國有大行逆勢殺入校園貸 學生會買賬嗎？

　　負面消息纏身的“校園貸”在被諸多互聯網金融公司“拋棄”之時，國有大行卻逆向殺入。

　　近期，建行、中行相繼推出“校園貸”產品，而被視為“正規軍”的大型國有商業銀行進駐將給“校園貸”市場帶來怎樣的變化呢？

　　“高校學生的信用貸款是一塊很有潛力而且能有很大作為的市場，只是近幾年這一市場被一些‘投機分子’攪亂了。”上海某商業銀行的個金部負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，其所在行也在研究關于“校園貸”的業務，不排除年內會推出相關產品。

　　低利率，高合規

　　近日，中行推出“中銀E貸·校園貸”產品，為高校學生量身打造小額信用循環貸款。該產品由中國銀行總行統一推出，合作范圍面向全國。業務初期，將率先在部分高校試點，在不斷完善產品政策的同時，探索建立以數據驅動與全流程合作為特征的高校學生風控體系，為業務在全國落地打好基礎。

　　在產品政策上，中行校園貸充分考慮學生收入不穩定的特征，率先推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業后入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，完全滿足學生日常合理的消費需求。貸款利率體現普惠意義，不含任何手續費。

　　在業務模式上，中行則采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，有助于校方及時掌握和引導學生借貸行為，較好地避免了P2P平臺、分期平臺等機構繞開學校直接影響學生的弊端。

　　相比之下，建行的校園貸產品則是由建行廣東分行層面首發推出而非總行層面。5月17日，建行廣東省分行正式對外宣布推出校園貸產品——金蜜蜂校園快貸。建行廣東省分行有關負責人表示，在銀監會作出的“商業銀行應通過推出正規校園貸把對大學生的金融服務做到位”號召下，建行總行將做實年輕客群金融服務納入戰略發展方向，同時由個人存款與投資部、住房金融與個人信貸部為校園快貸產品提供大力支持，由廣東省分行在全國首發。

　　據介紹，金蜜蜂校園快貸在貸款條件、費用透明程度、經營方式上與同業都存在不同之處。比如，純信用，無需任何抵押；二是利率低，按照現行快貸產品利率5.6%執行，日利息萬分之一點五，于重大節假日推出專屬優惠利率；另外，期限靈活，還可全額提現，在1年內隨借隨還，按使用天數計算利息等。

　　其實，僅從“貸款不收任何手續費”和“5.6%的年利率”這兩點來看，目前這兩家商業銀行的校園貸產品基本就秒殺了當前各種P2P平臺等提供的相關產品。此前，互聯網金融公司的“校園貸”利率基本都是在兩位數，即使貸款利率低于10%的話，加上各種借款的手續費之后，基本很難低于20%。

　　顯然，5.6%這種基本接近銀行一年期貸款基準利率水平的借貸利率，對很多有資金需求的在校大學生來說還是相對具有吸引力的。不過，上述商業銀行個金部負責人指出：“銀行在借貸審核方面的高要求可能會是產品推廣過程中的一大障礙，尤其是像中行聯合學校共同來審核學生的貸款申請的做法，可能會受到學生的排斥。”

　　堵偏門，開正門

　　不過，正如業內人士所言，銀行入局校園貸市場是在監管授意之下，帶著規范并培育這一市場的使命。因此，風控肯定是放在首位。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在監管機構嚴厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場，應該具有明顯的“堵偏門、開正門”意味。

　　近兩年，在“校園貸”領域爆發的各種高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象令人觸目驚心。于是，2016年4月，銀監會和教育部出臺《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場；2016年8月，銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題；今年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好“校園貸”、“現金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

　　而在監管層出手整頓校園貸之后，多家平臺迫于監管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場。根據網貸之家統計，截至今年2月底，全國共有47家平臺選擇退出校園貸市場。銀監會主席郭樹清明確指出，銀監會及銀行業對整治這類校園貸也有責任，現有銀行業對大學生等群體的服務缺位，并號召“商業銀行應通過推出正規校園貸把對大學生的金融服務做到位”。

　　“其實，在十幾年之前，銀行就已經意識到大學生這一群體在個人信貸領域的潛力，因此各家商業銀行掀起了一輪專門針對大學生量身定制的信用卡發行熱潮。但是后來因為各種原因，大學生信用卡市場發展有所停滯。”上述商業銀行個金部負責人表示，當下的大學生將是未來各個領域消費的主力，因此對大學生的信用培育、金融知識教導等，對很多金融機構來說是很必要的。

　　該負責人進而指出：“多數商業銀行在學生信用卡方面已經積累一定基礎，因此在開展‘校園貸’此類小額貸款業務方面完全可以結合以往的信用卡業務，推出更多元化的金融服務。”