銀行卡授信使用率首降 新生代消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生變化

　　央行日前公布的2016年第二季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯，共開展業(yè)務(wù)61.37億筆，金額達(dá)29.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。與此相對(duì)應(yīng)的，是二季度銀行卡授信使用率44.33%，較上年同期下降2.11個(gè)百分點(diǎn)，多年來(lái)首降。

　　“生活場(chǎng)景支付線上化是由新生代用戶成長(zhǎng)環(huán)境和行為變遷決定的。在線上支付市場(chǎng)，信用卡已不是這些年輕人的唯一選擇，這是在線上支付大幅增長(zhǎng)的環(huán)境下，信用卡授信額度使用率仍有下降的原因。”挖財(cái)信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃表示，但對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，新用戶群體的變化是沖擊也是機(jī)遇。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，有一代人在接觸勺子、筷子之前，就已經(jīng)接觸過(guò)電腦、鼠標(biāo)和手機(jī)，他們被冠以互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”。他們大多出生于1990年之后，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)的熱衷也在改變著社會(huì)的消費(fèi)方式。以杭州為例，許多年輕人出門已經(jīng)沒有帶錢包的習(xí)慣。挖財(cái)信用卡管家用戶數(shù)據(jù)顯示，在線上信用卡消費(fèi)中，“70后”人群消費(fèi)金額最高，“90后”人群刷卡筆數(shù)最多。有趣的是，2016年第一季度，“90后”線上信用卡人均消費(fèi)金額最少，僅占“70后”人群的1/3，不足“80后”人群的一半，但線上支付使用信用卡頻率卻最高，為16次/月，表明“90后”人群更傾向于使用信用卡支付小額、高頻的支出。

　　金忠堃表示，在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年，恰逢互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場(chǎng)景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被互聯(lián)網(wǎng)金融給“截和”了。隨著“90后”人群經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，深得其青睞的線上消費(fèi)市場(chǎng)也將迎來(lái)不可小覷的增長(zhǎng)。

　　目前，中國(guó)信用卡正面臨人均持有量下滑、滲透率未能提升等情況。隨著近幾年移動(dòng)支付、消費(fèi)金融等基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付消費(fèi)方式迅速崛起，預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被互聯(lián)網(wǎng)金融吸引。金忠堃認(rèn)為，二季度數(shù)據(jù)中銀行卡授信使用率的下滑，更預(yù)示著人們對(duì)卡片的依賴程度有所下降，而基于電商、垂直細(xì)分場(chǎng)景分期、現(xiàn)金貸的線上消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展，分了信用卡市場(chǎng)的一杯羹。例如“京東白條”“天貓分期”的相繼推出，個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費(fèi)后付款”的信用服務(wù)，后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能。

　　專家表示，新生代支付習(xí)慣的變化，是中國(guó)信用卡發(fā)展三十年后遇到的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。一方面是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)于粗放、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問(wèn)題；另一方面，銀行信用卡的線下消費(fèi)傭金收入，因消費(fèi)金融崛起而大幅縮水。可以看到，多家商業(yè)銀行已經(jīng)開始布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，推出Apple Pay等業(yè)務(wù)，并同時(shí)主動(dòng)尋求和更多互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴廣泛合作。