金融理財“陷阱”多 消費者大額投資需謹慎

　　財信網(記者 趙琦薇)來自深圳的C女士今年有點煩。日前，她致電大眾證券報反映，自己先后投資接近300萬元在深圳某股份行支行購買了兩款理財產品，結果一款銀行自主發行的T+0理財產品無法做到承諾的隨進隨出，以致耽誤其資金的使用;而另一款由銀行代銷托管的資管產品不僅未達到承諾收益，而且銀行理財經理在銷售過程中存在隱瞞風險和蓄意欺騙的情況。

　　自主發行T+0理財產品實時贖回未必靠譜

　　“去年12月28日，我在銀行一次性購買了170萬該行發行的非凡資產管理天溢金高端款理財產品，購買前我曾與該行的王姓理財經理反復確認實時交易時段(工作日9∶00-15∶30)可以隨時贖回隨時到賬才進行了購買”，C女士告訴記者，可是就在購買后一個工作日(12月29日)下午2點當她希望贖回部分金額時，卻發現無法贖回，當時頁面提示“當前累計贖回份額已達到產品的巨額贖回規模，請下一工作日再試”。

　　“下午2點至3點期間，我從5萬到100萬不等的金額嘗試了很多次，可是都無法成功提交贖回申請”，隨后C女士與王經理聯系，卻被告知贖回需要提前預約。“既然需要預約，為何購買前宣稱可以隨進隨出呢?”C女士告訴記者，因為款項無法取出，導致她想購買的另一款產品因為未能成功打款而無法實現購買。

　　記者撥打該行客服熱線了解到，這款產品一般來說是可以T+0到賬的，但如果贖回客戶較多，確實可能無法實時贖回，特別是遇到節假日，大量客戶集中申請贖回，觸發大額贖回，客戶反復提交一直無法贖回的情況也是存在的，這一情況在說明書中有提示。

　　記者隨后從一份長達9000字的“非凡資產管理天溢金高端款理財產品說明書”中查到 “第七條 大額贖回：在單個工作日中，本理財產品的贖回申請總份額(包括實時贖回及生效日為該日的約定贖回)超過本理財產品在前一個工作日總份額的15%，將視為大額贖回。出現大額贖回時，銀行有權選擇采取下述處理措施的一種或數種：1.按本說明書第五條及第六條的約定繼續為客戶辦理贖回手續。2.當日拒絕客戶實時贖回申請，但接受不超過當日產品總規模15%的客戶約定贖回申請。3.暫停接受實時贖回與約定贖回申請。銀行有權根據市場變化，決定打開贖回交易的日期與時間。”

　　對此，C女士提出質疑說，“說明書那么長，這個條款又放在最后而不是前面的‘重要須知’部分，根本就沒注意到，況且產品在購買時，也沒有明顯提示，誰能想到呢?”

　　記者隨后登陸該銀行官網，發現在 “‘天溢金’T+0理財產品火熱發售中”的頁面上，也只標明了“交易時間贖回、本金實施到賬”等字樣。對于不能實時贖回的情況，并無提及。

　　據C女士闡述，她12月30日一早9點鐘再次操作贖回，結果只顯示成功提交，而所有款項直到1月3日才全部成功贖回。

　　“這款產品既然在醒目位置承諾了實時購買/實時贖回，那么對于不能實現的特殊情況也應做出醒目提示，比如寫到說明書的重要提示里，否則涉嫌故意隱瞞，而理財經理沒有把全部情況如實告知投資人也是存在問題的。”北京張律師指出。

　　代銷資管產品收益、風險需問清楚

　　除了這款天溢金產品，C女士還投資100萬元在該支行認購了一款名為 “民生加銀資管慧選4號之赤子之心價值專項資產管理計劃”的資管產品 (加上1萬元認購費，共計101萬元)。“2015年1月29日的前兩天，我去銀行辦理業務，王經理得知我想購買一個純粹股票帶有量化對沖的私募產品，立馬推薦了這款產品，并介紹說這個產品的基金經理是被稱作私募教父的趙丹陽，很厲害，還說此產品的預期收益年化不會低于30%以上，并承諾沒有任何風險。”

　　C女士告訴記者，自己因為從未投資過私募產品，一直猶豫不決，到了1月29日下午接近兩點鐘樣子，王經理再次打電話告知此產品當天三點結束募集，希望她去銀行詳細了解一下。

　　“我到銀行已經兩點多，她簡單介紹了下，就讓我在風險測評書上簽字，說里面的選項不用我勾選，只是走個過程，因為測評后才有資格申請合同。拿到合同后又說時間不夠讓我就不要看了，她給我講一下，我看合同足足有49頁，也不知道該看些什么，就聽了她的建議。她講了有10分鐘時間，一直都在講這個趙丹陽管理的產品以前走勢多好，見我還在猶豫又再次拍胸脯保證說如果達不到30%收益找她。簽完合同后我打款時又有點糾結，她說合同都簽了，現在不買算我違約，對方可以追究我的責任，最后就這樣簽了合同打了款。”

　　事后C女士仔細閱讀合同后發現很多條款與自己預想的不一致，于第二日(2015年1月30日)提出退款，卻被告知產品已封帳成立不可以退了。

　　“這件事情銀行方面和投資人雙方都是存在一定責任的。首先，銀行理財經理作為專業人士，在銷售過程中應該遵守國家的法律法規，給予客戶專業化的指導。一方面，對理財產品的基本情況進行一個詳細的闡述，對風險有個詳細的說明。另一方面，要按照規定對客戶進行相應的風險評級，以衡量客戶是激進型還是保守型，能不能承受這種理財產品。”南京市消費者協會秘書長許明指出，“而作為消費者，完全民事行為能力人，這么一大筆錢購買一張紙，或者一個合約，本著對自己財富負責任的態度，也應該盡到詢問的義務。對合約的標的，甲方是誰，標的內容，投資去向，以及是否存在風險，是否保底，都應盡到詢問的義務。”