當心“咬人”的現金貸

　　在熱播反腐劇《人民的名義》中，大風廠廠長蔡成功因向山水集團借過橋貸款，引發了一系列矛盾沖突。在現實中，有一種面向自然人的高息、短期過橋貸款，名為現金貸。從天而降的一筆錢，看上去很美，然而借款人一旦無法及時清償，就會掉入擺脫不掉的夢魘。近日銀監會正式發文，要求做好現金貸業務活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。近年來野蠻生長的現金貸迎來監管風暴。

　　年息高達100%至300%

　　現金貸是現金貸款業務的簡稱，有時也被稱作現金分期，是一種授予自然人無擔保、無抵押、無使用場景限制的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，到賬快速。從2015年開始，隨著消費金融在我國的發展，現金貸逐漸興盛起來。

　　目前市場上關于現金貸的分類多種多樣，有的按照還款方式分類，有的按照借款期限分類，有的按照參與主體背景的不同分類。若按第三種方式分，可以具體分為銀行系、消費金融公司系、電商系以及P2P網貸系四類。前三類比較正規，問題較多的是第四類。以工行融e借、建行快貸、招行閃電貸等產品為代表的銀行系現金貸的特點是借款金額高，借款期限長，服務對象是銀行星級客戶。有些銀行的現金貸的貸款額度可以達到二三十萬元，期限甚至可達10年以上。消費金融公司做現金貸的時間最長，比如北銀消費金融的輕松e貸、捷信消費金融的消費現金貸等。貸款額度較小，從1萬到5萬左右，有些可以循環授信。以螞蟻借唄、騰訊微粒貸、京東金條為代表的電商系現金貸的服務對象主要是淘寶店主、微商等，額度也可達30萬，但期限最長不超一年。P2P網貸各家平臺的現金貸產品差異較大，也是銀監會此次整頓的重點。它的服務對象主要是中低收入人群，代表產品是宜信宜人貸、搜狐搜易貸等。

　　若按貸款利率從低到高排序，利率最低的是銀行系產品。比如工行融e借針對星級客戶的一年期貸款利率最低可至央行基準利率4.35%/年。大部分銀行推出的現金貸或基于信用卡的現金分期產品的年利率在7%到12%之間。其次是電商系貸款。比如螞蟻借唄最低日利率萬分之2.5，換成年利率就是9%；騰訊微粒貸日利率萬分之五，年利率18%；京東金條年利率從14.4%到36%不等。對于店主來說，經營利潤基本可以覆蓋借款成本。再次是消費金融公司，年利率通常在16%到25%之間。利率最高的是P2P網貸平臺，借款額度通常只有幾千元，最高不過四五萬元，但利息卻高得驚人。比如某平臺的借款綜合服務費為每日0.3%，折合每年108%！麻袋理財研究院指出，超短期現金貸平臺基本上會利用信息審核費、管理費或者服務費等各種名義的費用收取代替利息，實際借款年化利率高達100%至300%并不罕見。

　　貪小便宜“被貸款”

　　既然利息這么高，為什么還有人借呢？難道都是為了應對緊急情況迫不得已嗎？記者發現事實并非如此。除了一些中小企業應急周轉之外，很多人使用現金貸有兩個原因：一是對“日息”不敏感，又控制不住消費欲望；二是貪小便宜吃大虧，無意中被不法分子所利用。

　　一位業內人士向記者透露，有些現金貸機構的宣傳雖然不是虛假宣傳，但卻帶有迷惑性。“目前很多平臺宣傳的都是日息、月息。用戶借1萬元借一年，每天利息10元，看上去不多，實際上年化利率已經達到36%。因為用戶對日息不敏感，所以在美國，政府強制要求所有小額現金貸必須以‘年化率’展示，而一旦按照正規的方式計算，利息就變得驚人了。”

　　隨著借貸市場日益活躍，近年來冒用他人名義騙貸的不法分子越來越多，他們利用老百姓貪小便宜又缺乏金融知識的特點，肆無忌憚地實施各種貸款詐騙活動。市民石先生告訴記者，他在河北保定老家的母親從未申請過任何貸款，近日卻接到一家消費金融公司的催款電話，說她有一筆2萬元的貸款已經逾期90天。石先生詳細了解后才得知，原來母親參加一個保健品推銷活動時，為了領取價值不菲的保健品，被銷售人員索要了身份證、手機號、家庭住址、銀行卡號、短信驗證碼等隱私資料，結果很有可能是保健品公司的人員冒用石先生母親的名義申請了貸款。直到三個月后貸款到期，老人才發現，這時再找那家保健品公司，哪里還有蹤影。像石先生母親這樣稀里糊涂地陷入“被貸款”騙局的受害人不在少數。

　　還有一些受害人是網購時遭遇貸款詐騙。比如詐騙分子冒充淘寶商家，以缺貨退款為由要求買家在一個網頁上注冊，名為辦理退款手續，實則是誘騙買家申請一筆貸款，最后再把打入買家賬戶的貸款轉走。在這種情況下，消費金融公司和貸款人都是受害者。然而一旦消費金融公司起訴貸款人，而貸款人又拿不出證據證明自己上當了，就會處于非常不利的境地。

　　禁止向18歲以下學生提供網貸

　　如今一些青少年受到不良社會風氣影響，攀比心重卻沒有收入來源。于是一種專門針對在校生的現金貸應運而生，被統稱為校園貸。一些校園貸平臺放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，比如要收取學生的學生證、身份證復印件，有些甚至以學生裸照作為抵押。一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

　　本月11日，在福建省泉州城東一高校旁的某賓館，廈門華廈學院大二在校女學生如夢（化名），因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。據如夢的好友介紹，死者生活中并沒有買名貴的化妝品和衣服，借款一開始是為了做微商，后來還不上錢，窟窿越來越大，就開始從校門口貼的小廣告上尋找校園貸平臺，拆東墻補西墻。

　　如夢和其父母頻遭軟暴力催收的威脅。據如夢好友回憶，如夢曾向她提起，如果還不上錢，放貸人可能會給如夢的老師和同學寄花圈。據如夢父親回憶，4月5日，妻子的手機突然收到女兒上半身的裸照，對方只是發了照片，什么都沒說。如夢父親曾問女兒一共欠了多少錢，讓她回家面對，家里人一起幫她還，但女兒說不清到底欠了多少錢，執意要在外面兼職賺錢還。據了解，如夢從至少5個校園貸平臺借入累計金額570985元，累計筆數257筆，自殺前欠款金額56455.33元。直到如夢自殺當天下午，如夢父親還接到了從北京、江蘇、天津、廈門打來的9通催款電話，這還不包括打到他妻子手機上的。

　　同樣在本月，西安一高校大二女生小依（化名）通過網絡貸款買化妝品，在短短一年里，為還貸款拆東墻補西墻，最終因被債主逼債并散發惡意消息而不得不停學回家。小依從34家手機App借款平臺上借款，后來平臺上借不出錢了，就通過中介又向民間的29人借貸。最初欠款本金只有25萬元左右，后來連本帶利總共欠下50多萬元。

　　針對校園貸亂象，監管部門已經多次發文整治。銀監會在本月10日發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》中表示，網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。去年4月，教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳也曾聯合下發《關于加強校園不良網絡借貸的風險防范和教育引導的工作通知》，表示將加大校園不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸的日常監督機制。

　　現金貸在國外也有爭議

　　即便在消費金融發達的西方國家，救急不救窮的現金貸業務也備受道德爭議。今年3月，經濟學家巴曙松和挖財研究院執行院長王志峰等人共同撰寫了一篇名為《“現金貸”業務的國際經驗比較及對中國的啟示》的文章。文章指出，現金貸在國外被稱為Payday Loan（發薪日貸款）。主要面向收入較低、無法從銀行獲取貸款的客戶，期限平均為7到30天，金額在100到1000美元之間，客戶通過發薪日貸款獲取小額資金用于周轉應急，并在發薪日用薪水歸還。

　　發薪日貸款具有高效率、高風險、高利率三大特征。這種產品古已有之，從莎士比亞名作《威尼斯商人》開始，即面臨著巨大的爭議。一方面，低收入人群需要借錢救急，否則難以渡過眼前難關。據美國聯邦儲蓄委員會統計顯示，一半的美國人當下無法拿出400美元用于救急。在英國，2008年前后受金融危機影響，據英國監管當局統計，有120萬用戶因財務暫時困難而涌入平臺尋求小額融資。另一方面，多數發薪日貸款用戶無法一次性歸還借款，而選擇延期，利滾利導致用戶將承擔巨額利息，原本困難的生活更加雪上加霜。

　　根據我國法律規定，民間借貸的利率不得超過同期貸款基準利率的四倍。2015年8月6日發布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條明確規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

　　總之，高利息借貸涉及現代文明社會的道德原則和公序良俗，容易被缺乏自律的市場主體濫用，所以需要完善的監管體系加以約束和規范。

　　記者 張品秋