保險合規管理趨緊 違法成本將提高

近一段時間以來，保監會及各地保監局接連通報多批行政處罰決定書，并且毫不留情對問題險企逐一點名，其中受罰者中不乏個別大型險企。這些違規問題背后，折射出的是保險公司依法合規經營意識的淡薄，以及問責力度正在加大、違法成本逐步提高的信號。

違法成本的代價，還遠不止“罰點錢”這么簡單。隨著今年“償二代”的落地實施，合規風險評價將被納入到這一新監管體系中。這意味著，今后，保險機構受到各類行政處罰，以及合規建設存在不良情況的，都將被扣除相應分值，這不僅會影響保險公司的資本金要求，也可能會觸發一系列整改措施。保險公司及高管人員理應自危，加以重視。

部分機構合規意識淡薄

“不依規矩，難成方圓”，保險經營時刻與風險相伴，因此從行業的特點和內在屬性出發，“合規”當是保險企業遵循的首要法則。但在保險業快速發展的同時，行業內部非理性競爭的現象仍然存在，部分險企合規意識淡薄，違法違規形勢仍然嚴峻。

在被公開的處罰決定書中，保監部門細數相關險企銷售誤導、虛假列支等多項“罪狀”。一方面傳統違法行為屢禁不止，另一方面互聯網金融等新領域的違法違規行為也有所抬頭。據業內人士透露，在各項違法行為中，“提交虛假數據和報告”屢查屢犯，一直高居受處罰榜單前列，成為行業合規工作的一個難點。

這主要表現為，個別險企的基礎數據存在一定程度上失真。其中，有一家保險機構因此而受到頂格罰款，起因是通過數據造假，虛增認可資產6900余萬元，虛增償付能力充足率43個百分點。

與此同時，在保險業轉變發展方式的過程中，一些舊經營理念、舊增長模式下形成的“行業潛規則”，也是另一種形式的違法違規。比如在競爭激烈的銀保渠道，一直以來，大賬（明賬）之外再走小賬（暗賬），即險企以“變通”方式給予合作銀行或其經辦人除手續費標準以外的其他利益和費用，是銀行與保險公司之間心照不宣的合作潛規則。

為了市場規模鋌而走險，合規經營意識淡薄，這一方面說明部分險企仍然沒有徹底摒棄“惟保單數量、保費規模是圖”的粗放經營理念；另一方面在管控不力上高管人員亦難辭其咎。不難發現，在上述處罰決定書中，保監部門實施的是對機構、責任人的“雙罰制”，多個案件處罰了董事長、高級管理人員，其中一名董事長被處以行業禁入一年的嚴厲處罰。

罰款上限或作適度上調

業內人士透露稱，針對部分險企的合規意識淡薄，監管部門邊查邊治絕不手軟，未來將在三個方面進一步強化合規監管。

首先，重視保險法律制度體系頂層設計。其中一項重要舉措是，根據保險市場的實際情況和保險違法行為的特點，推動修改《保險法》，或對違法行為罰款的下限和上限作適度上調，提高違法成本。

其次，不斷豐富監管手段和方式，提高保險業合規管理水平。一來保持對違法行為的高壓態勢，二來對于消費投訴牽涉行政復議、行政訴訟案件數量較多的公司，約談其負責人。

值得一提的是，在監管重心逐漸轉向風險監管的大背景下，保險業合規管理也迎來了歷史性的發展機遇。隨著以風險為導向的“償二代”分類監管體系的實施，合規風險評價被納入其中，并與資本金要求直接掛鉤。而對保險公司而言，合規正逐漸與保費收入、投資回報一樣，成為能夠創造價值的核心經營要素。

根據業內人士對“償二代”中合規風險懲戒機制的解讀：今后保險機構受到各類行政處罰，以及合規建設存在不良情況的，都將被扣除合規風險評價的相應分值，如受到重大行政處罰的，可能被直接扣除合規風險評價的所有分值。這不僅會影響保險公司的資本金要求，也可能觸發一系列短期、中期、長期的整改措施。（記者 黃蕾）