大力推進“三中心”建設維護保險消費者合法權益

保險欺詐的主要表現(xiàn)形式

    保險欺詐的類型。1.投保人故意虛構保險標的，騙取保險資金——虛構標的。2.未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險資金——謊稱事故。3.故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險資金——故意損財。4.故意造成保險人死亡傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險資金——故意損人。5.偽造變造與保險事故有關證明、資料和其他證據(jù)，或者收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險資金——提供偽證。

   保險欺詐的表現(xiàn)形式。1.投保時詐騙。包括有先出險再保險騙賠，高額投保騙賠，重復投保、一險多賠騙賠，隱情投保騙賠，無標的空投保騙賠等。2.出險報案時欺詐。主要有張冠李戴式騙賠，制造事故、假險騙賠，虛報原因、擴大責任騙賠等。3.索賠時欺詐。主要表現(xiàn)在單證材料的偽造涂改上，包括夸大損失、低險高賠、偽造事故、謊報出險等。

    保險欺詐的具體體現(xiàn)。首先，保險欺詐給保險人帶來損失。騙賠成功必使保險公司冤枉支付賠款，造成直接經(jīng)濟損失，同時嚴重影響保險人的信譽。保險騙賠發(fā)生后，若保險公司無法識破，必能使社會對其失去信賴程度，認為該保險公司無能，投保其公司無安全感，以致抽走保險資金，保險公司一旦失去聲譽，流失客戶，必然導致其經(jīng)營慘淡，故日本、英、美等國保險人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立偵查部門。其次，保險欺詐給保險人造成侵害。保險欺詐騙取的是其他保戶繳納的保費。欺詐者多騙取一點，其他保戶獲得的賠償就會少一點，保險公司考慮到其長期經(jīng)營中的欺詐風險，保險費會上調，如美國保險公司近幾年來一般將保費在原來的基礎上上調10%左右，以彌補保險欺詐帶來的損失，這樣對被保險人就造成了侵害。再次，保險欺詐敗壞社會風氣，嚴重擾亂社會秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅。由于巨額保險金的誘惑，不少人不惜鋌而走險，以身試法，采取縱火、爆炸、殺人等殘忍手段騙取保險金，特別是在人身保險中，父母殺死親生兒女的案例屢見不鮮，這些人為道德風險的頻頻發(fā)生，給社會治安增添了許多不安定因素，造成了極大的社會危害。138

          （高守俊 輯）