個人房貸撐起銀行信貸半邊天 警惕背后的高杠桿

　　在實體經濟整體下行、一二線城市樓市火爆的背景下，曾經并不起眼的個人住房貸款業務正在幫助商業銀行撐起新增信貸的半邊天。截至昨晚， A股16家上市銀行悉數公布2016年上半年業績報告。數據顯示，今年上半年上市銀行普遍加大房貸投放力度，其中3家的新增貸款一半以上都是房貸。有些銀行則表示，下半年要繼續加大房貸投放力度。

　　房貸資產質量優于平均值

　　昨晚，工商銀行和中國銀行幾乎在同一時間公布了2016年半年報。工行今年上半年個人住房貸款增加3453.62億元，增長13.7%，目前該行全國個人住房貸款總額是2.86萬億。中國銀行上半年也發放了接近4400億元的個人住房按揭貸款。工行董事長易會滿在發布會上透露，工行按揭貸款的戶均額只有30萬塊錢，平均的貸款成數只有五成左右。中行副行長劉強介紹，個人按揭貸款增長的主要區域在北上廣深和重點城市，在個人住房貸款增量里面，首套房貸款占比高達90%。兩家銀行的高管都對各自房貸業務的發展現狀感到滿意，因為兩家銀行貸款總體的不良率都在1%以上，而個人住房貸款的不良率均在0.4%左右，房貸資產的質量遠遠優于貸款資產的平均水平。

　　7月信貸新增全靠房貸

　　三家銀行的個人房貸增量超過新增貸款總數的一半。國有大行中，建設銀行一直是房貸大戶。“要買房，到建行”的口號曾經無人不知。半年報顯示，建行上半年發放貸款和墊款總額11.14萬億元，較去年末新增6527.37億。個人住房按揭貸款為32065.82億，較去年末增長4093.56億。也就是說，建行上半年的新增貸款里，光房貸增量就占62%。農行的個人房貸占新增貸款比重比建行還多一點點，已經占到了64.01%。股份制銀行中，房貸做得最多的是招商銀行。上半年個人住房貸款余額為6148.71億元，比去年底增加了1154.16億元，增幅23.11%。上半年招行有57.07%的新增貸款是房貸。而交行和浦發的房貸也都占到新增貸款的三成以上。“下半年，建行還會大力發展住房按揭貸款。”建行董事長王洪章表示，建行還會推進住房公積金貸款，以及通過中德儲蓄銀行，推出較低利率的住房按揭貸款以支持低收入人群買房。

　　央行8月12日公布的數據顯示，7月銀行信貸的增長幾乎全靠房貸。7月我國人民幣新增貸款4636億元，分部門看，住戶部門貸款增加4575億元，占比98.68%。其中，短期貸款減少197億元，以房貸為主的中長期貸款增加4773億元。對于房貸猛增的原因，央行認為，主要是上半年商品房銷售增速較高，帶動個人住房貸款較快增長。

　　警惕背后的高杠桿

　　傳統意義上，7月應該算是樓市淡季，但北京、上海等一線樓市依然火爆，7月均價雙雙創新高。偉嘉安捷的最新數據指出，8月北京個人房貸市場成交量環比7月繼續上漲8%，在已經來臨的“金九銀十”，房貸交易量預計繼續延續上漲態勢。

　　面對買房者提高杠桿買房的需求，銀行基本上“照單全收”。融360的統計顯示，全國500多家各類銀行當中，有近四成提供房貸9折優惠。“早幾年，銀行可能都看不上房貸這塊業務，現在都成了‘優質資產’了。”有業內專家表示，隨著經濟“L”形走勢不斷筑底，房貸以其風險低的特性受到了越來越多銀行的青睞。

　　然而風險的高低都是相對的。隨著一、二線城市房價持續上漲，專家學者對其中蘊含的風險愈發關注。新華社昨日發文指出，房地產企業過于激進，負債已超3萬億，風險重重。房貸激增的背后是經濟下行和實體經濟信用高發，一旦未來房價漲幅放緩，高地價的壓力將集中爆發。（張品秋）