想消費卻差錢 有哪些融資方式可以選？

　　如今，購物的渠道越來越多，支付方式也越來越便捷，但這一切的前提，是手頭有可以支配的現金。如果想消費某樣事物時，剛好差了那么一點點錢，有哪些方式可以幫你融到資呢？

　　銀行消費貸款

　　特點：門檻高 額度低

　　“無擔保、無抵押、極速放款”，低門檻、迅速便捷一直以來都是不少傳統銀行給自家消費貸產品打上的標記。但據媒體報道，大多數銀行的消費貸產品門檻較高，且部分銀行在利率上的優惠幅度并不算大，貸款額度也比較小。

　　通常情況，這些銀行只會針對信用良好、收入穩定的優質客戶，有的銀行為了防控風險，只針對本行代發工資客戶或在本行擁有金融資產的客戶。

　　除了對貸款對象的限制，有些銀行則對消費用途、消費范圍也有明確的限制。比如，工行、浦發銀行、郵儲銀行、渣打銀行均要求貸款不得進入證券市場、期貨市場及用于股本權益性投資、房地產市場，不得用于民間借貸，不得用于國家法律法規明確規定不得經營的事項。

　　“銀行消費貸產品的貸款利率大多都是浮動的，具體利率要視你的征信情況而定。”一位股份制銀行貸款部人士表示，個人征信情況會影響到最終的貸款利率。而這個利率通常情況都會低于互聯網貸款產品，屬于相對合理的范疇內。

　　不少申請了銀行消費貸款的消費者發現，申請額度與最終發放額度之間存在差異，上述貸款部人士解釋稱，“確實大部分人審批下來的額度都不能達到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結果的差異。”

　　互聯網貸款

　　特點：放款快 額度有限

　　前幾年流行的是互聯網金融、互聯網理財，如今流行的是互聯網貸款。這不，幾家大的互聯網企業紛紛推出了貸款產品，主打快速放款，一般來說，當天申請，當天就能到賬提現。

　　目前市面上比較流行的產品主要有：螞蟻借唄、微粒貸、京東金條、360借條、小米貸款、蘇寧任性付、萬達貸、小狐惠花、新浪有借、網易小貸等。這些產品大多數對借款人要求較低，可直接在手機APP或電腦頁面上申請，通過簡單的幾部申請，就能快速拿到貸款并提現使用。

　　以螞蟻借唄和微粒貸為例，可以了解一些具體的細節：

　　螞蟻借唄——

　　支付寶平臺上推出的互聯網信用貸款產品。

　　貸款額度：500元——30萬元

　　貸款利率：日息0.02—0.05%

　　貸款期限：3、6、9、12個月

　　逾期罰息：罰息率為日利率的1.5倍

　　提前還款：可提前還款，不收費

　　申請條件：支付寶實名認證用戶，芝麻信用分在600分及以上

　　微粒貸——

　　微眾銀行推出的互聯網信貸產品，目前微信上可直接申請。

　　貸款額度：500元—30萬元

　　貸款利率：日利率0.03%——0.05%（不久前，微粒貸進行過一次大范圍降息）

　　還款期限：5、10、20個月

　　逾期罰息：罰息率為日利率的0.5倍

　　提前還款：可提前還款，不收取任何費用

　　信用卡貸款

　　特點：手續費較貴

　　從本質上來說，信用卡本身也是一種小額信用貸款，而信用卡貸款其實是信用卡現金分期。所謂現金分期，就是經過銀行審核，把你信用卡的額度轉換成現金，并打到你名下指定的借記卡內，然后你再分期還款。

　　目前，絕大部分銀行都提供信用卡“現金分期”的業務，不同的銀行，審批下的額度也不同，一般銀行最高的額度為5萬，但個別銀行如興業最高額度可達30萬元。

　　各銀行現金分期大多分為3期、6期、12期、24期、36期（每期為一個月），申請人再分期償還，但需要支付一定的分期手續費。每家銀行的手續費各有不同，據媒體統計，分6期、12期、24期的話，招行的分期手續費最低；分3期的話，中信和興業的最低。總的來說，光大、浦發的分期手續費相對最貴。

　　此外，有些銀行是需要用戶特別注意款項用途的，比如招行規定：該款項不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用于消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫療等）。

　　現金分期在提前還款時，有些銀行需要交納違約金，比如浦發，對于手續費分期收取的，可免除提前還款款項在剩余期數內的手續費，但將一次性扣收提前還款本金部分的3%的違約金。

　　保單貸款

　　特點：手續簡便 放款快

　　提及保險，大多數人的理解都停留在風險規避、出險理賠上，卻很少有人知道，憑借手中的保單是可以申請貸款的，并且手續便捷、放款速度快，對于需要資金周轉的人來說實用性非常高。

　　通常情況，具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險等人壽保險保單都可以申請保單貸款。

　　保單貸款相比其它貸款方式手續非常簡便，一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評估，額度一般要求在現金價值的70%-80%以下；保單貸款放款速度快，利率低，一般7至10個自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準利率；有些保單還可只還利息，貸款繼續使用；除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響。

　　不過，需要注意的是，并非所有保單都能貸款。保險專家解釋，判斷能不能貸款最簡單的標準是看這款保險有沒有現金價值，“對于健康險、投資連結保險及短期的意外險和醫療險，由于沒有現金價值或現金價值波動，是沒有貸款功能的”。

　　此外，使用保單貸款以下三點注意事項要牢記：一，如果貸款者逾期還款，保險公司會將利息計入本金，貸款人需按復利進行還款。所以客戶在償還保單貸款時，應先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當個人保險賬戶的現金價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止；二，如果被保險人在保單貸款尚未還清時死亡，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會顯著降低；三，如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會失效。（綜合）