縣級再就業小額貸款信用擔保存在問題與對策研究

上蔡縣人社局課題組

（課題負責人：趙  磊  成  員：王付軍  郭五臣  張海霞   李巖巖  方  靜）

摘  要：上蔡縣再就業小額擔保貸款政策的實施，鼓勵和扶持了上蔡縣一大批返鄉農民工、高校畢業生、退役軍人和下崗失業人員實現了自主創業，提供了大量的就業崗位，帶動了大量富余勞動力實現了就業。但是，還存在申請貸款人員相對較多，擔保基金相對缺乏；手續繁瑣，發放不及時；逾期貸款回收難等問題。帶著這些問題，上蔡縣人社局課題組進行了專題調研，找出了存在問題的根源并提出了對策。

就業再就業問題的及時有效解決，直接關系到一個地區經濟發展、社會穩定和改革開放的全局。小額擔保貸款政策是就業再就業政策的重要組成部分，是幫助返鄉農民工、高校畢業生、退役軍人和下崗失業人員解決自主創業自籌資金不足的主要渠道，也是新形勢下實現好、發展好、維護好勞動者的創業愿望、創業熱情和創業成果的可靠保證。如何使小額擔保貸款放的出、用的好、收的回，助推城鄉經濟快速發展，成為當前研究攻堅的重要課題。近日，上蔡縣人社局組織力量，對全縣推行小額擔保貸款政策有關情況進行了調研，找出了問題的根源并提出了對策。

一、 擔保工作開展情況

自2002年開始，按照上級有關政策要求，上蔡縣政府籌集擔保資金，按照“統一培訓、集體推薦、合作銀行貸款、全額貼息”的貸款方式，在上蔡縣信用聯合社開展了小額擔保貸款業務。隨著改革發展的逐步深入，全縣廣大勞動者創業愿望不斷高漲，申請小額擔保貸款的創業者逐年增多，我們又與縣郵儲銀行建立了合作關系，增加了經辦銀行，加快了擔保貸款的發放速度。據2014年統計：我縣全年擔保貸款發放1246筆、5671萬元，占全市發放總量47948萬元的11.8%。占2014年市下達任務4700萬元的121%，全市排名第三。一直以來，此項工作縣委、縣政府高度重視，擔保基金逐年逐步遞增，從成立擔保基金時的幾十萬元增加到目前的2400萬元，在銀行的擔保額度達到1.2億元，有力的推進了以創業帶動就業工作的有序開展。經過幾年的積極探索和認真實踐，在推進小額擔保貸款工作上初步形成了政府牽頭，人社、財政、金融三部門協調聯動的工作機制，各有分工，各司其職，又密切配合的工作局面。

二、擔保工作主要成效

再就業小額擔保貸款不僅調動了廣大城鄉勞動者自主創業的積極性和熱情，拉動了地方經濟增長，而且有效地推動了創業型城鎮建設進程，取得了經濟效益和社會效益的雙贏。

（一）小額擔保貸款促進了創業，帶動了就業

再就業小額擔保貸款政策的實施，鼓勵和扶持了一批城鄉勞動者實現了自主創業，提供了大量的就業崗位，帶動了大量富余勞動力實現了就業。十年來，全縣已累計為 7534名創業者發放小額擔保貸款2.8438億元,這些人員的成功創業帶動了2萬余名城鄉勞動力實現了就地就近就業，充分發揮了創業帶動就業的倍增效應，實現了以創業帶動就業的政策效應。

（二）小額擔保貸款+創業培訓，拓寬了就業渠道

小額擔保貸款+創業培訓，提升了培訓檔次，為創業者提供了更多的創業項目，拓寬了就業渠道。為充分發揮再就業小額擔保貸款的扶持效能，縣人社局采取了小額擔保貸款+創業培訓的模式進行運作，對參加創業培訓并取得《創業培訓合格證》的人員，優先推薦到金融機構進行貸款，這一舉措有效地激發了自主創業人員參加創業培訓熱情。通過創業培訓的開展，創業成功率明顯提高，有效防范創業經營風險。

（三）小額擔保貸款推進了主導產業發展，促進了經濟經濟結構優化

從小額擔保貸款扶持創辦經濟實體的行業上看，幾年來從事商店、餐飲等服務業的1976人次、養殖業2886人次、種植業1632人次，其他行業1040人次；從小額擔保貸款扶持創辦經濟實體的人員結構上看，下崗失業人員3000多人次、退伍軍人300多人次、高校畢業生200多人次、返鄉農民工3000多人次，其他創業人群1000多人次。在小額擔保貸款的帶動下，有3000多位農民脫離農業，實現自主創業，轉入到第三產業，土地集中承包給有能力經營的業主實施規模種植，推動了土地集中流轉，促進了農業生產的集約化經營和規模化發展，不僅對全縣經濟結構優化升級發揮了重要作用，而且大大地改善了農村勞動力依靠從事傳統農業生產來維持生計的弊端。

（四）小額擔保貸款幫助創業者實現了人生夢想，創造了社會財富

實施小額擔保貸款扶持政策以來，已有7534戶個體工商戶和3戶勞動密集型小微企業享受到了政策扶持。這些經濟實體成為了縣域個體私營經濟發展的重要力量，為經濟發展注入了新的活動。

三、擔保工作存在問題

小額擔保貸款有效解決了自主創業人員自籌資金不足的難題，使一些有創業意愿的城鄉勞動者成功創業，帶動了縣域經濟發展，維護了社會的和諧穩定，但目前也存在一些制約小額擔保貸款工作有序開展的問題。

（一）申請貸款人員相對較多，擔保基金相對缺乏

近幾年，國家、省、市、縣加大了對此項工作的宣傳力度，申請貸款的人員成倍增加。目前再就業小額貸款擔保基金每年僅有2400萬元，能擔保發放的金額為1.2億元，除去已發放未到期的貸款，目前能擔保發放的金額不足3000萬，而申請小額擔保貸款的創業者已達1000余人，按每人平均5萬元貸款計算，貸款總量將達到5000萬元，按銀行1：5的基金需求量計算，最少今年還需擔保基金400余萬元。

（二）貸款擔保審查手續繁瑣，貸款發放不及時

由于貸款擔保審查手續繁瑣，要對申請人的資格、項目評估、信用查詢、反擔保核實等，進行材料核查和實地審查，審查需要大量的時間，再加上擔保中心人員不足，一筆貸款從申請到發放，需要的時間比較長，申請人不能及時的貸出貸款。

（三）部分人員不愿參訓，創業成功率底

一部分享受小額擔保貸款扶持的創業者，文化水平相對較低，同時又不愿意參加就業部門組織的創業培訓，自身對市場、政策缺乏了解，組織管理能力和市場分析開拓能力不高，導致創業實體發展后勁不足，經濟效益不佳，造成創業成功率較低。

（四）逾期貸款回收難，工作量增加

申請人有創業愿望，但缺乏經營經驗，創業成功率低。貸款到期后，整體逾期率高。為降低逾期率，為了收回逾期貸款，擔保中心要抽出大量的人力物力，也是造成擔保中心人手不足的原因之一。擔保中心和經辦銀行為了加強和防范逾期，會提高申請時的門檻，無形中給申請人設置和障礙。

四、做好擔保工作的對策

（一）政府引導、部門協調，高效落實創業優惠政策

圍繞創建創業型城市目標，促進農業特色產業發展，縣委、縣政府繼續將開展小額擔保貸款工作作為黨和政府密切聯系群眾的“民心工程”來抓，建立符合我縣實際的“政府引導、部門協調、社會參與”的幫扶機制。定期召開有關部門參加的聯席會議，及時解決再就業小額擔保貸款過程中出現的新情況、新問題，為確保再就業小額擔保貸優惠款政策有效落實鋪平道路。在小額貸款扶持過程中，明確幫扶對象以及相關部門責任，這樣不僅能確保放出的貸款能夠全部貼息，而且可重點支持特色產業發展，使有限的資金發揮出應有的作用。

（二）破解難題、籌集資金，擴大擔保基金規模

上蔡縣是國家級扶貧開發重點，縣域經濟欠發達，財政困難，再就業小額貸款擔保基金全部從上級補助的再就業資金中解決，致使小額貸款擔保基金規模偏小。要增加小額貸款擔保基金數額，擴大小額擔保貸款發放規模，除人社部門努力爭取上級擔保基金外，縣級也要加大籌集力度。隨著縣域經濟實力的進一步增強，在縣財力允許的情況下，在每年度財政預算中按排就業專項資金，用于小額擔保貸款。縣政府在年初制定小額擔保貸款發放計劃時，根據擔保基金缺口，合理從就業專項資金中劃撥資金，充實小額擔保基金缺口，確保全年發放計劃完成。增強縣級籌集擔保基金力度，從根本上解決我縣擔保基金短缺難題。

（三）多措并舉、通力合作，確保小額貸款擔保基金良性循環

切實做好資金貸前、貸中、貸后的管理服務工作，健全創業人員檔案，建立創業信息庫，建好創業項目庫，確保資金發揮更大的效益。對貸款的發放、管理和使用情況進行跟蹤檢查評估，實現資金放得出、管得住、收得回的良性互動機制和跟蹤檢查評估的長效機制。針對不同情況采取相應措施，確保小額擔保貸款資金的有效回收。對即將到期的貸款人，在貸款到期的前一個月由經辦銀行提前給貸款人和擔保人送達小額擔保貸款到期通知，給予“溫馨”提示。針對貸款到期不能按時歸還的，小額貸款擔保中心要積極協助做好推收工作，確保按期還款，盡量不動用小額貸款擔保基金。針對逾期惡意不還款的貸款人員，經辦銀行在扣用小額貸款擔保基金的同時及時委托法院，運用法律武器進行追討，在收回貸款后及時將小額擔保貸款基金通過財政存入經辦銀行，另外建議政府成立小額擔保貸款工作推進聯席會議制度，由政府牽頭定期召開例會督辦小額擔保貸款工作涉及的人社、財政、銀行、公安、法院工作進度，確保小額貸款擔保工作實現良性循環。

（四）加強宣傳、強化培訓，營造良好的創業氛圍

人社、財政、金融部門充分利用廣播電視等新聞媒介，多角度、多形式加強對小額擔保貸款政策的宣傳，使更多有自主創業愿望的勞動者在創業中享受到小額擔保貸款優惠政策，以此鼓勵創業、帶動就業。強化對申請小額貸款人員的培訓，并有效提供政策咨詢、項目推薦、開業指導、小額貸款、跟蹤扶持等“一條龍”創業服務，全力提高創業成功率，同時通過創業典型引導，達到培訓一批創業骨干，開發一批創業項目，宣傳一批創業典型的目的。培樹全民自主創業理念，真正形成人人想創業、敢創業、會創業的良好氛圍。

（五）拓寬渠道、創新模式，加強創業誠信教育

        一是積極加快信用社區建設步伐，提高群眾的誠信意識。鼓勵經辦銀行與社區簽訂合作協議，建立社區信用擔保機制，并有選擇性的取消反擔保。對具備創業條件的扶持對象，可以開展存單質押、固定資產抵押貸款。借助信用社、郵儲銀行等創新的“三戶、五戶聯保”擔保機制，積極實施農戶聯保、店面聯保等多種貸款擔保方式，對自主創業人員進行小額擔保貸款扶持，促進自主創業帶動就業，努力實現個人創業，多人就業，使小額擔保貸款促進就業的倍增效應充分發揮；二是建立誠信數據庫，遏制不良貸款。為了確保小額貸款放的出、收得回，對申請小額貸款人員、企業，加強創業誠信教育。對申請貸款的對象，建檔造冊，建立信息數據庫。對企業和經營者的誠信情況記錄備案，備案做到三清。即：資金使用情況清，經營情況清，還款能力清。對按時歸還貸款、沒有不良信息記錄的貸款戶，下次用款優先及時發放；對不按時歸還貸款，檔案記載有不誠信記錄的，不受理貸款申請。