個人銀行賬戶分級：玩的是安全

　　繼證券賬戶有“限戶”政策之后，銀行開戶也受限了。

　　“自2016年12月1日起，同一個客戶在我行只能開立一個Ⅰ類銀行賬戶。”12月1日，王慶華（化名）就收到中國銀行微銀行發給他的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪的公告》，被告知銀行將實施賬戶分類。

　　新規之下，個人銀行卡賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。這一天，銀行客戶們不斷收到大小銀行類似的短信通知和公告。

　　有網友調侃，如果你是已婚人士，以后私房錢在銀行可能藏不住了。

　　那么，個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金？存量賬戶是否正常使用？個人網上銀行和手機使用會不會受影響？

　　賬戶分類管理

　　新規規定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　簡單來說，三類賬戶就像是三個不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“個人金庫”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業務。

　　上海一家國有大行支行大堂經理對《國際金融報》記者表示，從安全排序來看，Ⅰ類戶>Ⅱ類戶>Ⅲ類戶，便利排序則反過來。

　　那么，個人此前已開立的存量賬戶能否正常使用？

　　答案是“不受影響”。“對于2016年12月1日前已開立的I類戶，個人可以繼續使用，個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可以主動到銀行采取撤銷、降級等方式予以處理。”上述大堂經理對記者表示，目前規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡，信用卡的開立和使用不會受到影響。

　　王慶華也告訴記者，銀行方面也給客戶們發了清理賬戶的建議。“為提高個人銀行賬戶使用效率，建議客戶僅保留日常使用較多的賬戶，對名下賬戶進行清理，避免出現遺失后被不法分子利用的風險。”中國銀行微銀行還提醒客戶，賬戶開立后，建議盡快使用，自2016年10月1日起，若客戶新開立的個人銀行賬戶自開戶之日起6個月內沒有交易記錄，為確保賬戶安全，該賬戶將無法通過柜面之外的其他渠道辦理業務，直到客戶到銀行任意網點進行身份核實后，銀行將再恢復該賬戶的非柜面業務。

　　“雖然有點繁瑣但是可以理解，有的時候銀行卡多了自己都搞不清楚了。”王慶華對記者講述了自己曾經差點受騙的經歷，“我有一次接到一條來自中國郵政儲蓄銀行官方服務號95580的短信，短信稱手機銀行已全面升級，需要登錄某網站更新，以免功能失效。我印象中自己是中國郵政儲蓄銀行的用戶，當時還為此著急，后來回家整理一番后發現沒有中國郵政儲蓄銀行的銀行卡，致電該行才知道這是騙子。”

　　ATM轉賬有后悔權

　　除了賬戶分類外，各家銀行還增加了ATM轉賬延遲到賬服務。

　　12月1日起，通過銀行ATM機轉賬（除向本人同行賬戶轉賬外）延時24小時到賬，且24小時內可以撤回。

　　“這是為了留足時間，給客戶核實一些緊急轉賬回款需求是否是詐騙犯罪行為。”上述大堂經理說，我行就特別關注老年人來自助機具和柜臺進行大額匯款，很可能就是被騙了。現在有ATM轉賬延遲到賬服務，為核實真實情況預留了時間。“但反過來，對于接收他人通過自助柜員機轉入資金的，客戶切不可以對方轉賬受理憑證作為資金到賬依據，防止對方利用轉賬可撤銷實施詐騙”。

　　另外，鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產生活需要，央行順勢取消同行異地存取款、轉賬的手續費，規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這意味著銀行卡異地同行收取“漫游費”將退出歷史舞臺，銀行客戶只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”，個人異地使用銀行賬戶的成本將大幅降低。不過，跨行交易的相關費用不予免除?！?/p>

　　90后陳玉（化名）最關心賬戶新規后，支付寶和微信賬戶的使用是否會受到影響。

　　據記者了解，央行文件與銀行公告沒有調整支付賬戶的轉賬額度，支付賬戶轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的規定執行。

　　但支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉賬限額和筆數。這就取決于支付機構與客戶之間自行約定了，對于如何約定央行并沒有任何規定。而且這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　建立懲戒機制

　　根據新規，為嚴控風險，銀行也要做出不少動作。

　　其一，銀行嚴格審核特約商戶資質，規范受理終端管理。

　　近日，淘寶等各路網站上，不法分子將P0S機炒成了熱銷。“任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。”央行稱。

　　其二，銀行加強懲戒力度。在辦理開戶業務時，銀行工作人員發現個人冒用他人身份開立賬戶的，應當及時向公安機關報案并將被冒用的身份證件移交公安機關。

　　其三，銀行審慎核實單位開戶。比如，被全國企業信用信息公示系統列入“嚴重違法失信企業名單”，以及經銀行和支付機構核實單位注冊地址不存在或者虛構經營場所的單位，銀行和支付機構不得為其開戶。

　　其四，銀行將暫停涉案賬戶業務。對于經設區的市級及以上公安機關認定并納入電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機構中止該賬戶所有業務。

　　其五，是銀行將建立懲戒機制。對于那些出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關組織者，或者是假冒他人身份、虛構代理關系開立賬戶的單位和個人，施行懲戒措施。包括5年內暫停其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務；3年內不得為其新開立賬戶；由人民銀行移送上述單位和個人信息至“金融信用信息基礎數據庫”并向社會公布。

　　在分析人士看來，銀行系統加強賬戶管理是防范電信網絡新型違法犯罪的重要一環。

　　記者注意到，防范電信網絡新型違法犯罪一直是今年以來的一項重要工作。從12月1日起，全國公安機關將開展為期4個月的集中打擊盜搶騙犯罪行動，重點打擊電信網絡詐騙等新型犯罪和盜搶騙等傳統多發性侵財犯罪。

　　9月30日，最高檢和公安部聯合下發通知，對21起涉案人員眾多、涉案金額巨大、社會影響惡劣的電信網絡詐騙犯罪案件進行掛牌督辦。案件均屬于涉案人員眾多、涉案金額巨大、社會影響惡劣的特別重大案件。主要包括三種類型：一是涉校學生被詐騙重點案件，如山東臨沂徐玉玉被電信詐騙致死案；二是跨國境引渡回國詐騙團伙案件，如“8·20”亞美尼亞專案；三是公安部重點督辦系列詐騙專案，如浙江紹興系列釣魚軟件刷單特大網絡詐騙案件。

　　截至11月中旬，除1起處于偵查階段外，其余20起案件已批準逮捕7件481人，移送審查起訴9件564人，判決4件53人。

　　“支付往往是電信網絡詐騙中涉及的最后一個環節。”一位銀行業內人士表示，“抓好銀行賬戶管理，減少支付環節的可乘之機，可以減少電信網絡新型違法犯罪造成的損失，保護銀行客戶的財產安全。”