財·發現：網貸新規落地 這些變化影響你我

　　24日，中國銀監會、工信部、公安部及國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

    在各種P2P平臺野蠻生長、跑路事件頻發之后，監管靴子終于“落地”。這無疑會給網絡借貸市場帶來巨大沖擊。借款人一定會擔憂自己以后還能在借貸平臺上借到款嗎？而更多的投資人還會擔心，借款限額的規定，會不會影響自己的投資收益甚至本金？跟小編一起來看看。

　　　個人最高可貸100萬

　　《辦法》最大的變化是對借款上限進行了明確規定，同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

　　如借款需求巨大 可選擇其他融資渠道

　　如果你的借款需求巨大，單個平臺20萬和總平臺合計100萬的限額，對你產生了限制怎么辦？P2P平臺只是借貸渠道的一種，即使它的借貸規定越來越嚴格，在現行的市場環境之下，借款人可以選擇的融資渠道還是有很多。所以，與其擔心自己的借貸之路會受此影響，還不如把精力放在如何提升自己的經營能力、和納稅信用之上。

　　客戶資金需要第三方托管

　　《辦法》規定對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理，由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界。

　　如此一來，借款人和出借人的賬戶都開在銀行，網貸機構碰不到現金，可以防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金。

　　借貸雙方必須實名注冊

　　《辦法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件,要求出借人及借款人必須實名注冊；借款人應當保證融資項目的真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的；嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理,通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權,保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

　　房產抵押等大額貸款面臨調整

　　部分個人借款人通過網貸平臺進行房產、汽車抵押等大額貸款項目。“網貸平臺中涉及到房產、汽車抵押等大額貸款項目面臨調整，平臺此后必須轉型，消費信貸有望成為平臺主要發展方向。”中國電子商務研究中心互聯網金融部分析師陳莉表示，大額標的項目由于資金巨大風險積聚，另外平臺為了分散風險常常會有拆標現象的出現，借款限額將從根本上解決此類問題。

　　網貸機構不得向出借人提供擔保

　　《辦法》以負面清單形式劃定了業務邊界，明確提出不得吸收公眾存款，不得歸集資金設立資金池，不得自身為出借人提供任何形式的擔保。《辦法》要求強化信息披露監管，規定網貸機構充分披露借款。

　　不要再指望“剛性兌付”了

　　對投資人來說，值得關注的是，新規在對網貸平臺有具體而嚴格規定的同時，對投資人也提出了一定的要求。新規明確，“參與網絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。”并“遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。”因此，今后真的不要指望“剛性兌付”了。

　　（本文綜合中新網、界面新聞、中國網、法制日報）