為主，而發達國家則早已有成熟的信用卡生態體系。

在美國，信用卡POS機幾乎成為商家標配，美國的消費者也非常習慣用信用卡在線上、線下消費。截至2011年，中國現金支付在所有支付手段中的占比高達65%（美國為26%），信用卡滲透率低。

移動支付的出現替代了現金支付，商家也可用低廉成本設置移動支付POS；同時中國的移動支付工具直接綁定銀行卡，提供方便的使用者界面及豐富的支付場景。因此當美國還是以信用卡消費為主時，中國消費者快速接受了移動支付所帶來的便利。數據顯示，中國2016年移動支付交易金額規模已達8.5萬億美元，約為美國的70倍，而2015年現金支付比例則降至47%。

中國的人才紅利不可小視

中國除了擁有大量年輕消費者這個人口紅利以外，還擁有龐大且廉價的人才紅利。以2016年為例，中國有超過350萬理工科大學畢業生，其中有約40萬計算機與電子信息相關專業畢業生；同時，中國工程師的平均工資僅為美國的1/3.如此大量且低成本的互聯網人才加速了互聯網企業創新和商業化的步伐。

基礎設施建設有保障

中國政府自上而下的政策規劃和投入充分保障了基礎設施建設。舉例來說，《十二五規劃》（2010）、《寬帶中國》（2013）、《十三五規劃》（2015）等都在寬帶及移動互聯網、云計算基礎設施及新技術普及方面提出積極的建設目標，并承諾大量資源投入。例如，十二五期間承諾電信行業總體投資規模達人民幣2萬億元；啟動“三百十”工程，培育扶持1000家云計算企業，并實現1000億元的產值。由國家牽頭、高效執行的基礎設施建設保障了互聯網的普遍接入和商務環境，讓中國互聯網人口在短期內快速增長。