信用卡授信標(biāo)準(zhǔn)不透明 持卡人吐槽銀行

原標(biāo)題：信用卡授信標(biāo)準(zhǔn)不透明 持卡人吐槽銀行“有錢任性”

近日，“部分樂視員工信用卡額度被調(diào)整為1元”一事廣受關(guān)注，到底信用卡的額度是怎么算的？銀行是否有權(quán)隨意調(diào)整信用卡額度？持卡人關(guān)心的信用卡額度提升標(biāo)準(zhǔn)是什么？針對(duì)這些問疑問，《證券日報(bào)》記者走訪并致電多家銀行客服進(jìn)行調(diào)查。

本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行信用卡授信額度、調(diào)額標(biāo)準(zhǔn)并不透明。此外，有持卡人向記者表示，“授信雖然是銀行的權(quán)限，但是對(duì)于客戶的評(píng)價(jià)不應(yīng)該‘有錢就任性’，畢竟這涉及對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，還是需更為嚴(yán)謹(jǐn)。”

哪些因素左右額度

“信用卡的信用額度是依據(jù)您申請信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度”，《證券日報(bào)》記者在走訪咨詢北京地區(qū)多家銀行“信用卡額度是怎么算的”這個(gè)問題時(shí)得到了這樣的回答。

在北京地區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行工作人員給了《證券日報(bào)》記者一份信用卡申請表格，申請表填寫的信息包括個(gè)人基本資料、職業(yè)資料、聯(lián)系人資料、配偶資料、申請卡種等。個(gè)人基本資料部分除了姓名、證件號(hào)碼外，還包含了出生日期、婚姻狀態(tài)、教育程度、房產(chǎn)信息、自購車輛信息等。而職業(yè)資料則是包含單位全稱、單位性質(zhì)、地址、電話，申請人的任職部門、職務(wù)、年收入等信息。

根據(jù)銀行工作人員的介紹，目前每個(gè)銀行申請信用卡的方式和流程基本上都是一樣的，申卡渠道主要有網(wǎng)申、銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理和業(yè)務(wù)員上門辦理三種方式，這三種方式需要填寫的信息整體是一致的，只不過網(wǎng)申可以提供的資料少一些。

《證券日報(bào)》記者向上述銀行工作人員咨詢哪些資料影響信用卡獲批的額度，工作人員解釋道：“信用卡額度是由所有資料綜合評(píng)定的，通常情況下，已婚已育的評(píng)分>已婚未育的評(píng)分>未婚的評(píng)分，自有住宅無貸款>自由住宅有貸款>租房，工作性質(zhì)內(nèi)勤類>銷售類>危險(xiǎn)崗位。在這些前提下，年收入越高，學(xué)歷越高，可以提供的財(cái)力證明（如房、車、存款等）越多，批卡概率以及批卡額度也就越高。”

信用卡調(diào)額“系統(tǒng)說了算”

提升信用卡額度是一些卡友的小目標(biāo)，但是，不少人在提額的道路上“屢戰(zhàn)屢敗”。那么怎樣才能提高信用卡的額度呢？《證券日報(bào)》記者近日致電多家銀行客服均得到“由系統(tǒng)綜合評(píng)定，不了解評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)”的回答。

某股份制銀行客服人員告訴本報(bào)記者：“人工客服并不知道核定標(biāo)準(zhǔn)是什么，是由系統(tǒng)綜合評(píng)定的。建議您在商場、超市、餐飲、娛樂等場所多刷卡消費(fèi)，既要看金額也要看筆數(shù)，可小額多刷。建議多刷卡消費(fèi)一段時(shí)間后進(jìn)行提額申請，每次提額申請的時(shí)間需要間隔6個(gè)月或以上，這樣提額成功的幾率比較大。”

另一家股份制銀行的客服人員則表示：“提額由系統(tǒng)綜合評(píng)定，我們并不知道具體是什么標(biāo)準(zhǔn)。建議多消費(fèi)，并嘗試分期還款或預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。”同時(shí)該客服還補(bǔ)充道：“這些只是建議，最終額度提升是否成功還是由系統(tǒng)測評(píng)。”

某國有大行的客服人員告訴本報(bào)記者：“一般來說，單月刷卡金額需要超過總授信額度的60%，不然申請?zhí)犷~很難成功。如果有緊急需要可以申請?zhí)岣吲R時(shí)額度，銀行會(huì)根據(jù)持卡人的信用狀況和消費(fèi)用卡情況做出調(diào)整，提升臨時(shí)額度一般都沒有問題。不過臨時(shí)額度是有期限的，到期后將自動(dòng)恢復(fù)為原來的額度。”

多家銀行工作人員告訴《證券日報(bào)》記者，“當(dāng)持卡人信用記錄良好，并且綜合評(píng)分較高，各項(xiàng)條件符合銀行的提額標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀行會(huì)主動(dòng)向持卡人發(fā)送提額通知，在銀行的官方APP中，當(dāng)持卡人達(dá)到提額標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也能夠在額度一欄看到可以調(diào)整臨時(shí)額度或固定額度。同時(shí)，每隔半年主動(dòng)‘騷擾’銀行申請?zhí)犷~也可以增加提額成功的幾率。”

信用卡章程設(shè)定單方權(quán)限

對(duì)于近期“額度調(diào)至1元”的風(fēng)波，當(dāng)事銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，依據(jù)信用卡章程等有關(guān)規(guī)定，對(duì)部分相關(guān)客戶啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調(diào)控措施。同時(shí)，也有樂視前員工表示，其被調(diào)降的信用卡屬于開工資卡時(shí)捆綁的信用卡。

根據(jù)2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。如果銀行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，可以采用停止上調(diào)額度，提高監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度，止付凍結(jié)等措施。

《證券日報(bào)》記者查閱多家銀行信用卡章程也發(fā)現(xiàn)了類似規(guī)定：“本行有權(quán)根據(jù)持卡單位或持卡人的資信變動(dòng)情況、用卡情況或其他因素，對(duì)單位卡持卡單位的總信用額度或個(gè)人卡持卡人的信用額度或卡片等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。”

本報(bào)記者致電多家銀行客服獲悉，信用卡被降額一般是由于發(fā)生嚴(yán)重逾期或存在信用卡欺詐、套現(xiàn)等行為，絕大多數(shù)持卡人不用有降額的擔(dān)心。

不過，目前看來，信用卡額度調(diào)整可以說是銀行單方面的權(quán)利，持卡人很難了解具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，如發(fā)生降低額度等情況，持卡人難以維權(quán)，只能被動(dòng)接受或者注銷信用卡。