一線城市房貸投放減少利率提升

 多個數據顯示，重點城市個人房貸新增規模已現連續下滑態勢。北京銀監局近日披露，今年3月至5月，北京地區個人住房貸款新發放金額分別為239.21億元、236.08億元和218.15億元，發放金額分別比2至4月下降31.63億元、3.13億元和17.93億元。

人民銀行營業管理部（北京）的數據顯示，上半年，全市新增人民幣個人購房貸款在各項貸款中的占比大幅下降。6月末，個人購房貸款比年初增加1032.2億元，新增額占人民幣各項貸款新增額的25.6%，較2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分別下降14.7個、10.6個百分點。

除北京外，上海、廣州、深圳個人住房貸款均現一定程度放緩。人民銀行上海總部數據顯示，2017年上半年個人住房貸款投放進度大幅減緩。本外幣個人住房貸款上半年新增1189.23億元，同比少增743.54億元。

廣東方面，上半年廣東全省個人住房貸款增加2655億元，同比少增1770億元，占各項貸款增量比重32.9%，比去年同期下降18.6個百分點。深圳方面，上半年住戶部門中長期貸款增加1020.24億元，占上半年人民幣貸款增量的比例為30.8%，這一比例較去年全年的52.6%的比例降幅明顯。

中原地產首席分析師張大偉表示，房貸新增規模的下降一方面是由于政策嚴控，另一方面則是由于貸款利率的不斷提升，購房成本的增加。他分析稱，我國房貸利率現階段進入歷史最嚴時期，其特點是從折扣減少、到首付比例提高、再到全面認房又認貸，最終利率全面回歸至基準以上。

融360數據顯示，6月全國首套房平均利率為4.89%，為基準利率的9.97折，環比上升了3.38%；其中，超八成的銀行無利率優惠，有32家銀行執行基準利率上浮，為基準利率的1.05-1.2倍不等。

具體來看，6月北京地區首套房利率平均折扣為基準1.01倍，平均利率為4.97%。二套房方面，主流首付為6成，最高的是東亞銀行的8成。有22家銀行二套利率執行基準上浮20%，二套平均利率為5.78%。

廣州方面，首套房平均利率為4.85%，優惠占比為26.09%，較上月52.17%大幅下降。在監測的23家銀行中，最高的為基準利率上浮20%。二套房方面，23家銀行二套房均執行7成首付政策。二套房貸款利率方面，最高的為浦發銀行執行的基準利率上浮30%，廣州銀行執行基準利率上浮15%。

事實上，除貸款利率上浮外，可貸款額也有一定下滑。根據央行披露的數據，今年6月份，金融機構個人住房抵押貸款平均抵借比，也就是當月批準的抵押貸款金額與抵押品價值之比為59.3%，比上年12月份低2.1個百分點。同時，個人住房貸款期限縮短。今年6月份發放的個人住房貸款平均合同期限為269個月，比上年12月份縮短了兩個月。

此外，在國家宏觀調控的大背景下，一些熱點地區的銀監部門也加大了對違規發放個人住房貸款行為的懲罰力度。今年7月，中國郵政儲蓄銀行深圳分行因“個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付”被深圳銀監局罰款20萬元；上海銀行深圳分行因“個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策”被深圳銀監局罰款20萬元。

需注意的是，在一線城市全線下滑的背景下，二三線部分地區房貸仍保持一定增速。人民銀行太原中心支行的數據顯示，今年6月末，山西省個人住房貸款余額1564.7億元，比年初增加236.4億元，同比增長41.1%，高于上年同期20.8個百分點。

對此，張大偉表示，在一線城市迎最嚴調控之時，部分二三線城市成為目前一段時間的投資重點，這是部分城市房貸保持增長的原因，這恐將促使更多地區加入嚴控的行列。另外，也需要注意到，房貸放貸時間相對滯后，所以目前的高點數據基本體現的是半年之前新建住宅成交與1-2個月前的二手房成交數據。因此，未來整體房貸不排除出現同比下滑的可能。