監管排查 險企互金風險大摸底

　　（原標題：監管排查 險企互金風險大摸底）

　　近日，有媒體報道稱，多個地方保險市場開始就保險公司與互聯網公司合作情況的風險進行深度排查，相關保險公司已陸續收到地方保監局下發的內部通知。

　　《中國經營報》記者采訪多家在滬保險公司（包括分公司）以及互聯網金融平臺后，從某保險公司處獲得了上海保監局這份《關于開展與相關互聯網公司合作情況風險排查的通知》（以下簡稱《排查通知》）。在他們看來，監管層在專項整治年進行深度排查屬于正常行為，很大程度上是保監會6月文件在各地方的延續。“今年6月保監會下發文件，要求險企自查，現在各地保監局也在執行中，范圍擴大到各分公司，自查完畢之后如果互聯網金融公司再冒用保險公司名義，可能就會進行處罰了。”某保險公司內部人士推測。

　　業內對保險與互金合作存分歧

　　監管機構通過此次排查，讓部分違規企業暴露在陽光下。

　　隨著互聯網金融進入專項整治年，監管層對于行業的監管態度不斷收緊。而保險機構與互金企業的合作由于存在過度宣傳、超資質經營等問題，正成為保監會專項整治摸底排查的重點。

　　始于今年6月的互聯網保險風險專項整治摸底排查行動，如今開始將工作重心逐步下探至地方保險業、保險公司分支機構。記者了解到，全國范圍內多個地方保險市場開始就保險公司與互聯網公司合作情況的風險進行深度排查，相關保險公司已陸續收到地方保監局下發的內部通知。以上海保監局下發的《排查通知》為例，此次排查的主要內容有七個方面，其中包括保險公司是否與相關互聯網公司開展合作以及具體的合作形式、合作協議主要內容、提供增信的具體內容，互聯網公司向保險公司購買及代銷的產品的相關情況、提供的技術支持等多個方面。

　　今年6月，保監會正式向保險機構下發《中國保監會關于開展互聯網財產保險業務風險自查工作的通知 》（以下簡稱《自查通知》）。根據該《自查通知》，自查重點主要落在互聯網財產保險業務經營資質自查和保險公司與互聯網信貸平臺合作業務的相關風險自查兩個方面。

　　而保險公司與互聯網信貸平臺合作業務的相關風險自查主要包括互聯網信貸平臺合法性排查和互聯網信貸平臺融資性保證保險業務風控手段完備性排查。

　　具體看來，重點排查本公司開展合作的互聯網信貸平臺中，是否存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等情況。重點排查公司針對該項業務是否建立了嚴格的內控管理制度 和完善的業務操作流程；業務經營風險控制的關鍵環節是否有效落實，包括對借款人的資信審核是否全面到位、對投保人提供反擔保措施的風險是否充分識別等；公司是否配備了專業的技術人才，能夠對關鍵業務風險點進行有效識別；目前仍處在保險責任期限內的互聯網金融保證保險業務的經營情況、風險隱患、應急預案、管控措施等。

　　時間安排上則是將自查階段定在自當日文件下發開始至2016年7月10日，整改階段為2016年7 月 11 日至 9 月 30 日。

　　在上述媒體的報道中，從上海保監局發出的這份《排查通知》來看，被納入排查的保險公司主要有華泰財險、合眾人壽、中英人壽、瑞泰人壽、永安財險等在內的35家保險公司上海分公司，以及6家總部在滬的法人保險公司；涉及的互聯網公司主要有上海諾諾鎊客金融信息服務、上海微匯金融信息服務、華夏信財股權投資管理、中民財富管理（上海）、上海米缸互聯網金融信息服務、上海你我貸互聯網金融信息服務等14個平臺。

　　“目前看來，很大程度上是保監會6月文件在各地方的延續。”據本報記者采訪的多家在滬保險公司（包括分公司）表示，保險公司目前正按照保監會6月下發的文件進行自查。不過，還有部分在滬保險公司（包括分公司）表示尚未收到上海保監局的《排查通知》，可能是保監局分批下發。

　　被列入上海保監局排查通知名單的米缸金融，其相關負責人在接受記者采訪時也表示，公司領導這邊暫時沒有收到合作保險公司或者保監那邊關于此事的任何通知，所以也無法做出評論。

　　據上海地區一家中型互金平臺相關負責人對記者透露，實際上，自今年年初公司就已經收到合作保險公司的通知，要求暫時停止合作，所以公司很快進行了相關的調整和清理，網上也不再宣傳與保險公司合作的事情，雖然目前還在協議期內。

　　“在我們看來，這是監管層出于風控的考慮，目前保險公司與互聯網平臺合作的背后的確存在一些貓膩，深度排查有助于及時發現問題，根治問題。而這對于大部分合規經營的保險公司以及互聯網公司而言都是一項利好。”上述人士對記者表示。

　　目前保險公司與互聯網平臺合作的背后的確存在一些貓膩，深度排查有助于及時發現問題，根治問題。

　　監管不斷收緊

　　實際上，目前互聯網金融行業和保險公司合作的案例主要有以下幾種：首先是人壽險合作，比如招財寶、京東金融、陸金所一直在合作的萬能險、投連險等理財型的保險產品。不過在監管部門叫停互聯網萬能險后，部分機構已經暫停了此類產品的合作。其次是履約保險合作，保險公司對于互聯網上售賣的資產進行保險兜底，保證投資人的權益。合作形式是信用保險和履約保險，這些險種是財產險公司的正常業務，此類合作保險公司利用自己對于行業的理解，對資產的理解和對風險的把控能力，為被保險人提供一層保障。這也是諸多互金公司多層保障資產安全的一種手段，業內包括招財寶、小贏理財、鳳凰金融、京東理財等都有類似的項目在售賣。此外，還有賬戶安全險，主要是針對用戶賬戶被盜、銀行卡被盜等行為。

　　摸底排查中心不斷下探，是否會給互金平臺與保險機構的合作帶來影響？一位與保險機構進行合作的互金平臺負責人對記者表示，暫時沒有影響合作。在每次產品合作期間，保險公司都會對所有的合作方和合作模式進行審核、過會，并完成報備。而且，開出的任何一個保單在保險公司和保監會的系統里也都有據可查。同時，產品是保險公司標準產品，沒有違規操作。該互金平臺負責人還表示七公司目前已合作的保險公司和產品并沒有受到影響，也不清楚其他公司的情況。

　　此外，他還透露，目前已經配合多次保監會的日常檢查工作，均未出現問題。

　　麻袋理財總經理黃海 對記者表示，此前麻袋理財與富德生命人壽就借款人意外傷害保險（以下簡稱“借意險”）達成合作。當平臺上的部分借款人因意外而導致身故或傷殘，并無力償還借款時，富德生命人壽將代該借款人償還借款。

　　“不過，平臺不太可能再與保險公司合作了。對于平臺來說，保險其實主要是第三方增信手段，互金平臺本身從網貸監管細則出發，做到合規才是最有效的增信，未必要借助保險公司。”黃海 說。

　　另一家滬上互金平臺你我貸則正在推進兩者的合作。你我貸相關負責人對記者表示，目前平臺正在與永誠保險開展個人賬戶安全險的合作。個人賬戶安全問題對整個互聯網金融行業是否能夠長期穩健良性的發展，都起到至關重要的作用。根據與保險企業的協議，在保險期限內，若你我貸用戶的個人賬戶的交易資金被盜轉或盜用，將由保險公司承擔賠償責任。

　　對于此次摸底排查工作重心不斷下探至地方，是否會對雙方的合作帶來影響，你我貸方面表示，與保險公司開展的合作合法合規。與此同時，作為行業內的老牌平臺，你我貸也希望監管機構加強這方面的監管與引導。“正本清源，才能減少些害群之馬，激勵更多真正合規的公司有效地開展金融創新業務。”

　　你我貸方面認為，互聯網金融是一個新興行業，近年來伴隨互聯網金融行業的快速發展，也會暴露其在發展中的一些問題，監管部門也需要了解市場，及時排查風險。所以適度的監管是必要的，有助于規范互聯網保險經營模式，實現創新與防范風險并重，促進互聯網保險健康可持續發展。“此次是圍繞保險公司與互金平臺合作展開的一次全面排查，監管機構通過此次排查，讓部分違規企業暴露在陽光下。就你我貸自身而言，對目前與永誠保險之間的合作還是很有信心的，這對企業自身發展也是必不可少的保障環節。”