12月起開戶將受限 同一銀行將實施“一人一戶”

自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國范圍內(nèi)只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

針對三類用戶的功能，有人將其比喻為，Ⅰ類賬戶適合老婆全面管理，Ⅱ類賬戶適合老公用來投資理財繳費，而Ⅲ類賬戶就當作小孩用的“零錢包”。

廣州日報訊 （記者林曉麗）自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國范圍內(nèi)只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。上周五深夜，央行下發(fā)特急文件“銀發(fā)【2016】 302號”（以下簡稱302號文），再次重申賬戶管理形式，并對原通知的賬戶分類管理做出更詳細的解釋和改進。

Ⅱ類Ⅲ類賬戶均有限制

根據(jù)央行要求，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。有銀行人士生動地打了個比喻：“Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是老公用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”

央行相關(guān)人士表示，個人賬戶分級管理的最大好處，是通過為資金設立防火墻，避免互聯(lián)網(wǎng)支付便捷伴生的風險，最大限度地保護持卡人的財富。

實際上，早在去年12月25日，央行就發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，銀行賬戶管理正式啟幕。9月30日央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，再一次提及銀行賬戶管理。

Ⅲ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入限額5000元

記者對比發(fā)現(xiàn)，據(jù)302號文件要求，個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶進行身份驗證。而原來的通知則是不允許使用信用卡賬戶進行身份驗證。

另外，不同此前通知要求的Ⅱ類賬戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，302號文新增規(guī)定，經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。

其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

對于Ⅲ類賬戶，原先通知要求余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應原路返回同名I類戶。而302號文還新增可用渠道及提高額度。302號文規(guī)定，經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務。

其中，非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

同時，302號文提出，銀行可以根據(jù)自身風險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設定本銀行的具體限額。

I類賬戶是“大錢柜”， 是三個類別中最全的，可以進行存款、取款、購買投資理財產(chǎn)品以及轉(zhuǎn)賬、匯款、消費和繳費等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。

Ⅱ類賬戶相當于“錢包”，用于日常稍大的開支，或者買理財、周轉(zhuǎn)投資金。

Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”， 賬戶余額不能超過1000元，用于小額支付和日常繳費。

關(guān)注1 現(xiàn)有賬戶仍可正常使用

此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現(xiàn)有賬戶仍可正常使用。但對于半年內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業(yè)務。同時，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類賬戶。

建設銀行廣東省分行支付結(jié)算部門負責人建議，存款人根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。

據(jù)了解，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認就可以調(diào)整。而個人在手機銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶就能在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不過，非銀行支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開一個Ⅲ類賬戶。央行規(guī)定，支付機構(gòu)應當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規(guī)定時間確認的，支付機構(gòu)應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。

關(guān)注2 同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬將免收手續(xù)費

那么，問題來了，每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費有調(diào)整嗎？

今年9月30日，央行發(fā)布關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知。通知中稱，銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，收取異地手續(xù)費的，應當自通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。

不過，值得注意的是，目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。