工行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)信貸市場

　　今年以來，中國工商銀行依托去年掛牌成立的網(wǎng)絡融資中心，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和信息化優(yōu)勢，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務在風險可控基礎上的快速發(fā)展。截至上半年末，工商銀行的網(wǎng)絡融資余額已達6040億元，較上年同期大增幅長15.38%，繼續(xù)成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。

　　在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的過程中，工商銀行將小微企業(yè)作為主要的服務對象，創(chuàng)新發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”。企業(yè)只需一次性簽訂循環(huán)借款合同，便可在合同有效期內(nèi)足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，不受時間和空間的限制，特別契合小微企業(yè)短、頻、急的資金需求特點。由于“網(wǎng)貸通”具有高效自主、不提款不計息的特點，企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還，可以有效降低融資成本，滿足了小微企業(yè)對資金需求的間歇性、周期性特點。截至上半年末，該行“網(wǎng)貸通”已累計為近8.5萬小微客戶發(fā)放貸款1.9萬億元，余額接近1800億元，是目前國內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品。

　　在大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，工商銀行對信貸經(jīng)營模式實施變革，將信貸業(yè)務區(qū)分為專業(yè)化和標準化。對大企業(yè)、大項目融資以及復雜的、綜合化的金融服務需求，還有部分中小企業(yè)個性化、定制化的金融需求，主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團隊來服務，通過專業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)人才把控信貸風險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，則運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風險控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。目前這類產(chǎn)品日益豐富，規(guī)模迅速擴大。

　　金融的核心功能是經(jīng)營風險，需要長期的信息數(shù)據(jù)積累和較強的數(shù)據(jù)處理分析能力。銀行作為信用中介，擅長信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構建，具備風險甄別、風險定價、風險監(jiān)測、風險處置等核心能力。工商銀行的數(shù)據(jù)積累是在過去30多年的經(jīng)營發(fā)展中形成的，并且從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉庫和集團信息庫兩大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅以客戶信用記錄為例，對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，分別超過了10年和8年。這些數(shù)據(jù)為工商銀行在拓展互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的過程中把控實質(zhì)風險、提升融資服務效率提供了強有力的支撐，創(chuàng)造了巨大價值。