赴港買保險退燒 市民投保漸趨理性

“打飛的也要去香港買保險”的熱潮猶歷歷在目，近日網上就爆出內地客購買香港保險發現“后遺癥”的消息。記者調查發現，赴港投保隨著人民幣美元匯率走穩、投保門檻抬高等因素變化而逐漸降溫，大半年以來監管部門的風險提示和規范措施也為這一熱潮注入理性思考的動力。不過，對于在香港買過保險的期繳內地居民來說，就得面臨“續保不易，退保太虧”的糾結了。

去年起，不少市民尤其中產階級“爆買”香港保險，甚至在下半年還掀起“打飛的去香港買保險”的現象級熱潮。然而才過不久，網上就爆出一起香港保險拒絕理賠的案件。當事人“羅女士”在文中稱，其在購買了一份香港保險后意外受傷住院，提交材料后經歷了長達8個月的申訴程序，最終未能獲得理賠；而由于牽涉金額僅約9萬人民幣，她咨詢的香港法律顧問甚至不愿接手此案件。

港險只是“看上去很美”？

赴港買保險有了“后遺癥”？對此，保險行業人士及網友說法不一。有網友指出，“羅女士”買的是重疾險，但此遭于她是意外住院，即使在內地投保，同樣的情況下保險公司也不會受理；也有行業人士表示，由于香港保單合同上許多方面的描述與內地都不一致，監管法則不一樣，不少內地客戶看保險合同都會“蒙查查”，因此購買時難免出現沒研究透就想當然的情況。

中央財經大學教授王福重近日在一檔財經脫口秀欄目中表達了“香港保險所聲稱的高收益實際上并不存在，只是一種預期，只是看起來很美”的觀點。

他警告稱，香港保險所提出的境外資產配置等議程不僅存在回報風險，更可能是一種介于灰色地帶的非法行為。同時他指出：“（重疾險）內地比如說保10種香港可能保50種。這聽起來好誘人，這恰恰是他最大的陷阱。為什么？一般來講，前十種重大疾病其實就保了99%了，為了那個1%付出很大的代價，是非常不值得的。”

門檻抬高 港險退燒

其實除了因擔心“后遺癥”之外，隨著今年人民幣兌美元匯率的走穩以及赴港投保“門檻”的抬高，曾掀起熱潮的香港保險也隨之“退熱”。

一家保險中介的經理盧小姐告訴記者，上個月他們公司把開展香港保險業務的團隊縮減了一半人數，“去年底客戶帶著銀聯卡去香港投保已經不能刷了，大都會公司也只有意外險和醫療險能刷，但不知能堅持多久。而如果要刷Visa、Maser Card的話，就要待幾天，客戶多是商務人士很忙，有人嫌耽誤幾天不值得。”

“最郁悶的是在香港開設賬戶都沒成功的客戶。”盧小姐說，在香港開設賬戶的門檻也大大提高，“以前內地居民只要拿著身份證，就可以開立一個香港一卡通賬戶，但從去年底開始，有銀行要求在過去3個月里平均每天都要有5萬元人民幣放在香港一卡通賬戶上。這個月開始，一些銀行將這一門檻提高到500萬元人民幣（含）以上……”

退保陷“進退兩難”

“續保不易，退保又太虧。”行業人士表示，對于一些在香港買過保險的期繳市民來說就比較糾結了，因為對于重疾險和儲蓄分紅險等最受歡迎的險種，如果投保人中途退保就只能獲得保單的現金價值，“比如XX的重疾險，繳費前兩年的現金價值都是0，投保時間越短，現金價值越少。”

正是因為投保門檻抬高、續保手續繁瑣、退保進退兩難，近日一些投保微信群、貼吧里，從以前熱轉香港保險的諸多好處，“畫風”突變，多了一些購買香港保險的“風險提示”，主要集中于購買香港保險后首期保費刷不出、續期保費難繳付、理賠支票難兌付等。提示包括，從去年10月起，銀聯不僅禁止刷卡繳費首期保費，還禁止了續期保費，而且銀聯網上繳付續期保費的通道也被關閉，因此目前主要通過Visa、Maser Card有限制地繳付首期保費，續保繳費也只能通過香港本地銀行信用卡、本票、保險公司合作的銀行柜臺等方式繳納現金等；此外，對于香港壽險保單理賠款、壽險保單分紅、投資型保單的投資收益等，香港保險公司向客戶發出的相關支票，內地的部分銀行不能入賬，存在理賠支票難兌付等風險。

焦點

赴港買保險的相關障礙

CRS或成赴港投保“終結者”

1、保監會：去年4月份，針對內地居民赴港購買保險發出風險提示，香港保單不受內地法律保護，內地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關保險合同，如在境內投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護也不受香港法律保護。

2、銀聯國際：2016年底，發布相關指引，強調境內銀聯卡在境外刷卡買保險必須合規使用：境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付，但其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付；嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；強化境外收單機構對保險類商戶管理要求。

3、商業銀行：前不久，中國銀行、招商銀行相繼發布公告，聲明該銀行的境內外幣卡不得用于購買境外保險產品。這是商業銀行首次對境外投資型保險設卡。

4、香港政策：從今年1月1日起，香港已啟動與部分國家和地區的金融賬戶涉稅信息自動交換（CRS）工作的相關程序。通過CRS，稅務部門將掌握中國內地居民在101個國家和地區的境外賬戶信息，內地居民在香港購買的保險也將成為移交資料的組成部分。這也意味著，香港作為內地資產全球資產配置“福地”的地位或將不復存在。業內有觀點認為，這可能成為本就爭議頗多的香港保險的“終結者”。