保險營銷誤導難絕？監管出狠招

　　原標題：保險銷售實行可回溯管理 對關鍵環節進行錄像錄音

　　下次買保險，您和營銷員可要被錄像啦！出了事再也不會“說不清”“辯不清”“查不清”了。

　　這是保監會對保險公司、保險中介機構的保險銷售行為實行可回溯管理，防止營銷誤導出的一記狠招。

　　保監會日前發布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，對保險銷售過程的關鍵環節進行錄像、錄音。這些影音資料，將依據保險產品年限不同，被保存5—10年。而且一旦發生糾紛，在糾紛解決后還要繼續保存2年。《辦法》自今年11月起正式實施。

　　“特殊”險種，必須“雙錄”

　　根據《辦法》，有兩種情形必須“雙錄”。

　　一是保險公司和保險專業中介機構銷售投資連結保險產品，或向60周歲（含）以上的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產品。

　　投連險是高風險產品，沒有最低保證收益率，是以往營銷誤導的重災區。2003年那一輪投連險收益“大跌”，很多被營銷員忽悠投保的保戶本金損失過半，各地退保風波不斷。老年人也是容易被誤導的群體，他們常常被營銷員無微不至、噓寒問暖的熱情所打動，或被“高收益”承諾所吸引，拿出“老本”來投保。

　　另一種“雙錄”情形則是，保險兼業代理機構（主要為銀行），銷售保險期間超過一年的人身保險產品，包括利用營業場所內自助終端等設備進行銷售的，需要進行雙錄。銀郵渠道一般是銷售誤導的高發渠道，存單變保單事件屢有發生，甚至在一些地區還曾引發群體性事件。

　　“雙錄”具體的過程是怎樣的

　　首先，銷售人員需要向消費者出示有效身份證明，然后要提供紙質版投保提示書、產品條款和免除保險人責任條款。

　　接下來保險營銷正式開始。銷售人員需要明確告知消費者所售賣為保險產品，并主動說明保險公司名稱、保障內容、一次還是多次繳費、交多少錢、繳費多長時間、保障多久，尤其是猶豫期后退保虧損多大等。這是避免銷售人員為了提高銷售業績或從第三方渠道拿“提成”，以其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品。

　　專家提醒，消費者投保投連險、分紅險、萬能險等含有收益的產品，要特別留意銷售人員對利益不確定性的說明，最低保證利率之上的利益承諾無效，消費者需要抄錄投保單風險提示，抄錄畫面和銷售人員出示產品說明書的畫面均需被錄制。

　　看似“笨招”但管用，細則仍需完善

　　這些年，保監會接連出臺很多整治措施，比如叫停電話營銷、禁止保險營銷員駐銀行網點銷售等，但營銷誤導始終難以禁絕。“雙錄”看似繁瑣，卻是一項多贏之舉。

　　保監會有關負責人表示，在監管實踐中，由于涉嫌銷售欺騙誤導的保險消費投訴大多缺乏客觀證據，導致此類投訴往往陷入消費者“說不清”、保險機構“辯不清”、監管部門“查不清”的尷尬境地。近年來，此類投訴處理引發的行政復議、行政訴訟案件成倍增長，占用了大量監管資源。建立保險銷售行為可回溯制度，將大幅提高保險監管部門投訴處理效能，提高消費者保護工作水平。

　　“這是實打實的金融安全教育，錄音錄像過程對保險消費者的再次風險提示，有利于培養消費者謹慎交易的習慣。”業內人士指出，目前金融創新加速，對很多新型金融產品消費者聞所未聞，對金融詐騙防不勝防，應該將“雙錄”在金融業推廣開來。

　　不過，有專家指出，實施“雙錄”措施等可回溯制度，還需要細化相關配套政策。比如，對違規營銷員如何處理，是否應建立“黑名單”制度？為防止營銷員亂解釋，保險合同語言是否應該通俗化？對那些非標準化“推銷”的違規程度，該如何分級？這些問題需要充分考慮，進一步完善相關細則，讓好制度落地有聲。（記者 曲哲涵）