資本寒冬下移動醫療瞄準保險 盈利模式惹爭議

　　一直沒有找到合適盈利模式的移動醫療燒錢至今，試圖讓保險為其買單。楊宏橋認為，目前可以有兩種變現途徑：一是基于SaaS服務的個性化定制；一是TPA模式嵌入，擴充資金鏈條上的支付者。

　　燒錢至今的移動醫療公司開始尋求保險支付。

　　近日，在互聯網醫療大會和中國移動醫療一季度市場研究報告的發布會上，保險為移動醫療買單成為熱議話題。

　　進入2016年，始終無法實現平穩盈利的移動醫療紛紛與保險公司合作，如平安好醫生與平安保險、春雨醫生與中國人保財險、尋醫問藥與泰康人壽等。

　　21世紀經濟報道記者亦就此話題采訪了芯聯達、就醫160、春雨醫生、趣醫網等多家移動醫療公司負責人發現，目前很少有移動醫療企業能真正通過保險變現。

　　今年4月在新三板上市的芯聯達董事長楊宏橋認為，互聯網醫療將保險作為盈利點，但真正能實現的可能不到一成，這些企業大都以“院中”服務為主，主要存在兩種變現途徑：基于SaaS（軟件即服務）服務的個性化定制； TPA（第三方保險中介機構）模式嵌入，擴充資金鏈條上的支付者。

　　對于上述觀點，去年底同在新三板上市的就醫160CEO羅寧政也表示認同。據了解，就醫160與保險公司合作，根據不同病種推出的保險商城將正式推出，在就醫160看來，互聯網醫療與保險公司的深度合作，有助于保險公司控費，預計未來就醫保險業務營收會到達千萬元級別。

　　北京鼎臣醫藥管理咨詢中心負責人史立臣向21世紀經濟報道記者指出，目前，可供移動醫療合作的商業保險少之又少，即使有些地方政府強制推動也收效見微，移動醫療需要找到一條適合自己的路徑。

　　移動醫療紛紛瞄準保險

　　2011時，移動醫療是資本市場的寵兒，到2015初，資本開始趨于冷靜，四年多時間，始終未找到合理盈利點。

　　進入2016年，移動醫療都嘗試以商業保險作為支付方來串聯診所、患者甚至醫院和藥店。據悉，春雨醫生近期將會宣布與國內一家大型保險公司合作，丁香園也在與國內幾家中端商業保險公司談合作。而平安健康更是有著平安保險的天然優勢支持。

　　2015年10月份，《論春雨醫生的倒掉》在業界廣泛流傳，該文便認為，由于遲遲沒有找到商業模式，春雨醫生歷時3年，耗資4億元人民幣的美麗故事已經講完了，結局已經注定。當時，春雨醫生創始人張銳對此進行回應稱，未來春雨醫生的盈利模式在保險。

　　張銳認為，所有移動醫療公司的盈利模式就是保險或者保險類產品，體量大的就是保險公司；體量小的跟保險公司合作。

　　在張銳看來，時下的私人醫生就是保險的雛形，“我們在和保險公司做春雨健康險的核心是私人醫生，你買我們的春雨健康險，我給你配一個私人醫生，同時配春雨診所線下檢查和治療的用藥費用，這是最核心的兩個東西，外圍還包括體檢等服務，這就是保險產品的雛形。”

　　春雨醫生負責人向21世紀經濟報道記者表示，目前春雨已與中英人壽、中國人保財險，中國人保壽險等先后達成保險合作協議，并推出以春雨私人醫生為核心的保險產品。

　　“春雨醫生現階段還不能靠健康保險實現盈利，這需要醫保支付環境、居民就醫習慣以及保險產品設計等多方面合力，才可能形成完善的商業模式。目前春雨醫生接入保險的方式，主要還是以私人醫生健康管理為主，即春雨醫生為保險客戶提供包含健康咨詢、健康檔案、健康提醒等線上的全科醫生服務，以及線下的一站式專科就診服務。”上述負責人表示。

　　而微醫集團董事長兼CEO廖杰遠向21世紀經濟報道記者談到盈利模式時表示，“羊毛出在豬身上。”

　　在1月20日舉辦的“移動醫療+保險高端論壇”上，廖杰遠闡釋了微醫集團“中國式ACO平臺”的健康保險戰略。他表示，建立ACO平臺至少需要具備“數據通道”、“可控醫療服務體系”和“規模用戶群”三個基礎條件。微醫ACO平臺要通過互聯網重組醫療資源，為保險機構提供真正“有效率的醫療服務、透明的醫療數據和規模化的用戶”。

　　另據阿里健康、支付寶醫療相關負責人向21世紀經濟報道記者表示，目前都與保險接觸，但具體形式還在探索中。

　　與上述不同的是，就醫160、趣醫網等目前都已經實現了保險方面的營收。

　　如就醫160首創移動醫療保險創新個性化險種——停診險。保險期間內，被保險人即患者，通過就醫160平臺預約掛號深圳、東莞兩地公立醫院號源成功后，若預約的醫生因非可控因素臨時停診，患者將獲得單次50元的賠償金，保費僅需1元。據了解，每日該平臺可投保數千單。

　　而其正在試營業的保險商城亦將正式推出。據了解，就醫160的健康保障“保險商城”是特別為少兒、成人、老人定制的特色險種，例如少兒重疾險。少兒重疾險，精選兒童最常見的25種重疾（惡性腫瘤、器官移植、心臟手術、腦腫瘤等），99元參保即可獲得30萬元的保額賠付。此外，還有針對成人的65種重大疾病保險，針對老人的不老翁老年骨折險、針對女性乳腺疾病的愛胸險等。

　　爭議保險介入盈利模式

　　楊宏橋向21世紀經濟報道記者指出，現在很多移動醫療雖存在盈利模式，但卻無法變現。

　　如流量廣告模式毫無門檻可言，也并非是可以打動投資者的利潤來源；流量分享，移動醫療的一個重要盈利思維就是流量變現，和多數移動互聯網服務本同末離。

　　“流量分享的形式有很多種，廣告只是其中一個，在大數據時代，很多移動醫療試圖通過大數據把流量導給上下游的醫療服務。但醫療涉及用戶隱私，本身就缺少醫療服務資質的移動醫療，很可能遭致用戶的反感甚至起訴。另外，如果用戶體量上不去，所謂的流量變現仍是無稽之談，也就注定了醫療行業會淘汰不少參與者。”楊宏橋表示。

　　而對于O2O模式，楊宏橋認為，目前發展也很困難。他認為，O2O是一個很寬泛的概念，包括上門送藥、醫療O2O。一些掌握了掛號等入口資源的移動醫療玩家還在考慮導診、支付、診斷信息推送等一系列流程，從而打通服務醫院、患者、醫生的三段。這類服務的大規模普及仍未出現，特別是在國內的醫療體制下，醫藥O2O的前景值得期待但困難重重。

　　而醫療保險方面，目前移動醫療都將其看作是變現的重要方式之一，其中平安集團和泰康保險算是其中的領頭羊。

　　不過，在史立臣看來，可供移動醫療合作的商業保險少之又少，即使有些地方政府強制推動也收效見微。

　　一位業內資深人士指出，移動醫療嫁接保險有幾大痛點：如產品周期難設計。保險產品是一種保障權益設計，設計周期長，保險公司的理賠概率就高，其處理醫療平臺事務的各項成本也高；而設計時間短，患者的服務權益就得不到保障，二者的平衡點難以把握。

　　另外，移動醫療平臺發揮的價值更多在于提供優質的患者診療服務，通過組織醫院、醫生為患者提供在線咨詢、在線交流、私人醫生等服務體現商業價值。而此種聯合服務移動醫療平臺無法掌控，通過保險來約束不太可行。

　　再次，目前移動醫療平臺的主營業務仍集中在醫生患者在線咨詢、在線交流等方面，線下診斷、檢查及診后服務其還未深度介入。

　　最后，目前在中國醫療領域起到主導作用的是“政府基本醫療保障體系”，商業保險繳費優惠等政策剛剛出臺，政策發揮作用需要時間，商業保險被廣泛接受亦需要時間。

　　TPA模式能否成變現途徑？

　　誰將為移動醫療付費？

　　中國人民健康保險股份有限公司安徽分公司總經理蔡皖伶向21世紀經濟報道記者指出，移動醫療要想盈利，一定要有付費方，保險業是移動醫療重要的付費方式之一，讓保險來買單的重要理由之一，便是移動醫療將服務便捷化，將其掌握的資源真正盤活。

　　趣醫網董事長李志認為，保險及保險類產品將為互聯網醫療買單。互聯網醫療給保險帶來的好處是簡化流程，省去人工核對等幾個較繁瑣的步驟。

　　經過多年實踐，楊宏橋認為，目前可以有兩種變現途徑：一是基于SaaS服務的個性化定制；一是TPA模式嵌入，擴充資金鏈條上的支付者。

　　SaaS服務模式方興未艾。數據顯示，在美國，以企業級移動服務為主要業務的上市公司，市值超過百億美元的超過10家，市值10億美元以上的已超過百家。在國內，SaaS服務直到2015年才迎來快速上漲勢頭。易觀數據顯示，2015年，中國企業級SaaS市場規模達到200億元，年增長率接近70%。

　　TPA（Third Party Administrator）起源于美國，是以健康管理公司、咨詢公司等形式開展業務的獨立的第三方保險中介機構，業務包括提供新契約與保全服務、處理理賠、提供客戶服務、開發醫療服務網絡等。

　　國外TPA公司介入醫療健康保險的一般運作路徑為：保險公司通知TPA，由TPA對醫院的診斷及醫療費用預算作預審核，醫院在TPA的預授權下開展治療活動，當被保險人出院時，醫院將醫療費用清單傳輸到TPA，經審核同意后直接結算醫療費用，無需被保險人支付現金。

　　據了解，目前芯聯達公司已經與國內大型保險公司聯手打造健康產品，在健康醫療服務、醫保、商保和健康云等四大板塊業務進行深度合作。業內人士指出，雙方達成全方位業務合作，這是移動醫療變現模式逐步走向光明的標志。