借監管東風 銀行重返大學生信貸市場

 闊別大學生“借貸”市場數年后，在監管機構對校園貸“開正門、堵偏門”的的政策號召下，商業銀行重新返回校園。工商銀行近日推出針對在校大學生的小額信貸產品“大學生融e借”，成為繼建行、中行后第三家回歸校園貸的國有銀行。銀行再次進入校園貸市場，意在搶占大學生這一潛在的客戶群。不過，業內人士表示，與數年前的大學生信用卡相似，此次銀行校園貸重啟并未改變業務風控邏輯，大學生沖動、超額消費后若無力償還，依舊會由家長買單。

商業銀行二進校園

工行此次推出的校園貸產品名為“大學生融e借”。其他兩大國有行建行和中行則在5月推出了校園貸產品，即“金蜜蜂校園快貸”、“中銀E貸·校園貸”。

在額度方面，工行校園貸產品按照在讀學歷最高可貸款2萬元；建行提供的貸款產品授信額度最高達5萬元；中行給出的貸款最高額度為8000元。

期限方面，工行“大學生融e借”的期限為2-12個月；建行的“金蜜蜂校園快貸”期限相對靈活，在一年內可隨借隨還，按使用天數計算利息。而中行則是推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段，此外還提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。利率方面，工行的“大學生融e借”在推廣期間享受8.7折利率優惠，貸款利率為5.655%；建行現行的快貸產品年利率為5.6%；中行客服人員表示，貸款利率根據每一個客戶申請的具體額度而有所不同。

事實上，這已經不是銀行第一次進軍大學生消費市場。早在2002年，銀行就曾推行大學生信用卡。但由于大學生群體信用卡透支現象頻出，這在一定程度上加大了銀行的壞賬風險，因而銀行也逐漸退出大學生信用卡市場。

在銀行退出校園貸市場后，各類分期和借貸網站平臺開始相繼進入高校，野蠻生長也引發了高利貸、裸條、暴力催收等亂象。

此后監管部門逐漸加大校園貸監管整治力度，強制要求各類校園網貸平臺退出市場。同時，監管部門開始表態要鼓勵銀行這樣的正規軍進入校園貸市場。

除國有大行外，股份制銀行、城商行也進入校園貸市場，例如招商銀行推出“大學生閃電貸”、青島銀行推出“學e貸”。

大學生信貸AB面

對信貸機構來說，大學生這一龐大的消費群體蘊含著可觀的市場商機。銀行進入校園貸市場更多的是看重大學生走出校園之后的潛在消費。

中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含分析稱，銀行重返校園貸市場主要有三個方面的原因，第一，為了響應監管層政策的號召；第二，大學生是未來最具潛力的消費群體；第三，很多非正規金融機構在校園貸方面做得很好，銀行出于轉型的考慮，希望在這一方面也可以形成不錯的發展。

但校園貸是一把“雙刃劍”，其爭議核心就是風控問題。分析人士表示，2002-2009年那波校園信用卡熱潮，受損失最大的其實是銀行，主要表現為校園信用卡的高注銷率（70%左右）、高睡眠率（曾高達80%）和高壞賬率（持續高于普通信用卡2個百分點左右）。

李虹含表示，校園貸在滿足大學生消費需求的同時，也為大學生尤其是學生家長埋下了隱患。由于學生在消費方面會存在一些沖動，因而使校園貸存在一定的違約風險，也會給學生及其家長帶來經濟問題。

在分析人士看來，銀行掌握了大量的個人信用數據，可以很容易把學生的貸款消費直接綁定到家長和家庭的賬戶上。前些年，校園信用卡火爆的時候，普遍的還款方式就是預留一個第二還款賬戶，這個賬戶通常是家長的銀行賬戶。

邊界在哪兒

目前距離上一次大學生信用卡熱潮已經過去了數年，但在校大學生的消費支出，絕大部分仍然由家庭供養。沖動消費、攀比消費的心理依然存在。對很多貸款的學生來說，他們對于信用借款所面臨的風險認識并不充分。在當前的狀況下，“學生消費，家長還錢”的風控邏輯很難徹底改變。

我愛卡信用卡市場資深研究人士董崢進一步指出，對家長來說，學生的超額消費打亂了原本的日常支出計劃，對于經濟條件不好的家庭來說，會對家長造成困擾。

董崢對北京商報記者表示，銀行要再次進入大學生消費市場，關鍵在于銀行是否能規范地進入大學生市場。例如，單一銀行的控制能不能防范多重授信的問題，如果多家銀行都對一個大學生授信，這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面，還是要對大學生進行卡量與消費額度的雙重控制。

“以前校園貸給學生辦理信用卡是需要家長簽字的，但現在已經沒有這一規定，而這一方面可能會在將來產生一些矛盾。我建議，對于學生辦理校園貸的事情，還是應該讓學生家長知曉。”董崢補充道。北京商報記者 崔啟斌 實習記者 袁蘭