一年期低價醫療險成“網紅”

　　近日，互聯網保險公司眾安保險推出一款產品“尊享e生”，由于低保費高保障的特性，引發高度關注，一時成為“網紅險”。

　　業內人士認為，類似產品與傳統重疾險不存在完全替代關系，消費者最好不要把“網紅險”當一份長期保障來看待，應視其為重疾險的輔助。

　　低保費醫療險成“網紅”

　　根據“尊享e生”產品條款，最低保費僅112元/年，保額覆蓋100萬元到200萬元。客戶投保后，對于非惡性腫瘤的一般疾病，在扣除1萬元免賠額后，最高保額達到100萬元；如果客戶不幸罹患惡性腫瘤，在1萬元以上的部分最高賠付200萬元。

　　此外，“尊享e生”對投保人的保障不限病種、不限社保，就是說不管投保人生了什么病，在醫院只要產生了1萬元以上的醫療開銷就給予100%的賠付，不管投保人是否用了進口藥、自費藥，是進行了免疫治療或用了鈦合金鋼板，又或者是需要護理和更好的膳食以及特殊門診等，都是給予報銷的，且投保年齡范圍比較廣泛，投保年齡段從出生開始3天一直到60周歲。如實告知，無需體檢，一次告知，終身不再核保。

　　31歲到35歲主力投保人群中，有社保的被保險人年保費需要349元。而市面上類似保額的重疾險保費，基本都是數千元甚至上萬元。單從費率方面講，眾安推售的這款產品有一定的優勢。

　　眾安保險產品經理介紹，“兩個保險金額分為兩塊小的責任，一塊是住院醫療保險，一塊是特殊門診醫療保險金，住院醫療保險金很簡單，客戶住院提供住院發票，我們賠付住院發票上面的相關費用。如果這個客戶是特殊門診接受治療的，包括什么門診的放療、化療這些，我們賠的就是門診的發票。”

　　缺乏數據支撐 前景不明

　　因為重疾往往需要大額資金進行治療，會給家庭經濟狀況帶來重創，因而其也成為最需要保障的部分。當前國人針對重疾進行保障的方式主要是社保和商業保險；此外，隨著中產階層的崛起，人們對醫療服務的需求水平也越來越高。

　　醫療險無疑越發受到關注。近年來，市面上已經出現多款與之類似的醫療險，其銷售渠道基本上都是線上。比如，平安保險的“平安e生保”也屬于近期的熱銷產品，其一般醫療保險金和惡性腫瘤醫療保險金最高可達100萬元，且附加責任還包含住院前后7天的門急診費用，免賠額也是1萬元，官網售價203元起/年。

　　今年年初，泰康人壽也曾推出過一款名為“尊享醫療”的醫療險，保費比眾安的“尊享e生”貴20%左右，也是有1萬元的免賠額，年賠付限額比眾安保險少一半，為50萬元。該產品需搭配另一款年金產品同時購買。但目前這款產品已經停售。有業內人士猜測，該產品半年理賠數據不符合精算假設，為了控制虧損而不得不停止銷售。該業內人士同時認為，對于開發這類險種的保險公司乃至健康險領域而言，目前尚未形成完整的商業模式，開發“低保費、高保額”的醫療險，不失為參與健康險市場競爭的一大策略。

　　事實上，目前國內以醫療、重疾為主的商業健康險正在迎來高速發展期。上半年，健康險原保險保費規模已相當于去年一年的保費收入，其所占保險業原保險保費收入的比重達到12.54%。有機構指出，預計到2020年，我國商業健康保險保費有望達到5000億元至7000億元，成為與財險、壽險并列的第三大業務板塊。

　　對于市場中關于眾安這款產品是否也可能停售的擔憂，一位眾安產品經理表示，推出這款保險產品不是要打價格戰。任何一家保險公司在設計保險產品時，一定要保證這個保險產品是可以為客戶提供長期服務的，這是保險產品存在的重要價值。“我們是要讓這個產品像當初的尊享無憂那樣，一直為客戶提供服務。”

　　傳統險重疾險不可少

　　“網紅險”橫空出世，消費者是不是就可以拋開傳統重疾險了呢？接受《經濟參考報》記者采訪的業內人士認為，兩者并不存在完全替代關系。消費者最好不要把此類保險當成一份長期保障來，只可將它作為重疾險的輔助，切忌不可把手中的重疾險或保證續保的醫療險停掉。

　　究其原因，其一在于重疾險是治療前給付，“網紅險”是治療后報銷，重疾險的給付是以確診為條件，治療前就可以賠付。客戶獲賠后可以比較從容地應對高額的治療費用。如果買的額度足夠高，客戶可以尋求更好的醫療方式，包括特需病房，甚至國外求醫等，這是“網紅險”不能做到的。

　　其二，重疾險是定額給付型，“網紅險”是報銷補償型，前者根據投保時選定的額度給付，比如30萬元、50萬元，這個額度與實際治療費用無關。“一旦面臨重大疾病，對家庭經濟的沖擊不僅僅是治療費用，還包括治療后的康復費用和治療/康復期間收入損失，后兩者可能比治療費用還要多很多，而這兩者是‘網紅險’不能解決的。”上述業內人士指出。

　　其三，“網紅險”是一年期的，且不能保證續保。根據條款顯示，本合同為非保證續保合同，連續投保時保險人有權根據醫療費用水平變化、本險種整體經營狀況及被保險人年齡對費率進行調整。

　　事實上，從保險的基本原理和監管準則來講，財產險公司不能開發一年期以上的健康險產品，財產險公司的健康險產品不能保證續保。而重疾險一般是長期險，甚至是保至終身，賠付的安全性要高得多。

　　其四，也是最重要的一點是，重疾從發現到治療到康復是長期的，但這種醫療產品保障期限短期化。重癥通常發生隱蔽，確診時間長，落實治療方案需要的時間長，治療時間和復雜程度大，療后恢復期醫療費用高。而網紅險種只有一年保障期，只有保障期限內的費用能報銷。