600多萬保代人員“命系”監管新規

柏可林 攝

　　一份關系著600多萬保險代理人命運的監管政策或在不久之后出臺。

　　近期，保監會向相關機構下發了《保險代理人監管規定（征求意見稿）》（下稱“意見稿”)，將針對三種類型保險代理人——個人保險代理人（下稱“個代”）、兼業代理人（下稱“兼代”）、專業代理人（下稱“專代”）的監管制度納入同一個文件當中，在對保險代理提出共性要求的基礎上，又根據不同主體的具體情況作出了差異化規定。

　　保監會11月初公布的數據顯示，截至今年第三季度末，保險公司簽訂了委托代理協議的保險銷售從業人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。

　　有業內人士指出，此次將“三代”合并管理，更加符合現行《保險法》對于保險代理人的定義，也更符合監管邏輯，同時也會對市場格局產生一定影響。

　　中介渠道保費占比超80%

　　據記者了解，自1992年友邦保險從境外引入保險營銷員代理制度之后，保險營銷員數量近10年來出現了大幅突破。

　　統計數據顯示，2007年，保險代理人數量201萬人；2008年，達到256萬人；2009年增34萬，至290萬人；2010年，增加39萬，至329萬人；2011年為335萬人；2012年為277.68萬人，減少57萬人；2013年為289.96萬人，增長12.28萬人；2014年為325.29萬人，增長35.33萬人；2015年10月末突破505萬人；今年已經突破600多萬，增速非常明顯。

　　記者發現，保險代理人之所以迅速擴張，與保監會去年以來的寬松政策有直接關系。去年下發的《關于保險中介從業人員管理有關問題的通知》，取消保險從業資格考試，降低了保險營銷員準入門檻導致人員流入驟然增加；另一方面，在經濟不景氣的背景下，保險業卻逆勢迅速發展，利潤增長明顯，對險企增員有支撐作用。此外，還取消了保險營銷員的行政審批，要求各保監局不得受理保險銷售（含保險代理）、保險經紀從業人員資格核準審批事項。這意味著，保險營銷員準入暫時只能由保險公司自己把關，而個人營銷渠道為了應對迅速崛起的互聯網保險營銷，拉人頭成為共同的選擇。

　　保險代理渠道一直是國內各大保險公司最重要的保費來源之一。從賬面統計數據可以看出，近十年來，保險中介渠道實現的保費占比在80%左右，其中保險代理在其中占比超過85%，可謂渠道中的重中之重。

　　近期，各大保險公司又開始新一輪招聘計劃。記者整理發現，新華保險2017年校園招聘已經開始，中國人壽、太平洋保險、泰康等保險公司以及一些保險中介機構也在進行招兵買馬。一方面，這是企業的人才戰略計劃；另一方面，每到第三季度末，保險公司都要全面布局下一年的開門紅業務，此時擴充營銷人員至關重要。

　　招聘門檻料上升

　　不過，保險代理人數量的暴漲，在為保險公司帶來一定保費增量的同時，其管理難度、管理成本也在大幅增加。比如，產品日益復雜，而營銷人員專業能力跟不上，容易發生理賠糾紛。

　　對此，保監會近期下發《征求意見稿》，向各保險機構征求保險代理人監管規定，意見稿包括市場準入、經營規則、市場退出、自律管理、監督檢查、法律責任等內容。

　　一位第三方平臺管理人員對《國際金融報》記者表示，如果保險代理人監管新規出爐，保險代理人聘任方面的門檻無疑將更高。

　　根據意見稿，三大情形將被禁入保險業：一是，因貪污、受賄、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序、被判處刑罰、執行期滿未逾五年；二是，被金融監管機構宣布禁止在一定期限進入行業，禁入期限未屆滿；三是，最近三年內因嚴重失信行為在人民銀行、商業銀行、自律管理組織等單位有不良記錄；另外，還有法律法規規定的其他情形。

　　在專業技能要求上，意見稿提到保險機構應當要求個人保險代理人、保險代理從業人員具有從事保險代理業務所需的專業能力，并對其加強培訓。保險機構應對代理人進行后續培訓，并建立完整的培訓檔案。

　　而記者從某國有壽險公司一位銷售人員處了解到，新人入職前，公司都會進行崗前培訓，培訓課程安排很多，但期限很短，主要靠“師傅”帶領熟悉業務。在進入門檻要求方面，此前是高中文憑，但現在的門檻正在逐步提高，對學歷等方面的要求也在增加。

　　AＰＰ類代理人納入監管

　　目前，中國保險市場營銷員的生存環境嚴峻。

　　“好多保險營銷人員都跳槽去理財公司了。”一位剛剛離開保險業、轉投理財公司的朋友告訴記者，理財公司的高薪吸引了很多保險從業人員，不少保險公司連底薪都沒有。

　　在華泰人壽總經理李存強看來，“估計10年之內中國保險市場的營銷員一定會降到150萬至200萬人，否則他們生存不下去。”

　　據李存強介紹，為滿足保險營銷員的生存需要，一位營銷員一般需要服務60至100個家庭。目前中國的城市化水平剛剛超過50%，城市人口大概是6億至7億，照此推算，中國保險市場需要保險營銷員不超過150萬人。

　　與此同時，傳統保險代理模式正在被互聯網金融沖擊并亟需轉型。當前，市場新誕生了一些獨立的保險代理人，他們專門針對消費者的個性化保險需求而從傳統保險代理模式中分離出來。比如，當前互聯網保險AＰＰ迅速普及，一些互聯網保險機構開發了不少針對保險代理人的AＰＰ，部分保險AＰＰ的代理人已經超過10萬人，在這類AＰＰ上，保險代理人不僅可以銷售自家公司的產品，也可以銷售其他保險公司的產品。當前，這一市場正處于雛形階段，行業監管細則還未出臺。

　　不過，此次意見稿提到，個人保險代理人、保險代理從業人員應當在所屬機構的授權范圍內從事保險代理業務。除法律和中國保監會另有規定外，個人保險代理人可以根據所屬保險公司授權，銷售其他保險公司的保險產品。

　　簡言之，各類針對保險AＰＰ的代理人，在AＰＰ上銷售其他保險公司的產品，須征得所屬公司的授權和同意。

　　兼代牌照優勢明顯

　　在分析人士看來，三種代理人在業務上處于競爭關系，合并監管后可能會對保險代理市場格局產生較大影響。

　　當前兼業代理主要是銀行機構和車商機構，前者以理財型人身險產品為主，后者以車險為主。

　　而按照《征求意見稿》以及《關于做好保險專業中介業務許可工作的通知》規定，申請專業代理牌照的資金門檻較高，全國性專業代理機構的注冊資本必須在5000萬元以上，且必須是自有資金，并嚴格按照要求進行資金托管，而兼業代理則不需要。

　　分析人士認為，一旦監管政策落實，將促使更多的機構放棄申請專業代理牌照，轉而申請兼業代理牌照。

　　據悉，銀行類保險兼業代理機構的審批工作已經于今年6月重新開閘。在這種趨勢之下，業內人士認為車商類兼業代理機構的審批也將重新開閘，只是時間早晚的問題。

　　此外，在履行監管義務上，按照有關規定，專業代理要履行交納保證金或者職業責任保險的義務，需要履行外部審計報告的義務，而兼業代理目前尚不需要；在監管費用方面，按照上述《征求意見稿》，專代需要繳納保險監管費，而個人代理和兼業代理人則不需要繳納，這些因素或都將在一定程度上提升“兼業代理牌照”的吸引力。