區塊鏈欲顛覆銀行業游戲規則

　　■本報記者 李惠鈺

　　區塊鏈解決了銀行現有流程存在的多個痛點。圖片來源：百度圖片

　　2016年，金融界“網紅”非區塊鏈莫屬，面對這種新型分布式賬本技術所帶來的機遇，全球銀行業為搶占先發優勢爭相布局。

　　今年開春，非洲最大的貸款方標準銀行正式加入R3CEV（一家區塊鏈創業公司）區塊鏈聯盟，進一步探索區塊鏈技術在金融服務業的應用；阿布扎比國家銀行也宣布通過整合瑞波的區塊鏈技術，成功推出實時跨境支付。

　　國內銀行業同樣熱潮涌動，不久前，中國郵政儲蓄銀行與IBM聯合推出基于區塊鏈的資產托管系統，上線后已經順利執行了上百筆交易；浙商銀行也正式上線基于區塊鏈的移動數字匯票產品，并在區塊鏈平臺實現公開、安全記賬。

　　雖然區塊鏈在金融業務上表現出強大的生命力，但硬幣始終有兩面，區塊鏈本身依然存在著較多不足。正如中國工商銀行前行長楊凱生此前公開所述：“要避免陷入對區塊鏈的傳染病狂熱。”銀行涉足區塊鏈還需找到發力的突破點。

　　區塊鏈為什么火？

　　20年后，我們的生活或許是這樣的：數字貨幣成為主流貨幣，人們可以隨時隨地向世界各地的任何人進行資產轉移交易，就像發郵件一樣方便、快捷、實時。

　　實現上述場景的背后推手就是區塊鏈技術，從本質上講，區塊鏈就是一個去中心化、去信任化的分布式賬本。

　　“我們需要進一步關心區塊鏈的核心技術機制是什么。”在日前召開的第十屆中國互聯網金融年會上，招商銀行信息技術部總經理周天虹解釋道，從去中心化的角度，區塊鏈最重要的是分布式架構，用P2P的方式解決點對點之間的交互；從去信任化的角度，區塊鏈最重要的是兩個機制：公私鑰機制和共識機制。

　　如果將銀行的商業模式層層分解不難發現，新技術的出現推動著業務層面的進步——互聯網的出現帶動了交互產品的創新，如P2P借貸、在線理財等；云計算則改變了銀行業務處理和基礎設施部署的模式；大數據分析技術將風險控制從經驗判斷帶入了以機器學習為主、用數據作為決策依據的時代。

　　而區塊鏈技術的出現恰恰要顛覆銀行商業模式最底層的三大基礎技術：清算基礎設施、系統交互和規則設定。

　　“互聯網把通訊協議標準化、系統之間交互的接口標準化，但仍然是松耦合的架構。區塊鏈的出現使其走向另外一個方向，即用一套系統來覆蓋不同的機構、不同的企業，共同承載一個商業模式，把它變成一個緊耦合的架構。”周天虹表示，區塊鏈為跨組織信息系統的交互提供了創新性的可信、高效的實現架構。

　　不僅如此，區塊鏈解決了銀行現有流程存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等多個痛點。由于區塊鏈實現了點對點的交易，中央處理或清算組織就成為冗余；交易記錄完全公開，且經過加密不可篡改，第三方信用中介也就失去了存在的價值。據估計，區塊鏈技術的應用可以幫助跨境支付與結算業務交易參與方節省約40%的交易成本。

　　“區塊鏈本身的特性在于它具備的開放性，也是契合了互聯網開放性的特點和優勢，因此成為了當下重要的話題。”中國光大銀行電子銀行部副總經理周伊麗表示，區塊鏈的三種模式：公有鏈、聯盟鏈、私有鏈，為金融界提供了不同的應用場景。其中，聯盟鏈更有發展前景，因為它更好地發揮了互聯網互聯互通、共享信息的特征。利用這項技術，能夠改變我們的工作和生活模式。

　　銀行業爭相布局

　　對于國內銀行業來說，區塊鏈不能只停留在紙面，而是要通過它真正做一些事情。

　　今年年初，IBM與中國郵政儲蓄銀行推出基于區塊鏈的資產托管系統，這也是中國銀行業首例將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統。IBM金融行業首席架構師孫劍在回顧項目建設歷程時指出，選對業務場景是區塊鏈項目成功的重要前提。

　　“當時選擇業務場景時有些考慮，第一個是采用區塊鏈技術要能解決現實的業務問題；第二個是這些問題用傳統方式難以實現和解決；第三個是業務本身的價值比較大。”孫劍說，“很多時候技術發展速度取決于業務推動力，當我們用一個高價值業務做區塊鏈試點，就會推動技術的快速發展。”

　　“區塊鏈本身是擅長在多個機構和多個部門之間來協同做一件事情。這次選擇就是一個四方協同的業務場景，兩個郵儲銀行的部門和兩個其他外部券商來共同完成托管業務。”孫劍說，“這是個很有趣的業務場景，客戶業務流程里互信握手環節比較多，通過區塊鏈技術整合之后發現，相關業務環節縮減到之前的60%到80%。”

　　而這僅僅只是開始，孫劍表示，該項目后續建設和業務拓展還有很多工作要做——區塊鏈可以放在云平臺上，作為云服務發布出來，提供給相關金融機構使用。區塊鏈建設還可以推動托管行業規范建立。另外，與監管部門對接也是重要方向，國家和行業監管要求可以得到快速滿足。

　　目前，國內對于區塊鏈的探索已經在多個方面展開，包括數字貨幣、智能合約、安全保證和記錄保管等。招商銀行就通過區塊鏈技術解決跨境清算的問題。

　　“我們當前有一個直聯清算系統，但該系統只支持總行與分行之間的交換，海外分行之間還不能直接交換。此外，較多的人工環節以及與核心系統耦合過于緊密也帶來許多問題，如審批環節多、操作復雜、實施周期長等。”周天虹說道，區塊鏈去中心分布式架構與招商銀行當前的跨境清算場景比較適配，通過區塊鏈改造當前系統，可實現六家海外機構與總行之間，以及任何兩個機構之間發起清算的請求，真正解決跨境清算難題。

　　周天虹進一步指出，基于區塊鏈的跨境清算系統有四點優勢：第一是去中心，用P2P的架構代替原來的星型結構，減少了轉發環節，提高效率，報文傳遞從六分鐘升級到幾秒鐘；第二是高安全，在私有鏈封閉的網絡環境下，報文偽造和篡改將變得非常難；第三是高可用，分布式架構沒有一個核心節點，因此其中任何一個結點出故障都不影響整個系統運作；第四是可擴展，新的參與者可以快速便捷地部署和加入系統。

　　底層平臺尚缺失

　　區塊鏈被寄予厚望的同時，質疑聲也不絕于耳，因為它“看上去很美，落地卻很少”。

　　在杭州趣鏈科技有限公司創始人兼首席執行官李偉看來，區塊鏈技術落地項目不多的主要原因有兩個：首先，目前市面上常見的區塊鏈技術，如果要應用到金融領域，還需要進行較大程度的改造；其次，在業務層面，還需要業務人員和技術專家一起探討貼合的應用場景。

　　“目前，以太坊和超級賬本這兩種底層平臺都還不是特別成熟，處于初級階段。如果要運用這兩種國外的底層平臺，則需要花大量時間與精力去改造，我們完全有機會也有必要做一套國產自主可控區塊鏈底層平臺。”李偉補充道。

       浙商銀行信息科技部總經理宋士正認為，對于銀行業而言，在區塊鏈概念大熱之下更應保持冷靜，要以積極研究的姿態保持對區塊鏈這一技術的關注，并以適當的投入進行應用探索，形成自己的技術儲備與經驗積累。

　　他表示，目前，最有可能發揮價值的應用場景是利用區塊鏈分布式公共賬本的基本屬性，在沒有信任中介的條件下，構建由多個銀行參與的資金轉移體系，例如跨境轉賬體系、票據交換體系。

　　周伊麗表示，未來銀行業的發力點還將會在移動支付、身份認證上。移動支付最大的問題是安全，區塊鏈恰恰有能力解決這個問題，它不僅可以打造超級安全性，也可以阻止詐騙。另外，對于生物識別技術和身份認證，建立在區塊鏈技術的數字身份認證體系有很大幫助。

(責編：魏艷、趙竹青)