退出雙標卡，銀行在糾結什么？

　　雖然監管已叫停雙標卡，但仍有部分銀行沖刺發行。目前市場上大部分雙標卡都是磁條卡，很容易被不法分子通過盜刷裝置竊取銀行卡信息，存在風險隱患。更換雙標卡關系到成本和利益，商業銀行缺乏主動性。目前，銀聯正從市場與利益層面去化解銀行在換發雙標卡過程中的糾結

　　雖然監管層叫停了雙標卡發行，但記者發現建行、交行、招行、浦發等銀行仍在悄悄沖刺雙標卡新卡發行。

　　2016年底，中國人民銀行曾召集多家銀行召開外幣單標卡及雙標卡發行管理閉門會議，明確不再發行雙標卡新產品。在雙標卡將淡出歷史舞臺成為行業共識的大背景下，多家銀行仍在悄然沖刺發行。

　　部分銀行加速發行

　　所謂雙標卡，指的是卡面上印有兩個發卡機構標志的銀行卡。

　　雙標卡是特殊時期的歷史產物。早期，境外卡組織沒有人民幣清算資質，在境內也沒有網絡，不能從事境內人民幣清算業務，必須借助銀聯清算網絡通道。從銀聯角度，雙標卡持卡人出國，也需要借助境外卡組織通道。雙標卡作為中國特有卡品種，存續了10多年。

　　一位股份制銀行人士看來，目前雙標卡發行依然存在市場，關鍵是因為一些境外卡組織給銀行的“補貼”十分豐厚，在監管沒有明文禁止的情況下，一些銀行選擇繼續發行。

　　“現在的情況是，大家都在偷偷地使勁，誰都不想引起監管層注意。”一家為銀行卡提供技術服務的第三方人士說。

　　但也有銀行主動停止了雙標卡發行。記者調查發現，在工行、光大銀行網點或是通過兩家銀行的線上公開渠道，已經無法申辦雙標卡。

　　據工行工作人員介紹，雙標卡到期后可拆分為一張銀聯單標卡加一張外幣單標卡。支持換發，一方面是因為監管有要求，另一方面也是出于用戶使用安全的考慮。“雙標卡大都是磁條卡，近期風險事件頻出，也有不少持卡人主動提出換發。”他說。

　　此前央行曾規定，自2015年1月1日起，所有信用卡、借記卡都必須發行芯片卡。目前市場上大部分雙標卡都是磁條卡，僅從這一點來講，繼續新發行雙標磁條卡已經違規。

　　雙標卡存安全隱患

　　從安全角度看，這種沖刺發行為消費者埋下了安全隱患。

　　信用卡研究人士董崢認為，磁條卡由于技術因素，存在著一定的安全隱患，用戶在POS機或ATM上使用銀行卡時，容易被不法分子通過盜刷裝置竊取銀行卡信息，再利用偽造卡進行盜刷。如果持卡人在境外因磁條卡被盜或遇到技術故障，還面臨著向國內發卡銀行掛失等一系列煩惱。因此，將手中的磁條卡更換為安全性、技術性更好的芯片卡，是持卡人提高銀行卡安全防范首要考慮的問題。即使出于技術升級的需要，一些早期發行的磁條雙標卡也應該盡量更換為芯片卡。

　　與磁條卡相比，金融IC卡，也就是大家俗稱的“芯片卡”安全保障更高。央行要求，自2015年4月1日起，各銀行新發行的芯片卡應符合PBOC3.0規范。由于境外卡組織尚未獲得人民幣清算牌照，這個標準目前只有銀聯適用，所以目前芯片卡主要是銀聯單標卡。

　　近日，《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》發布，指出自2017年5月1日起，全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易，并要求商業銀行加快存量磁條卡更換為芯片卡的進度。因此，雙標卡淡出歷史舞臺是大勢所趨。

　　除保障持卡人用卡安全外，執行PBOC3.0規范亦是維護國家金融安全的重要舉措。中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓曾表示，新發卡要求是PBOC3.0，指的是本幣銀行卡。也就是說，境外卡組織一旦發行人民幣單幣卡，也必須遵從PBOC3.0規范，這是保障我國金融安全的重要舉措，“隨著中國消費能力的強大，必然會督促境外收單機構進行受理環境的相應改造，境外卡組織為了龐大數量的中國持卡人，也會幫助境外收單機構改造，這為中國銀行卡成為國際標準邁出了一大步，是國家層面的戰略”。

　　武漢大學金融發展與政策研究中心主任黃憲也表示，銀行卡支付網絡安全問題不可小覷，已經是大國角力的重要內容之一。這張小小的卡片，不止關乎持卡人的財富安全，也關系金融、經濟與信息安全，是一個國家至關重要的金融基礎設施。

　　商業銀行仍糾結

　　對于商業銀行而言，雙標卡關系到其成本和利益問題。據了解，目前銀聯正與各銀行就這一問題溝通。

　　的確，雙標卡一旦換發，銀行成本將有所上升。一位銀行人士介紹，雙標卡置換將會增加銀行成本，其中一項是一張卡變成兩張卡，成本增加；第二項是出于安全考慮，現在大部分信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的3倍，換成兩張單標芯片卡也會大幅增加成本。此外，換發也會產生相關人力成本，甚至可能造成客戶流失。

　　對于用戶而言，雙標卡換發影響并不大。一位商業銀行人士表示，雙標卡拆分后一張卡變兩張，持卡人短期內可能會不適應，銀聯境外網絡畢竟還是不如境外卡組織覆蓋面廣，但也早已今非昔比，大多數地方還是非常便利。

　　對于銀行來說，雙標卡也并非毫無麻煩。該商業銀行人士透露，雙標卡由于兩個卡組織各自通道權益的不清晰，部分境外地區外卡組織仍然較為強勢。因此，也出現過客戶想刷銀聯渠道省貨幣轉換費但卻失敗的情況，銀行也接到不少客戶的投訴。按照國際慣例，因為貨幣不同，刷卡消費須收取消費金額1%至2%的貨幣轉換費，在境外刷銀聯卡則免收貨幣轉換費。

　　記者從接近銀聯人士處獲悉，目前，銀聯正在與各銀行溝通，希望匹配或用其他權益替換原有權益，從市場與利益層面去化解銀行在換發雙標卡過程中的糾結。（陳果靜）