單親媽媽理財優先考慮保險規劃

　　◎案例

　　京華時報讀者夏女士，35歲。去年下半年結束了長達七年的婚姻，6歲的女兒由自己撫養，丈夫每月支付4000元撫養費。夏女士有房有車，稅后月收入15000元，月消費10000元。近期，前夫將歸還父母手中借走的100萬元。夏女士父母打算將這一筆錢交給女兒打理。目前夏女士存款30萬，其中20萬在銀行理財，10萬投資于股市。夏女士目前無再婚計劃，用這筆錢保障自己和女兒未來生活，并提高生活質量。請教分析師該如何理財？

　　>>理財規劃

　　一、保險規劃完善基礎保障

　　夏女士目前沒有再婚計劃，隨著夏女士父母的年齡逐漸增大，在醫療費用上的支出有可能越來越多，隨著女兒的成長，所需的教育經費也會越來越多。夏女士作為家庭的主要經濟來源，為自己做一份保障計劃是首要任務，建議優先選擇定期壽險、意外傷害險和重疾險，保費支出在年收入10%左右，這樣既不會造成生活壓力，也可以滿足保障需要。同時，還可以為女兒選擇一份合適的意外傷害和重疾險，關注孩子的保障。

　　二、流動資金準備緊急備用金

　　通常緊急備用金為3個月的家庭收入，可以根據自己的實際情況進行調整。夏女士可以將5萬元投資于銀行開放式理財、貨幣型基金等，這類產品通常流動性較強，收益率相比活期存款略高，以滿足緊急生活支出。

　　三、中期資金投資性資產配置

　　短期資金一般是犧牲投資收益性來滿足流動性，那么中期資金就要在收益性上做一些彌補。按照風險等級從小到大劃分，夏女士可以將120萬資金按比例分別投資于國債、定期存款、銀行理財、債券型基金、股票型基金、黃金及股票。這種資產配置的優點是產品豐富，能夠分散一部分的投資風險，提高投資組合整體預期回報率。

　　四、長期資金女兒教育金規劃

　　簡單來講，基金定投就是委托銀行在每月固定時間以固定金額申購開放式基金。定投的特點是積少成多、平均成本、分散風險，是長期規劃中經常用到的工具。建議可以將每月收入的20%簽約基金定投，盡量選擇股票型基金或者指數型基金，因為凈值波動越大，越有利于用時間平局投資成本，預期收益率也越高。

　　指導專家：中國建設銀行北京長安支行寇楊

　　京華時報記者余雪菲