新支付， 請給“明白賬”

　　新的支付手段層出不窮，但消費者在使用時，對如何收費、為何收費仍然“一頭霧水”。支付機構(gòu)不能一邊大聲喊苦、強調(diào)成本，一邊卻攢著收益偷偷樂，而是應該既算好成本，也保護好用戶的利益。當然，保護用戶利益，不能依靠支付機構(gòu)這一盈利主體的自覺，只能依靠監(jiān)管部門的主動作為。

　　9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費全面調(diào)整，金融業(yè)支持企業(yè)再出實招。其中，與百姓生活密切相關(guān)的餐飲、百貨類商戶受益最大，顧客在餐館刷卡消費，商家需要支付的手續(xù)費降了一多半。據(jù)央行測算，調(diào)整后全國各類商戶每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。

　　我國經(jīng)濟正面臨下行壓力，企業(yè)經(jīng)營困難增多。特別是不少餐飲店、百貨店，生意都是小本微利，看似不高的刷卡手續(xù)費，累加起來也是一筆不小的支出。此次刷卡手續(xù)費調(diào)整，商家的負擔明顯減輕，有利于進一步提升服務，讓消費動力更強勁。

　　商家的刷卡成本降了，消費者的支付成本如何，很多人并不是很清楚。近年來，在刷卡消費日益普及的同時，一些新的支付手段也層出不窮。掃碼支付、直接網(wǎng)絡支付、移動支付等更加快捷便利，大有后來居上之勢。然而，消費者在使用這些新的支付方式時，到底要不要交手續(xù)費？這些手續(xù)費是多少？由誰來付？似乎仍是一筆“糊涂賬”。

　　比如，用支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡，在電腦端支付要收費，而在手機端支付則免費；微信轉(zhuǎn)賬給朋友不收費，但對方從微信中把錢取出來則要交手續(xù)費。鄰居小張就曾遇過這樣的尷尬：朋友借給他一筆錢沒要利息，幾個月后他用微信還款，對方取錢時卻掏了手續(xù)費，讓他很是過意不去。也有不少家長反映，給孩子報課外班交學費，老師就特意強調(diào)不接受微信轉(zhuǎn)賬，“便利支付”不那么便利。實際上，很多微信轉(zhuǎn)賬是在熟人、朋友之間進行的，這跟直接支付給商家有很大不同。哪個環(huán)節(jié)要收費、該怎么收，商家需要考慮周全，并在電腦或手機上給予明示，讓消費者在支付時，能有一個更合適的選擇。

　　支付寶近日宣布，自10月12日起，將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務費。這似乎預示著，新支付方式的“免費餐”越來越少。當然，資金在支付渠道之間劃轉(zhuǎn)，本身有一定成本。機構(gòu)為資金安全、轉(zhuǎn)賬便捷提供服務，有所回報也是合理的。但在資金數(shù)字化的背后，消費者的支付成本不應該“虛化”。支付機構(gòu)要跟消費者講清楚，電腦端和手機端轉(zhuǎn)賬有何區(qū)別？手續(xù)費用是哪個環(huán)節(jié)產(chǎn)生的？還有，一些打車平臺自動核算的打車費包括哪幾項費用？收費標準是什么？為何相同路程、基本同等時間下，打車費差距會很大？凡此種種，都要有一本“明白賬”，而不是讓消費者一頭霧水，眼見著屏幕上金額一閃而過，還沒來得及細看，錢就被劃走了。

　　用戶要為服務支付費用，而新的支付方式從用戶手中獲取的收益也要說個明白。如今在支付寶和微信等第三方支付賬戶里沉淀的資金不算少，這部分資金在銀行賬戶中會產(chǎn)生利息，按理說這些利息是用戶資金產(chǎn)生的，該歸用戶所有，但現(xiàn)在利息收入?yún)s并沒有在其支付賬戶里有所體現(xiàn)，而是歸平臺所有。新的支付方式不能一邊大聲喊苦、強調(diào)成本，一邊卻攢著收益偷偷樂。要花多少成本、又享受了多少收益，都得攤開了一本賬，有個明白的說法。特別是隨著第三方支付機構(gòu)的市場集中度加強，排名前兩位的支付機構(gòu)占據(jù)市場近八成份額，具備了壟斷地位，收還是不收就是支付機構(gòu)說了算。所以之前先得定好規(guī)則，把賬算清楚，認可支付機構(gòu)合理收益的同時，也要保護好用戶的利益。

　　未來幾年，新支付方式發(fā)展仍會加快。有機構(gòu)預測，到2018年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達到33萬億元。越來越多的消費和交易打破了線上、線下的界限，在這些交易中，消費者個人網(wǎng)絡信息、個人賬戶的資金信息能否安全，引發(fā)很多人擔心。實名制落實不到位、客戶信息泄露等，更為金融欺詐犯罪提供了可乘之機，成為新支付手段面臨的重大風險。確保客戶的資金和信息安全，始終應是金融機構(gòu)最重要的責任。這需要銀行和第三方支付機構(gòu)加強合作，在平臺融合、數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，進一步完善系統(tǒng)、堵住漏洞，讓消費者的“錢袋子”更安全。