大力推進“三中心”建設維護保險消費者合法權益

如何反車險欺詐（二）

管業務，全過程管控。在保險公司經營流程中，從產品設計、營銷、出單、風險管控、理賠、打擊欺詐等全過程，也可以看作是流水線操作。在流水線作業過程中，上游生產環節中出現的產品瑕疵一定會為下游環節埋下隱患。車險欺詐分子之所以選擇豪華二手車作為詐騙道具，也是經過精心策劃的。為此，要求保險公司在管控中，對流水線直接上下游之間、間接上下游之間要建立合作機制，更要建立制衡機制。

在制衡機制建設中，包括業務品質制衡和利益機制制衡兩個方面。在業務品質制衡方面，做到以下幾點：一是要求銷售部門必須見到真正投保車輛，必須看到真正的行駛證，并對行駛證記載的車輛登記日期等關鍵信息進行審核。如果有拿不準的情形，提前轉至核保部門、核賠部門、稽核部門進行確認。二是要求銷售部門、核保人員、出單人準確確定二手豪華車的公允價格，如果要上調價格必須履行非常嚴格的審批程序。在利益機制制衡方面，做到以下幾點：一是建立退傭退薪制度。對發生的車險欺詐案件進行分類，對其中存在人為調高二手車價格誘發的案件，要求具體銷售人員退回領取的車險銷售傭金，要求管理人員退回基于此筆業務的薪酬。上游部門工作發生失誤，要在部門內部進行問責相關人員。二是上游部門工作發生失誤，要向下游部門承擔責任。

靠技術，全領域覆蓋。反車險欺詐工作，從大的方面說似乎很復雜，需要保險業內外密切配合；從小的方面說貌似很簡單，只需要保險公司內部加強管控，就可以從很大程度上避免車險欺詐的發生。保險公司加強管控，從對象上要明確加強人員和業務流程處理，在手段上要依靠技術，尤其是在當前移動互聯網技術高度發達、智能手機高度普及以及資費大幅度下降的時代背景下，更要依靠技術手段規范保險經營全過程，服務于公司自身發展和經濟社會發展。一是要求保險行業協會牽頭或者保險公司建立強大的技術后臺，滿足業務管理需要。二是在車險銷售環節，要求銷售人員實地驗車。如果不能勝任驗車工作，實時上傳投保車輛照片、行駛證等。三是要求保險行業協會加快推進不良汽修廠和失信消費者名單，如果因為涉及隱私不便于面向社會公開，可以在保險行業內部共享。    

 （高守俊 輯）

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