央行新規執行在即 大賬戶小消費如何區分管理

□     周刊記者  蘇弼坤  文/圖

如何管理好自己的銀行賬戶是每個人關心的問題。

 “日前，中國人民銀行發布了《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，規定從今年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”近日，中國人民銀行駐馬店市中心支行支付結算科科長崔艷紅介紹，賬戶級別不同，意味著功能和額度不同，在使用操作中也有所不同。從12月1日起，個人要怎么管理自己的賬戶？如何改變賬戶類型？實際使用過程中是否方便？

大賬戶最好不要綁定小消費

“人民銀行為了加強賬戶管理，從賬戶的額度和功能方面將其劃分為3個等級。”崔艷紅說，Ⅰ類賬戶功能就是傳統柜面開設賬戶，屬全功能銀行結算賬戶，安全等級非常高，可存取現金、理財、轉賬、繳費、支付等，并且額度不限；Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，可以購買理財產品和消費支付，但是單日最高額度限制1萬元（理財除外）；Ⅲ類賬戶只能進行小額消費和繳存支付，最高額度僅為1000元。

通俗地講，3類賬戶就像3個不同的存錢工具，Ⅰ類戶相當于 “保險柜”，可以把個人的全部家當等大額資金都放在里面，安全級別很高；Ⅱ類賬戶相當于一個“錢夾”，用于日常消費；而Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大的交易，比如微信零錢等。

崔艷紅介紹，每個人可根據自己的需要，管理自己的賬戶，把不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便使用。

“很多年輕人會把自己的工資卡綁定微信或支付寶，其實這樣不安全。”崔艷紅介紹，經常網購或移動支付的年輕人確實需要一張卡綁定支付寶、微信用于日常消費，把“保險柜”和“零錢包”區分開來，一方面有助于資金管理，另一方面個人賬戶會更安全。

如何實現日常支付與工資卡分離

崔艷紅表示，很多客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險不小。其實客戶只需要開立不同類型的賬戶，分別用于不同支付的使用，便可降低風險隱患。

具體方法，客戶可以通過銀行渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于網上支付或者移動支付等，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。并且，按照人民銀行的規定Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的額度具有一定限額，如果真的出現風險，客戶的損失也能控制在可承受的范圍。

崔艷紅介紹，各家銀行的開戶規定多不同，但可以肯定的是以后Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求會更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，Ⅰ類賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過身份確認就可以調整。

管好個人賬戶以免影響征信

3類賬戶，肯定有需要升級也有需要降級的，如此煩瑣肯定讓不少客戶擔心到最后該怎么處理。

崔艷紅表示，之前我們的賬戶管理并不太嚴格，一人可以有多個賬戶，其中有些賬戶并非本人申請。最近兩年，隨著互聯網快速發展，支付越來越快捷，就出現了不法分子冒用他人身份信息注冊賬戶的違法情況。為了保證賬戶的安全，同時讓更多人明白賬戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，人民銀行此次發布了新規。

升級一個新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級。在此期間，個人應保護好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄。

此前有不少人隨意把自己的證件交給別人去開銀行賬戶。今后，人民銀行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關認定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因才能正常使用，并可能影響個人征信記錄。

最后，崔艷紅提醒，重新核實身份時，銀行和支付機構不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規定流程核實身份即可。此外，由于個人通過自助柜員機發起的轉賬業務，在受理后24小時之內可撤銷，不法分子可能會利用轉賬撤銷玩新的騙術，收款時請務必審慎確認，防止不法分子借機實施詐騙。