我國加快向“人人都有保險”邁進

　　投保居民已達3.3億人，保險業總資產12.4萬億元

　　我國加快向“人人都有保險”邁進

　　“十二五”收官之年，得益于“新國十條”“健康險稅優政策”等一系列政策紅利的釋放，保險業在交出亮麗成績單的同時，服務經濟發展的能力不斷提高，對社會各個領域的滲透度也不斷提升。“十三五”期間，還會有“養老險稅延政策”等一系列新政策出臺，將進一步刺激保險需求增長——

　　“今年上半年我國保費收入已達1.9萬億元，全年有望超過日本成為全球第二大保險市場。”8月18日，中國保監會主席項俊波在由中國保險行業協會聯合國務院發展研究中心金融研究所、北京保險研究院等機構主辦的2016中國保險業發展年會上表示。會上，還有多位專家和業內人士對保險業未來如何發展，提出了各自的觀點和看法。

　　發展勢頭強勁

　　近年來，保險業市場化改革深入推進，發展勢頭強勁，服務能力大幅提升，監管現代化水平不斷提高。從2012年到2015年的數據來看，保費收入從1.6萬億元增長到2.4萬億元，行業利潤從441億元增長到2824億元，保險業總資產從7.4萬億元增加到12.4萬億元。2014年、2015年、2016年上半年保費收入增速分別為17.5%、20%、37.3%，成為國民經濟各行業中的一個亮點。這3年來我國保險市場規模連續超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位。

　　國務院發展研究中心副主任王一鳴認為，“除了財務指標以外，更重要的是保險業服務的領域不斷拓展，對經濟社會發展的保駕護航功能進一步凸顯，不論是在國家重大建設項目和支農惠農領域，還是在自然災害救助和道路管理領域，我們都能看到保險業扮演著日益活躍的角色。在服務小微企業發展，支持創新創業活動方面，保險業的作用也不容忽視”。

　　“現在投保居民已經有3.3億，人數上是股民的3倍。我覺得還太少，保險應該保障的是所有人，不是3億，而是13億。只有人人都有保險，未來社會才有更大的確定性。”阿里巴巴董事局主席馬云認為，人人都有保險，未來社會才有更大的確定性。

　　保險姓保，不能“跑偏”

　　從保險業發展的歷史起源和本質來看，保險是一種風險轉移工具和財務穩定器，核心價值在于能夠提供風險保障和管理。項俊波表示，我國保險業起步較晚，總的來看，全行業的風險保障和管理功能發揮還不到位，財富管理功能發揮還不充分，但是個別激進的保險企業將保險當成簡單的理財業務來經營，造成了不好的示范效應。

　　發展不能“跑偏”，保險行業發展的前提同樣需要認清自身的定位。“人生充滿意外，充滿不確定性，保險就是讓人感到安全，讓社會感到安定。”馬云認為，保險的本質就是既利他又利己的思想，“保險一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰倒霉了誰用，這樣讓壞的時候不至于那么壞。這是很古老的利他又利己的思路及其設計。”

　　“因此保險‘姓保’，本質上是確保保險業具有不同于其他金融部門的差異性競爭優勢，這種差異性正是保險業經歷漫長的發展歷史，已經成為被全球接受和使用的金融服務的根基。”王一鳴稱，這種差異性也是確保保險之所以被稱為“保險”，而不是“類銀行”或“類證券”的根基。要在差異性而不是同質性的原則下推進保險業的發展，這意味著要健全保險業的保障功能，而不是一味地發展理財的功能。要充分發揮保險資金作為長期穩定低成本資金來源的獨特優勢，而不能與一般的短期化的投機資金混為一談。

　　項俊波也表示，風險保障功能是保險業獨有的“立業之本”，是其他行業不可代替的重要功能，保險金融屬性的發揮必須以保障屬性的實現為前提。要提高保險公司資產負債匹配管理水平，努力做到資產負債的期限、收益、風險、流動性等方面相互匹配，為更好發揮保險的金融屬性打好基礎。

　　“個別保險公司偏離了保險主業的發展正道，不但不做風險管理者，反而要做風險制造者，企圖把保險公司變成單一的融資平臺，這就使得把持這些公司發展方向的大股東的權益與中小股東以及廣大消費者的權益處于對立狀態。”項俊波強調，面對這種矛盾，保監會一定會旗幟鮮明地站在維護消費者權益的一邊。對于那些破壞行業發展規律、危害消費者正當權益的大股東，我們將堅決依法懲處，絕不給那些不想真心做保險、只想來保險業渾水摸魚的人以可乘之機。

　　保險將因互聯網而變

　　在互聯網金融風起云涌的當下，保險業的轉型也將搭上互聯網快車。“保險業是能夠最快適應技術革命的行業之一。”馬云在年會上表示。

　　“未來保險要從主要依賴銷售，轉向依賴從頭到尾的動態大數據風控。”馬云表示，“今天保險業重視的是銷售端，未來是轉向確保防止風險發生的前端能力，對災難的預防、處理，技術和服務的提升，風險的防控，這才是保險業的核心能力。保險公司的核心人員未來將是大數據工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化?，F在有很多互聯網保險幾乎沒有銷售成本，支付寶的賬戶安全險有1億多用戶，每個交一兩元錢保費，如果人工銷售的話根本不可能維持。”

　　“保險還會從復雜變簡單。”馬云表示，“現在是臺風季節。江浙一帶沿海農民，一年之中最怕臺風。農民買保險，理賠一定要簡單，不然成本肯定高?，F在我們有一個針對農民的險種：風力指數保險。農民在手機上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風災害后的農業生產。理賠依據很簡單，就是中國天氣網對外發布的當地最大風力等級。只要所在地最大風力超過6級以上，就直接理賠，錢就到農民賬上。風力超過6級農民肯定有損失，這個問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。這樣的保險才能受到農民歡迎。”

　　不過，簡單不等于一刀切。馬云表示，保險過去是規模化的、標準化的，這是工業時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態下都不一樣，“比如淘寶平臺的‘退貨運費險’，現在是線上線下保單量最大的險種，它最大的特點，就是根據消費者的信用、消費和退貨習慣，調整費率，同樣一個人，這一次和上一次，費率都不一樣。不僅是一人一產品，而是一個人不同時刻產品都不同”。

　　“以后保險產品將很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時買，隨時理賠，無處不在，無時不在，這時用戶才能真正有安全感。”馬云說。