7家銀行試水虛擬信用卡 市民消費進入“無卡時代”

　　申請條件 主要針對實體卡客戶

　　盡管互聯網系消費金融來勢洶洶，但銀行信用卡依然在其中占據著一席之地。央行數據顯示，去年全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。而在信用卡業務依舊保持較高增長量的同時，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭奪戰硝煙再起。

　　據不完全統計，目前在線銷售的銀行系虛擬信用卡產品包括建設銀行的龍卡e付卡、農業銀行的信用幣、中國銀行的中銀長城e付、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發銀行的E-GO卡、廣發銀行的極客卡。《金融投資報》記者梳理發現，目前7家銀行虛擬信用卡中，建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。其中，龍卡e付卡可通過在線申請，有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。辦卡成功后，客戶通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，即可在手機銀行或個人網銀進行安全綁定后使用。

　　極客卡申請后可在半小時內完成辦卡和激活，其中激活必須通過人臉識別+電子簽名，激活成功后在廣發手機銀行APP中展示。

　　農業銀行的信用幣除了針對已持有該行實體信用卡的用戶外，也對預授信用戶開放。用戶可通過農行掌上銀行和營業網點申請。以農行掌上銀行申請為例，可通過信用卡欄目中的信用卡業務，查看預授信額度，同意授權后即可申請并在成功后立即激活使用。

　　此外，農業銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行虛擬信用卡申請，則需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能開設虛擬信用卡賬戶。

　　消費額度 多數以信用額度為限

　　早在2014年，就已有第三方支付機構聯合商業銀行推出虛擬信用卡，但很快被央行叫停。此次銀行紛紛發力虛擬信用卡市場的同時，消費信貸也是其產品的重要領域。總體來看，對于持卡人而言，信用卡無卡交易，就是指不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠實現信用卡消費的行為，具有便捷、安全、高效等多項優勢。

　　以交通銀行為例，其手機信用卡客戶核卡后，用手機登錄“買單吧”APP，兩步開通即可用卡；而且，所涉及信用卡的服務，如查賬、還款等，均可在“買單吧”上解決。此外，持卡人開卡時還可綁定Apple－Pay、云閃付等各類手機支付，以及開通二維碼掃碼支付，即可在線上線下各類商戶實現刷手機消費。

　　建設銀行的龍卡e付卡同樣可以在線上線下使用。其中，線下可通過HCE云閃付、ApplePay等形式進行線下POS消費和ATM取現交易。而在線上，如在各大海淘平臺及境外購物網站使用時，外幣交易均實現自動購匯，免外匯兌換手續費。

　　農業銀行的信用幣可用于農行網上快捷或網銀支付，通過綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付，開通農行云閃付（含ApplePay或HCE云閃付）可用于實體商戶支付，也可以通過辦理現金分期將額度轉到名下借記卡中進行使用。

　　總體來看，線上線下支付、取現、轉賬，也成為目前虛擬信用卡的主要功能。在市場分析人士看來，由于不存在實體卡的形式，虛擬銀行卡可以避免復制卡面，由卡號、CVV2碼泄漏而產生的盜刷問題可以有效解決。

　　不過，《金融投資報》記者注意到，各家銀行的虛擬信用卡消費都有一定的限額，如浦發銀行E-GO信用卡的單筆網上支付限額為3000元，單日累計支付交易限額為5000元；而建設銀行龍卡e付卡、交通銀行手機信用卡、中信銀行電子信用卡的消費，則以持卡人信用額度為限。

　　小貼士

　　何為虛擬信用卡？

　　虛擬信用卡其實是基于銀行卡上的BIN碼所派生出來的虛擬賬號，它沒有實體卡片載體，但是可以用于支付結算。

　　根據與實體信用卡的關系及實現方式的不同，虛擬信用卡可以分為三種表現形式，分別為主卡型虛擬卡、附卡型虛擬卡以及映射型虛擬卡。主卡型虛擬卡擁有獨立完整的主賬戶，不依賴于任何實體信用卡；附卡型虛擬卡沒有主賬戶，必須依附于實體卡；映射型虛擬卡是實體卡的映射卡，應用于HCE“云閃付”、Ap－plePay、SamsungPay等等的信用卡就屬于映射型虛擬卡。